Dans cet interview, Markus Schwab, le CEO de l'application financière helvétique Yuh, se plonge plus en détail dans le domaine des plans d’épargne et il explique pourquoi les plans d'épargne en ETF sont intéressants, en particulier chez Yuh.
Monsieur Schwab, qu'est-ce qu'un plan d'épargne en ETF au juste?
Markus Schwab: Les plans d'épargne en ETF sont les héros secrets de l'investissement à long terme. Malheureusement, on n’en entend parler que très rarement dans notre pays, car presque aucun établissement financier ne parvient à satisfaire aux critères qui sont nécessaires pour assurer une performance sans faille.
Un plan d’épargne en ETF est une stratégie de placement qui consiste à investir à intervalles réguliers (généralement tous les mois, mais cela peut être aussi être effectué toutes les semaines) un montant fixe et constant en francs suisses, ou dans une autre devise, dans un ETF (Exchange Traded Fund).
Pouvez-vous illustrer cela par un exemple concret?
Prenons par exemple une personne qui souhaite épargner «activement» de l’argent à l’aide d’un plan d’épargne. Appelons cette personne «Urs». A la fin de chaque mois, Urs dispose d’environ 200 francs qu’il peut investir. Il pourrait placer cet argent dans l’ETF MSCI World le dernier jour de chaque mois. Cet ETF investit à son tour dans des centaines de grandes entreprises cotées en bourse dans le monde.
En optant pour cette stratégie, Urs fait d’une pierre deux coups: il met de l’argent de côté et, en même temps, il est probable (même si ce n’est pas garanti) que sa fortune augmente lentement au fil des ans en plaçant son argent dans un ETF aussi diversifié.
Un plan d'épargne ne fonctionne-t-il qu’avec des ETF?
Les plans d’épargne en ETF sont probablement les plus populaires car ils offrent une certaine diversification mais il est bien sûr possible de choisir de ne pas diversifier ses placements et d’investir son argent dans d'autres produits d'investissement comme les actions si l’on opte pour un plan d'épargne. Une stratégie non diversifiée est plus risquée mais elle peut aussi générer des rendements plus élevés. En principe, c’est une bonne idée, pour autant que l’on soit vraiment convaincu par une entreprise.
À ma connaissance, Yuh est d’ailleurs le seul prestataire en Suisse qui donne la possibilité de créer des plans d'épargne avec chacun des nombreux titres individuels que nous proposons dans notre offre. Vaut-il mieux investir de manière diversifiée ou de façon sélective? Je pense que cela dépend toujours des préférences des investisseuses et des investisseurs. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à ce sujet.
Quel est l’avantage de verser de l’argent régulièrement plutôt qu’en une seule fois?
Il y a plusieurs avantages à cela. Premièrement, un plan d'épargne en ETF permet de développer de bonnes habitudes d'investissement. En versant de l’argent régulièrement et automatiquement, on développe plus facilement la discipline nécessaire pour atteindre ses objectifs financiers. Même les tradeuses et traders professionnels ne peuvent pas regarder dans une boule de cristal et ne savent pas non plus quand il est possible de saisir le bon moment pour entrer et sortir d’une position, c’est-à-dire acheter un titre lorsque le cours est bas et le revendre lorsqu’il est élevé. En investissant régulièrement, on paie toujours un prix moyen sur la durée.
Un plan d’épargne présente en outre un avantage que l’on appelle l’«investment smoothing», puisque l'algorithme compense automatiquement les fluctuations du marché en achetant davantage de produits lorsqu’ils sont bon marché et moins lorsqu'ils sont chers, cela tout en investissant toujours le même montant mensuel. De cette manière, les achats peuvent être optimisés en fonction du cours des actions.
Les plans d'épargne permettent en outre de ne pas investir sous l’effet de l'émotion. Comme il s’agit chaque fois de petites sommes d'argent, il est plus facile d’avaler la pilule amère d'un placement qui tournerait mal et cela peut aussi aider à réduire le stress lié aux caprices des marchés financiers. En outre, il est probablement plus facile pour la plupart des gens de verser chaque mois une petite somme plutôt que de verser d’un coup un grand montant à la fin de l'année.
L’application Yuh compte parmi les rares fournisseurs suisses de plans d’épargne investis en ETF. Pourquoi sont-ils si rares en Suisse?
Les établissements financiers ne peuvent proposer de «vrais» plans d’épargne que s’ils satisfont impérativement à trois critères.
Premièrement, ils doivent disposer d’un modèle de prix abordable, même lorsqu’il s’agit de petits montants comme les 200 francs versés par Urs. Si Urs devait payer 20 francs ou 10% de frais, de tels placements ne seraient pas attrayants pour lui.
Deuxièmement, les institutions financières ont besoin d'une plateforme qui rende possible d’effectuer une automatisation sur la base des ordres des clients. Cela peut sembler incroyable mais, chez la plupart des banques, ce genre de transactions se fait encore manuellement.
Troisièmement, les institutions financières doivent être en mesure de proposer le fractional trading, c'est-à-dire la possibilité d’investir des montants fixes de manière autonome. Il faut permettre aux clientes et clients d'investir toujours le même montant, quel que soit le placement dont il s’agit. Les ETF ou les actions ont un prix unitaire. L’ETF SMI (symbole: CSSMI chez Yuh) a par exemple un prix unitaire d’environ 110 francs. Vous pouvez décider d'acheter chaque mois 1 CSSMI ETF pour environ 110 francs. Si le prix augmente à 300 francs, vous dépensez toutefois soudain beaucoup plus d'argent chaque mois. Cela remet en question votre plan d'épargne, à moins que vous ne puissiez justement acheter des fractions de parts.
Chez Yuh, vous pouvez dépenser le montant que vous souhaitez pour chaque produit d’investissement. Prenons l’exemple de tout à l’heure: au lieu d’acheter l’entier d’un ETF sur le SMI pour 110 francs, vous pouvez n’y consacrer que 100 francs (soit 0,9 ETF). Même si son prix monte à 300 francs, vous pouvez continuer d’investir 100 francs (ce qui correspondrait alors à 0,33 ETF).
Yuh est le seul prestataire en Suisse qui parvient à maîtriser ces trois points avec brio: à savoir, des frais bas, un système d’investissement automatisé et le fait que tous nos produits peuvent également être négociés sous forme de fractions.
Pourquoi devrais-je conclure mon plan d'épargne précisément chez Yuh?
Chez Yuh, l’herbe est tout simplement plus verte qu’ailleurs. Blague à part. Comme déjà évoqué précédemment, Yuh est le seul prestataire qui remplit tous les critères requis pour proposer des «vrais» plans d'épargne. De nombreux prestataires prétendent certes proposer des plans d’épargne mais il y a toujours un hic: pas d’automatisation, pas de fractionnement, des frais élevés ou un choix de produits très limité.
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Avez-vous vous même un plan d'épargne en ETF?
Bien sûr que oui! Je suis un fan de la première heure de cette forme d'investissement et lorsque quelqu’un me demande quel est le meilleur tuyau que je peux lui donner sur le plan financier, c’est toujours le mot «plan d'épargne en ETF» qui me vient immédiatement à l’esprit. La combinaison imbattable résultant de la répartition des risques et de la diversité obtenue grâce aux ETF, de la régularité et de la faiblesse des coûts représente pour moi tout simplement l'élément le plus important lorsqu’il s’agit de constituer un patrimoine privé à long terme. Les plans d’épargne sont simples et le fait que je n’ai plus à me soucier de savoir combien et à quel moment j'investis me libère de la pression et me permet de respirer en toute sérénité.
Quels sont les critères les plus importants à respecter pour choisir une stratégie de plan d'épargne adéquate?
Un plan d'épargne est une stratégie d'investissement rationnelle, prudente, orientée à moyen ou à long terme, qui peut donner de bons résultats grâce à la diversification. Il s'agit d'épargner de manière active et à long terme et de ne pas se laisser influencer par les humeurs du marché.
Pour obtenir une diversification maximale, je conseille même de mettre en place deux ou trois plans d'épargne: on peut par exemple investir dans un ETF intersectoriel et international (par exemple le Global Blue Chips), complété par une ou deux niches auxquelles on croit personnellement. En plus d’un global, j'investis par exemple davantage dans l'économie suisse.
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