Markus Schwab, CEO der Schweizer Finanz-App Yuh, taucht im Interview tiefer in die Sparplan-Materie ein und erklärt, warum sich ETF-Sparpläne speziell bei Yuh lohnen.
Herr Schwab, was genau ist eigentlich ein ETF-Sparplan?
Markus Schwab: ETF-Sparpläne sind die heimlichen Helden der langfristigen Geldanlage. Leider bekommt man sie hierzulande nur sehr selten zu Gesicht, denn kaum ein Finanzinstitut schafft es, die Kriterien für eine reibungslose Performance zu erfüllen.
Ein ETF-Sparplan ist eine Anlagestrategie, bei der in regelmässigen Abständen (meistens monatlich, aber auch wöchentlich) ein fester und konstanter Betrag in Schweizer Franken oder einer anderen Währung in einen ETF (Exchange Traded Fund) investiert wird.
Können Sie dies an einem konkreten Beispiel erläutern?
Nehmen wir zum Beispiel jemanden, der mit einem Sparplan «aktiv» Geld sparen möchte. Nennen wir diese Person «Urs». Urs hat am Ende jedes Monats etwa 200 Franken übrig. Dieses Geld könnte er jeweils am letzten Tag des Monats in den ETF MSCI World investieren. Dieser ETF investiert in Hunderte der grössten börsenkotierten Unternehmen der Welt.
Mit dieser Strategie schlägt Urs zwei Fliegen mit einer Klappe: Er legt Geld zurück und gleichzeitig ist es wahrscheinlich (wenn auch nicht garantiert), dass sein Vermögen mit einem derart diversifizierten ETF über die Jahre langsam wächst.
Funktioniert ein Sparplan nur mit ETFs?
ETF-Sparpläne sind sicherlich am beliebtesten, da sie eine gewisse Diversifizierung bieten, aber es ist natürlich auch möglich, sich gegen eine Diversifizierung zu entscheiden und über einen Sparplan in andere Anlageprodukte wie Aktien zu investieren. Eine nicht diversifizierte Strategie ist risikoreicher, kann aber höhere Renditen erzielen. Grundsätzlich ist das eine gute Idee, wenn man wirklich von einem Unternehmen überzeugt ist.
Meines Wissens ist Yuh übrigens der einzige Anbieter in der Schweiz, bei dem man Sparpläne mit jedem der vielen Einzeltitel erstellen kann, die wir im Angebot haben. Lieber breit oder selektiv anlegen? Ich finde, es kommt immer auf die Vorlieben der Anleger*innen an. Da gibt es kein Richtig oder Falsch.
Was ist der Vorteil, wenn ich regelmässig einzahle statt nur einmal?
Es gibt mehrere Vorteile. Erstens kann man mit einem ETF-Sparplan gute Anlagegewohnheiten entwickeln. Wer regelmässig und automatisch Geld einzahlt, entwickelt eher die nötige Disziplin, seinen Finanzplan einzuhalten. Selbst professionelle Trader*innen können nicht in die Kristallkugel schauen und wissen nicht, wann sie den richtigen Ein- und Ausstiegszeitpunkt erwischen, also kaufen, wenn der Kurs niedrig ist, und verkaufen, wenn er hoch ist. Wer regelmässig investiert, zahlt im Laufe der Zeit immer einen Durchschnittspreis.
Ein Sparplan bietet zudem den Vorteil des sogenannten «Investment Smoothing», da der Algorithmus bei gleichbleibendem monatlichen Anlagebetrag Marktschwankungen automatisch ausgleicht, indem er mehr Produkte kauft, wenn diese günstig sind, und weniger, wenn sie teuer sind. Auf diese Weise können die Käufe im Verhältnis zu den Aktienkursen optimiert werden.
Sparpläne helfen ausserdem dabei, nicht emotionsgesteuert zu investieren. Da es sich um kleinere Geldbeträge handelt, ist die bittere Pille einer schlecht laufenden Anlage leichter zu schlucken und kann den Stress, der mit den Launen der Finanzmärkte verbunden ist, reduzieren. Zudem fällt es den meisten Menschen wahrscheinlich leichter, jeden Monat einen kleinen Betrag zu zahlen, als am Ende des Jahres eine gesalzene Summe.
Die Yuh-App ist eine der wenigen Schweizer Anbieterinnen von ETF-Sparplänen. Warum sind diese in der Schweiz so selten?
«Echte» Sparpläne können Finanzinstitute nur anbieten, wenn sie zwingend drei Kriterien erfüllen.
Erstens: Sie müssen ein Preismodell haben, das auch für kleine Beträge wie die 200 Franken von Urs erschwinglich ist. Wenn Urs 20 Franken oder 10 Prozent Gebühren bezahlen müsste, wäre das für ihn nicht attraktiv.
Zweitens: Finanzinstitute brauchen eine Plattform, die eine Automatisierung auf Basis von Kundenaufträgen ermöglicht. Es klingt unglaublich, aber bei den meisten Banken wird so etwas noch manuell gemacht.
Drittens: Finanzinstitute müssen Fractional Trading anbieten, also die Möglichkeit, selbstbestimmt feste Beträge zu investieren. Es muss den Kund*innen ermöglicht werden, immer den gleichen Betrag zu investieren, egal in welche Anlage. ETFs oder Aktien haben einen Stückpreis. Der SMI-ETF (Symbol: CSSMI bei Yuh) hat etwa einen Stückpreis von 110 Franken. Sie können sich entscheiden, jeden Monat 1 CSSMI ETF für ungefähr 110 Franken zu kaufen. Steigt der Preis auf 300 Franken, geben Sie plötzlich jeden Monat viel mehr Geld aus. Das gefährdet Ihren Sparplan, es sei denn, Sie können Bruchteile von Anteilen kaufen.
Bei Yuh können Sie für jedes Anlageprodukt einen beliebigen Betrag ausgeben. Nehmen wir das Beispiel von vorhin: Anstatt einen ganzen SMI-ETF für 110 Franken zu kaufen, können Sie auch nur 100 Franken dafür ausgeben (oder 0.9 ETFs). Wenn der Preis auf 300 Franken steigt, können Sie immer noch 100 Franken investieren (was dann 0.33 ETFs entspricht).
Yuh ist der einzige Anbieter in der Schweiz, der alle drei Punkte mit Bravour meistert: tiefe Gebühren, automatisiertes Investieren und alle unsere Produkte können auch in Bruchteilen gehandelt werden.
Warum sollte ich meinen Sparplan ausgerechnet bei Yuh abschliessen?
Bei Yuh ist das Gras einfach grüner. Spass beiseite. Wie oben erwähnt, ist Yuh der einzige Anbieter, der alle Kriterien für «echte» Sparpläne erfüllt. Viele Anbieter behaupten zwar, Sparpläne anzubieten, aber es gibt immer einen Haken: keine Automatisierung, kein Fractional Tading, hohe Gebühren oder eine sehr eingeschränkte Produktauswahl.
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Haben Sie selbst auch einen ETF-Sparplan?
Natürlich! Ich bin ein Fan dieser Anlageform der ersten Stunde und wenn mich jemand nach meinen Finanz-Geheimtipps fragt, kommt das Wort «ETF-Sparplan» immer automatisch wie aus der Pistole geschossen. Die unschlagbare Kombination aus Risikostreuung und Vielfalt durch ETFs, Regelmässigkeit und niedrigen Gebühren ist für mich einfach der wichtigste Baustein für den langfristigen privaten Vermögensaufbau. Sparpläne sind easy und die Tatsache, dass ich mir keine Gedanken mehr darüber machen muss, wie viel und wann ich investiere, nimmt mir den Druck und lässt mich entspannt durchatmen.
Welches sind die wichtigsten Kriterien für die richtige Sparplanstrategie?
Ein Sparplan ist eine rationale, vorsichtige, mittel- bis langfristige Anlagestrategie, die durch Diversifizierung gute Ergebnisse erzielen kann. Es geht darum, aktiv und langfristig zu sparen und sich nicht den Launen des Marktes auszuliefern.
Für eine maximale Diversifikation empfehle ich, zwei oder drei Sparpläne einzurichten: So kann man in einen branchenübergreifenden, internationalen ETF (zum Beispiel Global Blue Chips) investieren und zusätzlich in ein bis zwei Nischen, an die man persönlich glaubt. Neben einem globalen ETF investiere ich zum Beispiel verstärkt in die Schweizer Wirtschaft.
Weitere Informationen:
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