Saron & Fix Mix / Steuern Bezug Vorsorge / Kaufdatum nächstes Jahr

Hallo Forum

Ich habe vor einer Woche den ersten Immobilienreservationsvertrag meines Lebens unterzeichnet und stecke jetzt ganz tief im Sumpf der Immobilienfinanzierung. Momentan beschäftigen mich 3 Fragen:

1) Saron & Fix Mix

Da die Leitzinsen und damit der Saron stetig steigen, habe ich mir gedacht ca 1/3 der Belehnung Fix für 6 Jahre und den Rest der Kaufsumme (also 2/3) als Saron zu machen. Ich habe noch rund 200k Anlagen, die momentan tiefrot sind und die ich notfalls, wenn in Zukunft die Zinsen steigen als Amortisation einsetzen könnte. BCGE und Valiant scheinen einen solchen Mix mit quartalsweise kündbaren Saron-Teilen anzubieten. Machen meine Überlegungen grundsätzlich Sinn?

2) Steuern Bezug Vorsorge

Ich würde gerne die Steuerprogression bei der Auszahlung von Vorsorgegeldern brechen und zu beginn nur meine 2. Säule zur Finanzierung beiziehen. Die Idee wäre dann, 1 Jahr später mit der 3. Säule einen Teil der Saron-Hypothek zu amortisieren (siehe oben). Da ja nur alle 5 Jahre Vorsorgegelder bezogen werden können, habe ich darum an eine 6-Jährige Laufzeit der Festhypothek gedacht. Wenn diese nach 6 Jahren ausläuft, wäre ich frei sowohl aus der PK wie auch aus der Säule 3a wieder Geld zu beziehen. Macht das so Sinn?

3) Kaufdatum nächstes Jahr

Leider kann ich die Immobilie erst Mitte nächstes Jahr übernehmen, der Notartermin ist aber in ein paar Wochen. Ich bin verunsichert, ob ich bereits zum Notartermin meine Hypothek auf sicher haben sollte. Die Maklerin meinte zwar "nein", aber ich bin unsicher ob ich wirklich einen Kaufvertrag unterzeichnen soll, wenn die Finanzierung gar noch nicht abschliessend geregelt ist. Eure Meinung dazu?

Guten Tag

Zur ersten Frage: Wenn Sie das Risiko minimieren wollen, kann ein Splitting sinnvoll sein. Rückblickend betrachtet ist zwar stehts entweder eine reine Fest- oder eine reine Saron-Hypothek die optimale Lösung, da wir aber nicht wissen, wie sich das Zinsniveau in den kommenden 6 Jahren verändert, finde ich Ihre Lösung vernünftig. Dass Sie einen grösseren Teil als Saron-Hypothek aufnehmen erscheint mir auch sinnvoll, denn nur in einem Szenario von weiter deutlich steigenden und dann auch hoch bleibenden Zinsen würden Sie mit der Festhypothek besser fahren.

Zur Steuer-Frage: Grundsätzlich erscheint mir das so sinnvoll, aber ich kenne mich da mit den Bestimmungen zu wenig aus…

Zur dritten Frage: Persönlich würde ich den Vertrag erst abschliessen, wenn die Finanzierung geregelt ist. Denn wenn die Finanzierung zu den von Ihnen gewünschten Konditionen gar nicht funktioniert, sind Sie unter Umständen trotzdem gezwungen so schnell als möglich eine abzuschliessen. Viele Anbieter bieten dafür Forward-Hypotheken an.

Überdies sollten Sie beachten:

• Bei einem Splitting gestaltet sich der Wechsel schwieriger. Wenn die Rahmenlaufzeit der Saron-Tranche z.B. 5 Jahre ist, dann müssen sie nach 5 Jahre die erste Tranche und nach 6 Jahren die zweite ablösen.
• Es kann sich lohnen bei weiteren (eventuell günstigeren) Anbietern nachzufragen, ob Sie die Finanzierung anbieten.

Beste Grüsse Sebi