Verschiedene Hypotheken unterschiedliche Laufzeiten ablösen

Hallo 

wir haben unsere Hypothek bei der ZKB mit 3 verschiedenen Laufzeiten (lang, mittel, kurz) gewählt.

Nun läuft die kürzere Hypothek ab und ich habe gesehen, dass es günstigere Online-Anbieter gibt. Kann ich den abgelaufenen Teil woanders "eindecken"? Und was muss man dabei beachten. Wird ein zweiter Schuldbrief fällig?

Vielen Dank und freundliche Grüsse 

Hallo

In der Tat verkaufen Banken gerne "gemischte" Hypotheken ("Tranchen") mit unterschiedlichen Laufzeiten.

Nicht zuletzt auch deshalb, weil das den Wechsel zu einem anderen Anbieter erschwert. 

Viele Banken übernehmen nur dann einen Teil Ihrer Hypothek, wenn Sie auch die anderen Teilhypotheken zur neuen Bank wechseln (das wäre aber nur mit Strafzinsen möglich). Oder aber wenn Sie die anderen Teilhypotheken in naher Zukunft ebenfalls wechseln könnten - die längeren Laufzeiten also nicht zu weit in der Zukunft liegen.

Je nach der Länge Ihrer anderen Laufzeiten und Ihrem Hypotheken-Profil kann ein Wechsel vielleicht trotzdem möglich sein. Fragen Sie am besten bei den gewünschten günstigeren Anbietern nach.

Weitere Möglichkeit: Verhandeln. Sie konfrontieren die ZKB mit den günstigeren Konditionen anderer Banken, Versicherungen oder Pensionskassen und versuchen zumindest für die neue kurze Laufzeit die günstigeren Konditionen durchzusetzen.

Wirklich stark wäre Ihre Verhandlungsposition aber wohl nur dann, wenn Sie die Tranche zu einem anderen günstigeren Anbieter wechseln könnten. Aber einen Versuch ist es wert. Achten Sie auch darauf, dass die neue kurze Laufzeit die mittlere/lange nicht übertrifft, sonst haben Sie in Zukunft das gleiche Problem erneut.

In der Tat verkaufen Banken gerne "gemischte" Hypotheken ("Tranchen") mit unterschiedlichen Laufzeiten.

Welche Gründe gibt es dafür noch, dass Banken gerne Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten verkaufen?

Das verstehe ich nicht ganz.

Wir profitieren aber mittlerweile davon, da gerade eine kurze Laufzeit ausläuft und wir von noch tieferen Zinsen profitieren können.

Was raten die Experten? Nur kurze Laufzeiten wählen, gemischt oder nur lange?

Ob kurze oder lange Laufzeiten: Das kommt auf die eigene Situation an (zum Beispiel Alter).

Wenn man der Ansicht ist, dass die Zinsen noch lange tief bleiben, kann man sich auch für kurzfristigere Libor- bzw. Saron-Hypotheken entscheiden. Ansonsten (wenn man nicht gerade vor der Pensionierung steht o.ä.) wählen viele Hypothekarnehmer sehr lange Festhypotheken aufgrund der aktuellen Tiefzinslage.

Von gemischten Laufzeiten (kurze und lange Laufzeiten gemischt) ist abzuraten. Grund wie erwähnt: Wenn Sie zu einem späteren Zeitpunkt den Anbieter wechseln möchten (z.B. weil es günstigere Alternativen gibt), wird das mit gemischten Hypotheken schwer sein.

Die meisten Anbieter möchten die ganze Hypothek übernehmen, nicht nur einzelne Tranchen, da es sonst kompliziert wird. Die bestehenden Banken haben umgekehrt natürlich ein Interesse daran, gemischte Hypotheken zu verkaufen, weil Sie so die Hypothekarnehmer stärker an sich binden können.