Comparez maintenant des hypothèques fixes, Saron et variables ainsi que des crédits de construction. Trouvez les taux d’intérêt hypothécaires les plus avantageux
Mise à jour: Les taux d'intérêt sont mis à jour deux fois par jour.
Trois étapes simples. Comment fonctionne le comparatif d’hypothèques.
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Dans un premier temps, vous devez saisir le prix d’achat du bien immobilier, l’objet immobilier recherché ainsi que le montant et le modèle hypothécaire souhaité.
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Dans un deuxième temps, vous pouvez comparer, de façon neutre et gratuite, tous les taux d’intérêt hypothécaires pour le modèle souhaité.
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Dans un troisième temps, vous pouvez souscrire en ligne l’hypothèque de votre choix.
Hypothèque: informations complémentaires
Pour trouver l’hypothèque la plus avantageuse, il convient de suivre les étapes ci-après:
Les taux d’intérêt indicatifs sont un peu un point de repère. Ce sont les taux d’intérêt qui sont publiés par les banques (généralement sans information précise quant au profil du client). Ce ne sont pas toutes les banques qui publient ces taux d’intérêt. Celles qui proposent les hypothèques les plus coûteuses s’avèrent souvent moins transparentes et évitent de publier leurs taux.
Bon à savoir: les offres d’hypothèques individuelles divergent parfois des taux indicatifs. Elles peuvent s’avérer moins et ou parfois aussi plus chères. Chez un grand nombre de banques, il est d’ailleurs possible de renégocier les taux d’intérêt. En ce qui concerne les hypothèques en ligne, en revanche, les taux d’intérêt indicatifs correspondent souvent aux taux d’intérêt effectifs.
Le comparatif d’hypothèques de moneyland.ch vous offre un aperçu utile de plus de 400 taux d’intérêt indicatifs. Les données sont actualisées deux fois par jour.
Le système affiche uniquement les offres d’hypothèques qui répondent à vos critères personnels:
L’hypothèque fixe est le modèle d’hypothèque le plus courant en Suisse. Dans le cas d’une hypothèque fixe, le taux d’intérêt est fixé à l’avance pour la durée souhaitée. Les hypothèques à taux fixe ont généralement des durées comprises entre deux et quinze ans. Toutefois, il existe aussi des durées plus longues, parfois jusqu’à 20 ou même 25 ans.
Exemple de calcul: avec un taux d’intérêt de 1% et une hypothèque de CHF 500’000 sur dix ans, les frais d’intérêt s’élèvent à CHF 5000,- par an. Comme il s’agit d’une hypothèque à taux fixe, vous savez à l’avance que le prix total sur toute la durée se monte à CHF 50’000,.-
Bon à savoir: les taux d’intérêt des hypothèques fixes peuvent changer quotidiennement. Toutefois, si vous avez souscrit une hypothèque à un certain taux, ce dernier restera identique sur toute la durée du prêt.
L’avantage de l’hypothèque à taux fixe: les frais peut facilement être calculés et planifiés à l’avance. Dans un contexte de hausse des taux d'intérêt, l’hypothèque à taux fixe s’avère avantageuse pour le preneur d’hypothèque, vu que le taux reste constamment bas.
L’inconvénient de l’hypothèque fixe: une hypothèque à taux fixe ne peut généralement être résiliée prématurément que moyennant des frais de pénalité élevés. Même si les taux d’intérêt baissent, le taux d’intérêt de l’hypothèque à taux fixe reste constant.
Les hypothèques à taux variable n’ont pas de durée fixe, elles sont donc un modèle plus flexible. Pour les banques, elles représentent généralement une «solution provisoire» à court terme.
Le nom est trompeur: dans la pratique actuelle en Suisse, les hypothèques variables n’ont pas de taux d’intérêt variable. Au contraire: les taux d’intérêt des hypothèques à taux variable restent stables pendant de nombreuses années, même pour les nouveaux clients.
L’avantage d’une hypothèque variable: sa grande flexibilité. On peut généralement résilier le contrat dans un délai de trois à six mois.
L’inconvénient d’une hypothèque variable: depuis plusieurs années, les hypothèques variables sont assez chères en Suisse.
Conclusion: du point de vue du client, l’hypothèque à taux variable est souvent une opération déficitaire pour laquelle il faudrait opter uniquement en cas d’urgence.
Plus d’informations sur les hypothèques variables sont disponibles ici.
Une hypothèque Libor est une hypothèque du marché monétaire, également appelée hypothèque rollover.
Le taux d’intérêt d’une hypothèque Libor est variable et s’adapte au niveau d’intérêt à des intervalles définis. Le niveau du taux d’intérêt est défini par le taux d’intérêt de référence LIBOR (London Interbank Offered Rate).
L’avantage de l’hypothèque Libor: ce modèle convient lorsque les taux d’intérêt sont en baisse, car le taux d’intérêt de l’hypothèque Libor sera ajusté au taux d’intérêt de référence. Ce modèle hypothécaire est également intéressant, lorsque les taux d’intérêt restent stables.
L’inconvénient de l’hypothèque Libor: si les taux d’intérêt augmentent, le taux d’intérêt Libor augmentera lui aussi, et donc également les frais que vous avez à supporter en tant que preneur d’hypothèque.
L’hypothèque Libor est remplacée par l’hypothèque Saron.
Plus d’informations sur les hypothèques Libor sont disponibles ici.
Une hypothèque Saron est une hypothèque du marché monétaire qui se base sur le nouveau taux d’intérêt de référence suisse Saron (Swiss Average Rate Overnight). L’hypothèque Saron remplace l’ancienne hypothèque Libor.
Le taux d’intérêt de l’hypothèque Saron est variable et s’ajuste au niveau du taux d’intérêt à des intervalles définis dans le contrat.
L’avantage de l’hypothèque Saron: l’hypothèque Saron est une solution avantageuse lorsque les taux d’intérêt baissent, vu que son taux est toujours adapté au marché. En principe, l’hypothèque Saron est un modèle intéressant même lorsque les taux d’intérêt restent stables.
L’inconvénient de l’hypothèque Saron: en cas de hausse des taux d’intérêt, son taux d’intérêt augmente en conséquence. Dans ce cas, le preneur d’hypothèque payera plus d’intérêts qu’avec une hypothèque fixe.
Un crédit de construction sert durant la phase de construction d’un bien immobilier. Outre le taux d’intérêt convenu, la banque facture généralement une commission supplémentaire par trimestre et/ou un forfait.
Le taux d’intérêt d’un crédit de construction est souvent identique à celui de l’hypothèque à taux variable, c’est-à-dire qu’il est relativement élevé.
Le crédit de construction peut ensuite être transformé en hypothèque.
Le comparatif d’hypothèques suisses sur moneyland.ch inclut tous les modèles d’hypothèques et les durées pertinentes. Il s’agit notamment des modèles suivants:
Si vous ne voulez pas opter pour un seul et unique modèle hypothécaire en divisant l’hypothèque en plusieurs tranches et combinant différents modèles et/ou durées, on parle aussi d’«hypothèque échelonnée / en plusieurs tranches», de «splitting hypothécaire» ou de «hypothèque mixte».
Un grand nombre de courtiers et banques recommandent à leurs clients de «fractionner» l’hypothèque, en optant, par exemple, pour une hypothèque à taux fixe d’une durée de dix ans et une autre hypothèque du marché monétaire d’une durée de trois ans.
Un avantage possible serait la minimisation des risques. Toutefois, si les taux d’intérêt baissent ou restent stables, l’hypothèque Saron ou fixe s’avère généralement plus avantageuse qu’une hypothèque mixte. Une hypothèque à taux fixe et à long terme est la solution idéale dans un contexte de taux d’intérêt en hausse.
Avec une hypothèque mixte, vous réduisez le risque par rapport aux modèles de prêts individuels. Cela étant, si le niveau des taux d’intérêt n’évolue pas dans le sens souhaité, le modèle hypothécaire idéal n’offrent plus les mêmes avantages.
De plus, les hypothèques mixtes présentent également un certain nombre d’inconvénients, dont:
Conclusion: en principe, il n’est pas conseillé de diviser une hypothèque en plusieurs tranches de durée différente. Si vous souhaitez tout de même échelonner l’hypothèque, veillez à pouvoir la possibilité de résilier toutes les hypothèques partielles lorsque l’hypothèque à taux fixe la plus longue prend fin.
L’actualisation des taux d’intérêt dépend du modèle et du fournisseur.
Les taux d’intérêt des hypothèques variables n’ont guère changé ces dernières années.
Les taux d’intérêt des hypothèques du marché monétaire (Libor, Saron) sont ajustés périodiquement. En revanche, dans un contexte de taux d’intérêt négatifs, seule la marge est facturée, ce qui explique pourquoi les fluctuations ont été minimes pendant des années.
Les hypothèques à taux fixe, en revanche, sont ajustées quotidiennement par de nombreuses banques et compagnies d’assurance. Il vaut donc la peine de procéder régulièrement à une comparaison, par exemple sur moneyland.ch.
Les taux d’intérêt affichés dans le comparatif d’hypothèques de moneyland.ch sont actualisés deux fois par jour. Cela se fait de manière automatisée à l’aide de programmes qui «récupèrent» et stockent les taux d’intérêt indicatifs sur les sites web des fournisseurs d’hypothèque.
moneyland.ch a développé un calculateur qui évalue les intérêts des hypothèques. Il permet d’analyser et de voir l’évolution passée ainsi que la moyenne respective des taux d’intérêt pour tout type de fournisseur et de modèle d’hypothèque.
De manière générale, si l’on considère les années passées, les hypothèques du marché monétaire (hypothèques Libor et Saron) et les hypothèques à taux fixe et à court terme ont été la forme de financement la moins chère.
Vers l’outil d’évaluation des taux d’intérêt pour les hypothèques
Oui. Chez la plupart des banques et assurances, il est possible de négocier le taux d’intérêt. Cela ne vaut cependant pas pour les hypothèques en ligne. Quelques conseils pour la négociation:
De plus, l’assistant de taux d’intérêt de moneyland.ch vous permet de trouver en toute simplicité le taux d’intérêt le moins cher pour un modèle de prêt hypothécaire spécifique.
En principe, cela dépend principalement du niveau des taux d’intérêt, c’est-à-dire des frais de l’hypothèque. Moins elle est chère, mieux ce sera. Peu importe qu’elle soit proposée par une banque, une compagnie d’assurance ou une caisse de pension, l’essentiel est de trouver l’hypothèque adéquate au bien immobilier.
Exception : si vous souhaitez bénéficier d’un service de conseil, les banques peuvent être parfois le meilleur choix. Après tout, les hypothèques font partie du cœur de métier des banques, ce qui n’est pas le cas pour les compagnies d’assurance et les caisses de pension.
moneyland.ch a programmé divers calculateurs d’hypothèques qui vous permettent de calculer les différentes hypothèques suisses.
En font partie les calculateurs d’hypothèques suivants:
Vous trouverez ici une vue d’ensemble de tous les calculateurs d’hypothèques.
Cela fait plusieurs années que les hypothèques en ligne sont disponibles en Suisse. Ces hypothèques sont généralement proposées sous forme purement numérique, sans service de conseil. Avec la numérisation croissante, le volume des hypothèques conclues en ligne augmente d’année en année.
Avantages possibles des hypothèques en ligne:
Inconvénients possibles des hypothèques en ligne:
Conclusion: les hypothèques en ligne sont une alternative intéressante si vous avez déjà le savoir-faire nécessaire en matière d’hypothèques. Les hypothèques sont particulièrement populaires auprès de preneurs d’hypothèque qui cherchent une solution plus avantageuse pour remplacer leur hypothèque existante.
Le comparatif sur moneyland.ch affiche également diverses hypothèques en ligne.
Plus d’informations sur les hypothèques variables sont disponibles ici.
Les frais varient en fonction du modèle d’hypothèque et du fournisseur.
Les hypothèques variables sont relativement onéreuses et ne conviennent qu’au financement à court terme.
De manière générale, les taux d’intérêt des hypothèques fixes augmentent avec la durée, ce qui signifie que les hypothèques deviennent plus chères. Plus la durée du taux d’intérêt fixe est longue, plus le risque de variation du taux d’intérêt est élevé pour le fournisseur, ce qui se traduit généralement par un taux d’intérêt plus élevé.
Les frais annuels correspondent au taux d’intérêt multiplié par le montant du prêt hypothécaire. Exemple: 1% d’une hypothèque de CHF 500’000,- correspond à des frais annuels de CHF 5’000.-.
Dans un contexte de taux d’intérêt stables ou en baisse, les hypothèques du marché monétaire représentent généralement la solution la plus favorable.
Découvrez les taux d’intérêt actuels dans le comparatif des taux d’intérêt hypothécaires sur moneyland.ch.
Si votre capacité financière et le taux d’avance le permettent, vous pouvez également augmenter le montant de votre hypothèque. Cependant, une augmentation du montant du prêt hypothécaire n’est généralement pas gratuit. Selon la banque, cela peut vous coûter 200, 250 ou 500 francs.
En fait, la banque devrait être intéressée à ce que vous prolongiez le prêt hypothécaire. Néanmoins, de nombreux établissements facturent même des frais supplémentaires pour un prolongement. Selon la banque, ces frais se montent entre 75 et 500 francs.
Certaines banques proposent des hypothèques à frais légèrement réduits pour les familles. Mais attention: ces hypothèques pour familles s’avèrent souvent plus chères. De nombreuses banques, compagnies d’assurance ou caisses de pension offrent des taux d’intérêt plus intéressants, même sans de rabais pour familles.
En outre, ces offres sont généralement soumises à des restrictions supplémentaires. Les taux d’intérêt préférentiels dans le cadre des prêts hypothécaires pour les familles ne valent bien souvent que pour le premier financement d’un logement en propriété pour un usage personnel et dans le cadre de modèles hypothécaires spécifiques. Le montant maximal de l’hypothèque et la durée des hypothèques pour familles sont souvent limités.
Plus d’informations sur les rabais pour familles sont disponibles ici.
Certains créanciers hypothécaires offrent des taux d’intérêt préférentiels pour les nouvelles hypothèques lors du premier achat d’une propriété à usage personnel. Celles-ci portent par exemple le nom de «réduction start».
Comme ces taux d’intérêt préférentiels sont souvent soumis à des restrictions quant au type de propriété, au modèle hypothécaire, au montant maximal de l’hypothèque et à la durée, il s’avère généralement moins cher, considéré à long terme, de contracter une hypothèque «normale» auprès d’un autre fournisseur.
Oui. Un grand nombre de banques accordent un rabais supplémentaire sur les hypothèques pour la construction d’une maison écologique. Néanmoins, il convient de comparer, vu que parfois les hypothèques sans bonus éco se révèlent moins chères que les hypothèques écologiques qui disposent d’un rabais.
Les hypothèques écologiques sont généralement soumises à des restrictions concernant le type de propriété, le modèle hypothécaire et le montant maximal ainsi que la durée de l’hypothèque.
Plus d’informations sur les hypothèques «écologiques» sont disponibles ici.
Oui. Un grand nombre de banques ont des règles particulières pour les hypothèques accordées dans le cadre d’objets de rendement. Les taux d’intérêt hypothécaires sont généralement plus élevés que pour les logements en propriété à usage personnel.
Plus d’informations sur les objets de rendement sont disponibles ici.
Oui. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que pour les logements en propriété à usage personnel. En outre, les conditions sont souvent plus strictes, par exemple un niveau d’endettement autorisé inférieur (taux d’avance). Toutes les banques n’accordent pas d’hypothèques pour les maisons et appartements de vacances.
Vous trouverez ici de plus amples informations sur les hypothèques pour des logements de vacances.
Les règles relatives au taux d’endettement qu’imposent les banques suisses peuvent parfois être un véritable défi pour les personnes âgées. Cela peut même aller jusqu’à la résiliation du prêt hypothécaire quand le preneur d’hypothèque a atteint un certain âge. Certains prestataires proposent aux personnes âgées une solution alternative, la soi-disant hypothèque inversée.
Selon les directives relatives aux exigences minimales pour les financements hypothécaires de SwissBanking, la dette hypothécaire doit être ramenée aux deux tiers de la valeur de nantissement de l’immeuble en l’espace de 15 ans. La plupart des banques exigent également que l’hypothèque soit amortie aux deux tiers avant la retraite, afin de réduire le risque de retard et défaut de paiement de paiement liés à la rente.
Vous trouverez ici de plus amples informations sur les hypothèques à l’âge de la retraite.
Le taux d’avance permet de déterminer le montant des capitaux propres à apporter. Plus précisément: il définit le rapport entre le montant de l’hypothèque et la valeur du bien immobilier (valeur de nantissement).
Selon les directives de SwissBanking, le taux d’avance peut s’élever au maximum à 90%. La majorité des banques ont cependant fixé la valeur maximale à 80%. Cela signifie que votre apport en capitaux propres doit se monter à 20% de la valeur du bien (valeur de nantissement).
Pour certaines hypothèques, les conditions sont encore bien plus strictes. Il y a des fournisseurs d’hypothèques qui exigent un taux d’avance maximal de 66% s’il s’agit d’une propriété à usage personnel. Dans ce cas, les apports en capitaux propres se montent à un tiers de la valeur du bien immobilier.
De plus, il faut tenir compte du fait qu’une banque peut à tout moment décider de renforcer les règles du taux d’endettement, en fonction de la situation du client.
Le comparatif d’hypothèques sur moneyland.ch tient compte du taux d’avance maximal pour chaque type d’hypothèque et affiche uniquement les hypothèques qui correspondent à vos données.
Pour savoir si une hypothèque est une solution envisageable, il faut considérer le taux d’endettement, qui est un facteur souvent limitant. Ce ratio est le rapport entre les frais du prêt hypothécaire et vos revenus.
Normalement, le taux d’endettement maximal autorisé par la banque est de 33%. Les frais annuels pour l’hypothèque ne doivent donc pas dépasser un tiers de vos revenus.
Attention: pour le calcul des frais hypothécaires, ce n’est pas le taux d’intérêt hypothécaire réel qui sert de base, mais le taux d’intérêt calculatoire ou hypothétique. Ce dernier est généralement de 5%.
Outre les intérêts hypothécaires, il faut inclure dans les frais annuels également les amortissements ainsi que les frais annexes et d’entretien.
Pour plus d’informations sur le taux d’endettement, cliquer ici.
Même si vos moyens financiers sont suffisants, l’hypothèque n’est pas toujours la meilleure option. Selon la situation, il peut également être plus judicieux de louer un appartement ou une maison.
Plus d’informations sur l’achat ou la location sont disponibles ici.
Nombre de banques suisses octroient uniquement une hypothèque aux résidents suisses.
Il existe toutefois des exceptions. Ainsi, certaines banques accordent des prêts hypothécaires à des clients dans les pays limitrophes. Pour cela, il convient de se renseigner auprès de la banque de votre choix.
Résilier une hypothèque avant terme est possible mais implique généralement des frais très élevés et n’est donc pas conseillé.
Une résiliation anticipée s’avère particulièrement difficile dans le cas des hypothèques fixes à long terme. L’indemnité de résiliation peut être très onéreuse.
Particulièrement utile dans ce contexte: le calculateur d’hypothèques de moneyland.ch qui permet de déterminer les frais liés à une résiliation anticipée.
Vous trouverez de plus amples informations sur la résiliation anticipée d’une hypothèque ici.
Lorsque l’hypothèque arrive à échéance, vérifiez bien les conditions du marché avant de la prolonger de manière irréfléchie. Même si, à l’époque, l’hypothèque était l’offre la plus avantageuse, cela ne signifie aucunement que votre fournisseur continue à vous offrir les meilleures conditions.
Vérifiez bien les conditions actuelles de la concurrence avant de prolonger votre prêt hypothécaire auprès du même fournisseur. Si vous souhaitez rester chez votre fournisseur, négociez et confrontez-le aux offres moins chères des concurrents.
Si un autre établissement vous soumet une offre plus avantageuse, n’hésitez pas saisir l’occasion et changer de prêt hypothécaire.
Vous trouverez ici de plus amples informations sur la reprise de votre hypothèque.
Le comparatif d’hypothèques sur moneyland.ch comprend les offres des plus grandes banques et assurances en Suisse, dont:
AXA, Baloise Bank SoBa, Banca Popolare di Sondrio (Suisse), Bank Avera, Crédit Agricole next bank, Credit Suisse, Generali, Banque cantonale de Glaris, Banque cantonale des Grisons, Banque Hypothécaire de Lenzbourg, Banque Migros, PostFinance, Raiffeisen Suisse société coopérative, Regiobank Solothurn, Banque cantonale de St-Gall, Swiss Life, Banque Valiant, WIR Banque, Banque cantonale de Zoug, Banque cantonale de Zurich, Banque cantonale de Lucerne, Banque cantonale d’Appenzell, Banque cantonale de Nidwald, Banque cantonale de Bâle-Campagne, Banque cantonale de Fribourg, Banque cantonale d’Obwald, Banque cantonale de Schwyz, Banque cantonale d’Uri, Banque Acrevis Bank, Banque AEK, Banque BSU, Banque Clientis BS Schaffhausen, Banque EKI.
Hypothèques en ligne: Avantage Service (Banque Cantonale de Genève BCGE), Hypomat, Swissquote.
