Vermögen steuergünstig anlegen: 3. Säule oder Depot?

Guten Tag

Ich bin nicht sicher, ob das das korrekte Forum ist; ansonsten bitte verschieben.

Meine Frage:

Ich habe auf der 3. Säule gut 50 000 (Viac), auf einem Depot ca. 90 000 (Cornertrader), beide je zu 100% in ETF (Anlagehorizont noch 30 Jahre). Die Einzahlungen erfolgen weiterhin regelmässig, 1. Prio hat die 3. Säule, was übrig bleibt, kommt ins Cornertrader-Depot.

Nun möchte ich etwa 20-30% aus den Aktien rausnehmen und in Obligationen oder sogar auf dem Konto deponieren, um zu diversivizieren (Weltportfolio nach Kommer). Die einfachste Lösung wäre, bei Viac die Einteilung zu ändern, also statt 100% Aktien 100% Obligationen/Konto. Dort hätte ich weniger Risiko, dafür auch weniger Rendite. Ich würde also darauf wetten, dass das CT-Depot wächst.

Macht das steuertechnisch überhaupt Sinn? Wenn ich richtig informiert bin, wird ja die 3. Säule nicht zum steuerbaren Vermögen gezählt, wohingegen ich das Depot ja laufend zu 100% versteuern müsste (Kt. SG ab 75 000 für Alleinstehende), ist das so korrekt? Wächst also mein Depot, steigen die Steuern; wächst die 3. Säule, steigen die Steuern nicht (erst beim Auszahlen). Somit sollte ich eher das Depot umschichten als die 3. Säule? Oder habe ich das mit den Steuern falsch verstanden?

Danke für Ihre Hilfe!

Hallo Elias

Das ist prinzipiell korrekt.

Auf der Säule 3a gibt es (bis zur Auszahlung) keine Steuern. Bei der Auszahlung gilt dann ein spezieller Vorsorge-Steuersatz (der günstiger ist als die gewöhnlichen Einkommensteuern, aber ebenfalls progressiv).

Auf dem Depotkonto ausserhalb der 3a gibt es Vermögenssteuern - bei 3a-Vermögen erst nach der Auszahlung.

Achtung: Wenn Du nur alles bei Viac hast und bis in 30 Jahren unter Umständen sehr viel Geld dort ist, kommst du ebenfalls stark in die Progression bei der Auszahlung - auch beim Vorsorge-Steuersatz. Mehrere 3a-Konten lohnen sich deshalb bei Personen, die mit grösseren 3a-Beträgen bis zur Pensionierung rechnen.

Für so einen langen Zeithorizont (30 Jahre) ist es sehr wahrscheinlich, dass Aktien (breit diversifziert als ETF zum Beispiel) viel besser performen als Obligationen. Wenn du trotzdem daran festhalten möchtest, gibt es neben den Steuern wohl noch andere Faktoren zu beachten (welche Obligationen bei Viac erhältlich sind usw.). 

Zu den Steuern: In der Regel schenken Vermögenssteuern erst ab sehr hohen Beträgen wirklich ein. Du müsstest also kurz hochrechnen, mit wie viel Vermögenssteuersparnis durch geringere Obligationen- vs. Aktien-Rendite du in 30 Jahren bei Cornèr rechnest und diese Ersparnis den zusätzlichen Steuern durch die höhere Progression bei der Auszahlung deines Viac-Kontos gegenüberstellen. Eine Simulation geht dann natürlich immer davon aus, dass die Steuersätze plus/minus gleich bleiben würden (was sie nicht werden) und dass Obligationen grundsätzlich schlechter rentieren als Aktien... (Dann wäre wiederum die Frage, weshalb überhaupt Obligationen...)

Zu guter Letzt: Gibt es bei Viac überhaupt Obligationen? Scheint nicht so zu sein. Viac schreibt: «Im aktuellen Tiefzinsumfeld verzichten wir aus Kosten- und Risikoüberlegungen auf den Einsatz von Obligationen.» Also erübrigt sich die Frage wohl - zumindest bei Viac. (Stellt sich aber eventuell für andere Vorsorge-Apps).

Grüsse

Hallo Elias,

bei viac gibt es die Möglichkeit, bis zu 5 Konti zu führen, für die Du dann auch unterschiedlichen Szenarien definierst. Ich persönlich lasse die 3a-Gelder im Global 100 laufen, um für die Zukunft möglichst viel Kapital zu haben.

vorsorgliche Grüsse, Mike