Fragen Säule 3A Lebensversicherung bei der Liechtenstein Life

Salut zäme

Zunächst Entschuldigung für den Doppelpost, ich habe diesen Beitrag bereits im Säule 3A-Forum gepostet und erst danach dieses Unterforum hier gesehen.

Vor knapp zwei Jahren habe ich nach einer Finanzberatung durch das Swiss Finance Service Center u.a. bei der Liechtenstein Life AG eine Säule 3A Lebensversicherung abgeschlossen (KOKON Value plus 3a, jährliche Prämie SFr. 3000 bis 2052). Als Fonds wurde mir dabei der 100% Pictet CH-LPP 40-R dy CHF empfohlen.

Ein kurzer Besuch im Kundenportal der Liechtenstein Life heute Morgen hat dann ergeben, dass von meinen bisher eingezahlten 6000 Franken aktuell gerade mal etwas mehr als 2600 übrig geblieben sind. Denn von den 3000 Franken im ersten und zweiten Jahr wurden unmittelbar jeweils 1635 abgezogen und aus den verbliebenen 2x SFr. 1365 sind, dem Fonds "sei Dank", mittlerweile SFr. 2660 geworden...

Bis jetzt hab ich mit meiner tollen Lebensversicherung also knapp 3300 Franken Verlust gemacht, weshalb ich mir aktuell folgende Fragen stelle:

Wurde ich abgezockt und wenn ja, was kann ich jetzt tun um den Schaden zu minimieren?

Sollte ich den Fonds wechseln? Wenn ja, welchen würdet ihr empfehlen?

Macht es Sinn, die Prämie schlicht auf einen deutlich zu reduzieren? Wenn ja, auf welchen Betrag? Und welche anderen Folgen hätte das?

Ich hoffe ihr könnt mir helfen!

Grüsse,

Daniel

>Wurde ich abgezockt

Ja, klassischer Fall. Finanzberater in der Schweiz denken zuerst an die Bank und erst dann an den Kunden

>und wenn ja, was kann ich jetzt tun um den Schaden zu minimieren?

Vertrag baldmöglichst kündigen

>Sollte ich den Fonds wechseln? Wenn ja, welchen würdet ihr empfehlen?

Alle 3a Fonds sind sehr teuer. Ich kenne nur einen Anbieter mit befriedigender Fonds-Lösung - VIAC. TER 0.52% nicht besonders günstig (im Vergleich zu 0.07-0.1% auf freien Markt), aber dank steuerfreien Dividenden steht noch an der Gewinnschwelle

>Macht es Sinn, die Prämie schlicht auf einen deutlich zu reduzieren?

Nein. Versicherung ist nicht gratis und kostet dauernd Geld. Pictet selbst ist zudem recht teuer mit 1.39% TER, d.h. über 30-40 Jahre Anlagehorizont mehr als die Hälfte Ihrer Ersparnisse fliesst an die Bankster.

> Bis jetzt hab ich mit meiner tollen Lebensversicherung also knapp 3300 Franken Verlust gemacht

Aber Ihr Leben war dafür versichert!

So ich hab da jetzt gestern mal angerufen und gefragt, welche Vorteile genau diese Lebensversicherung im Vergleich zum "normalen" Säule 3A-Sparen z.B. bei der UBS bietet. Antwort: im Falle einer dauerhaften Berufsunfähigkeit werden dann meine jährlichen Säule 3A-Einzahlungen (die ich mangels ausreichenden Einkommens nicht mehr selbst leisten könnte) bis zum Versicherungsende von der Liechtenstein Life übernommen (in Höhe der vereinbarten Prämie, in meinem Fall also 3000 Franken).

Eine unkomplizierte Kündigung der Police wäre im Übrigen bis Ende Juli kein Problem, da der Fondswert bis dahin noch unter der jährlichen Prämie liegt. Für diesen Fall müsste ich allerdings einen weiteren Abschlag von 65% in Kauf nehmen (d.h. von meinen verbliebenen SFr. 2660 gehen nochmal 1730 weg...). Alternativ könnte ich die jährliche Prämie auf den Minimalbetrag von 600 Franken reduzieren, evtl. den Fonds wechseln und das dann einfach so weiterlaufen lassen...

Was tun also?

>Was tun also?

Gestützt auf Art. 91 VVG, Grundlagen zur Ermittlung des Rückkaufswertes anfordern und durch FINMA prüfen lassen ob der Wert angemessen ist

>Alternativ könnte ich die jährliche Prämie auf den Minimalbetrag von 600 Franken reduzieren

Diese Summe geht dann vollumfänglich an die Versicherung und gar nicht an den Fonds. Lohnt es sich Berufsunfähigkeit für 600 Fr/Jahr versichern? Für nur 3000 Fr/Jahr Leistung? Sie entscheiden

Die Fonds selbst schlucken noch ~40 Fr/Jahr (2660 x 1.39% TER) dazu...

hallo Daniel, wahrscheinlich ist meine Antwort etwas zu spät. Das ist absolut normal, dass am Anfang ca. die ersten 10 Jahren der Rückkaufswert tiefer ist. Wichtig ist jegeglich, dass der Fondswert, welcher du jährlich erhälst mit deiner Offerte übereinstimmt. So siehst du immer, ob du auf Kurs bist oder nicht. Allerdings habe ich mir den Fonds, welche dir empfohlen wurde kurz angeschaut und kann dir sagen die LLA hat deutlich bessere Fonds im Angebot. Er hat seit Auflage, seit es den Fonds gibt im Schnitt 2.9% pro Jahr gehabt. Die LLA hat Fonds, welche seit Auflage (über 20 Jahre) 8% / 10% und mehr hatten.  Du kannst dort ja kostenlos die Fonds wechseln. Die Kosten bei der LLA sind ja ausserordentlich tief, da sie Sonderkonditionen haben für die Fonds und weitere solche Vorteile.