Le principal comparatif indépendant de fonds de prévoyance de Suisse vous permet de trouver en toute simplicité le fonds de prévoyance du pilier 3a approprié, ou alors le fonds du deuxième pilier qui correspond à votre profil de risque. Comparer maintenant gratuitement des fonds de prévoyance
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Trois étapes simples. Comment fonctionne le comparatif de fonds de prévoyance
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Dans un premier temps, saisissez le capital initial, les possibles versements annuels, votre profil de risque et la stratégie d’investissement souhaitée.
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Dans un deuxième temps, vous pouvez comparer, de façon neutre et gratuite, tous les fonds de prévoyance pertinents (pilier 3a et libre passage) de Suisse. Vous pouvez faire calculer tant les frais que la performance passée du fonds en question.
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Dans un troisième temps, vous pouvez souscrire, en toute simplicité, le fonds de prévoyance de votre choix.
Fonds de prévoyance: informations complémentaires
Consultez tout simplement le comparatif de fonds de prévoyance sur moneyland.ch. Vous y trouverez toutes les offres 3a pertinentes en fonction du profil de risque souhaité. Les fonds 3a peuvent être triés en fonction de leurs frais ou de leur performance passée.
La démarche la plus judicieuse consiste à sélectionner d’abord le profil de risque souhaité, pour ensuite opter pour la solution 3a la plus adaptée à votre profil. La performance passée n’est pas un indicateur de leur évolution courante ou future et ne devrait donc pas constituer un facteur clé dans le choix du fonds.
Il existe un grand nombre de fonds de prévoyance, tant dans le cadre du pilier 3a que dans le cadre du deuxième pilier (libre passage). Dans la catégorie de filtre «Prévoyance», sur la page de résultats du comparatif de fonds de prévoyance, vous avez la possibilité de cocher le critère «Libre passage». Le système affichera alors uniquement les fonds disponibles dans le cadre de la prévoyance professionnelle.
Pour trouver le meilleur fonds de libre passage, il convient de choisir le fonds le plus avantageux en termes de frais pour le profil de risque souhaité.
Le comparatif de fonds de prévoyance de moneyland.ch est le plus précis de son genre en Suisse. Le comparatif ne tient non seulement compte du ratio des dépenses totales (TER), mais également d’autres frais, tels que les frais d’émission, de rachat et des droits de garde. De plus, il vous affiche la performance passée.
Le comparatif de fonds de prévoyance vous permet de trier tous les fonds en fonction des frais totaux. De plus, les fonds peuvent être triés en fonction de la stratégie d’investissement et du profil de risque. Il est également possible de procéder à un calcul des frais pour différents horizons de temps (1 an à 15 ans). Le simulateur des frais suppose que la valeur du capital initial et des éventuels versements effectués reste inchangés pour l’horizon de temps indiqué.
Dans la ventilation des coûts sur la page des résultats, vous trouverez plus d’informations sur les frais d’émission, les frais de rachat, les droits de garde ainsi que sur le total expense ratio (TER). Le système indique également si le calcul est effectué sur la base du soi-disant TER synthétique.
Plus d’informations sur les bases de calcul sont disponibles ici.
Le comparatif de fonds de prévoyance vous permet de calculer la totalité des frais ainsi que la performance nette passée. Pour ce faire, il suffit de sélectionner sur la page de saisie le critère de tri «Performance nette passée». Sur la page des résultats, vous pouvez également sélectionner la période à prendre en compte pour le calcul.
Les fonds sont affichés uniquement si les données de performance sont disponibles. Un grand nombre de fonds sont encore assez récents. Plus la période que vous souhaitez faire afficher est longue, plus la sélection des fonds sera donc restreinte.
moneyland.ch calcule la performance nette en déduisant des données de performance officielles (dont les frais de TER ont déjà été déduits) également les éventuels droits de garde, frais d’émission et de rachat.
La ventilation détaillée comprend de nombreuses autres informations, dont le capital final, la performance nette moyenne par an exprimée en pourcentage, la performance nette en francs suisses réalisée sur tout l’horizon temporel et le récapitulatif détaillé des frais.
Plus d'informations sur les bases de calcul sont disponibles ici.
Les comptes d’épargne 3a et les fonds de prévoyance 3a sont tous les deux des solutions offertes dans le cadre de la prévoyance facultative du pilier 3a. Dans les deux cas, le montant versé est déductible du revenu imposable, sachant que les versements annuels ne peuvent dépasser un plafond annuel.
Avec un compte d’épargne 3a, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt similaire à celui d’un compte d’épargne ordinaire. Le taux d’intérêt 3a varie selon la banque. Il n’y a pas d’intérêts négatifs.
Avec un fonds de prévoyance 3a, le rendement peut fluctuer fortement selon l’année. Des rendements négatifs ne peuvent être exclus. Plus la part d’actions est importante, plus le rendement attendu à long terme sera élevé – sachant, en revanche, qu’à court terme, le risque de perte est plus élevé.
Le compte d’épargne 3a constitue donc une solution plus conservatrice, avec des rendements moins élevés et sans risque de perte La solution du fonds présente, considérée sur le court terme, plus de risques mais comporte aussi nettement plus de possibilités de rendement.
Si votre horizon de placement se situe entre 10-15 ans, une solution de fonds avec une forte composante en actions peut s’avérer intéressante.
En moyenne, les fonds de prévoyance coûtent plus de 1% par an. Les différences entre les différents fonds sont toutefois significatives. Pour certains fonds, les frais totaux dépassent largement l’1,5% par an. Quand on tient compte de tous les frais encourus au cours de la première année, donc inclus les frais d’émission et de rachat ainsi que les droits de garde, ces derniers peuvent parfois même être supérieurs aux 3%.
De manière générale, il convient d’éviter les fonds qui présentent un niveau de frais élevé, en particulier des fonds avec des frais d’émission et de rachat importants.
Pour plus d’informations, voir l’article de fond relatif aux divers frais des fonds de prévoyance
Le comparatif distingue entre les stratégies de risque suivantes:
Plus la part d’actions est élevée, plus les banques considèrent un fonds comme risqué. Bon à savoir: ces informations concernent surtout le court terme, notamment quand certaines années sont marquées par une baisse des cours. À long terme, en revanche, le risque diminue, vu que de manière générale les marchés boursiers se rétablissent toujours après une chute.
Le risque lié aux fonds de prévoyance réside dans sa part d’actions. Plus la part d’actions est élevée, plus les perspectives de rendement sont élevées, et plus le risque de perte est important.
Il convient toutefois de faire une distinction: plus l’horizon de placement est long, moins les solutions composées uniquement d’actions sont risquées. La raison: alors que par le passé, les marchés boursiers ont toujours accusé des pertes importantes à court terme, les actions se sont toujours avérées performantes à long terme. Plus l’horizon de placement d’un fonds de prévoyance avec une grande part d’actions est long, plus la probabilité de perte diminue.
Autre risque: des frais excessifs, qui impactent sur la performance du fonds. C’est pourquoi il est primordial de choisir le fonds de prévoyance présentant un faible niveau de frais.
De nombreux preneur de prévoyance étudient la performance passée des fonds de pension. Mais une interprétation rétrospective est trompeuse.
Premièrement, il y a un grand nombre de fonds de prévoyance qui n’existent que depuis quelques années, si bien que les données de performance sont plutôt limitées et donc peu révélatrices.
Deuxièmement, la performance dépend de la part d’actions et de l’évolution des marchés boursiers. Cela signifie que si les marchés boursiers s’avèrent performants, les fonds de prévoyance avec une part élevée d’actions affichent de meilleurs résultats que ceux ayant une part d’actions plus faible. En revanche, lorsque la performance des marchés boursiers est négative, les fonds avec une faible part d’actions affichent de meilleurs résultats. Sur le long terme, les fonds à part d’actions élevée atteignent généralement de meilleurs résultats, même si le risque de perte est nettement plus élevé à court terme.
C’est la raison pour laquelle, dans le choix du fonds de prévoyance, il est important de ne pas attribuer trop d’importance aux données de performance. Mieux vaut choisir un fonds de prévoyance qui correspond à votre profil d’investisseur. La raison: il est impossible d’anticiper la performance des marchés boursiers à court et moyen terme. Les frais, quant à eux, sont déduits chaque année du rendement.
Par principe, il vaut mieux ne pas investir dans un fonds de prévoyance si vous comptez retirer cette somme à court ou moyen terme (quelques années). Cela vaut notamment pour les fonds de prévoyance avec une part d’actions élevée, où l’horizon de placement devrait être plus long.
De manière générale, il est déconseillé de cotiser au pilier 3a (indépendamment du fait qu’il s’agit d’un compte d’épargne 3a ou d’un fonds de prévoyance 3a) si le budget ne le permet pas. Sauf cas exceptionnel, l’argent versé dans le pilier 3a peut être retiré au plus tôt cinq ans avant d’atteindre la retraite.
Les fonds de prévoyance suisses sont considérés comme sûrs: en cas de faillite de la banque ou de la fondation de prévoyance, les avoirs accumulés des fonds de prévoyance ne sont pas concernés. En effet, le risque plus élevé est que le fonds lui-même perde de valeur.
Les revenus et le capital du pilier 3a ne sont pas imposables, de même que les fonds de prévoyance 3a. En revanche, les versements au pilier 3a donnent droit à une déduction fiscale. Néanmoins, des uniques sont redevables lors du retrait du capital de prévoyance, mais à un taux d’imposition préférentiel.
Les versements au pilier 3a sont seulement possibles jusqu’à un certain montant. Actuellement, vous pouvez verser au maximum 7056 CHF par an si vous êtes affilié à une caisse de pension. Une personne sans caisse de pension (avec une activité lucrative indépendante par exemple) peut verser au maximum 20% de ses revenus, jusqu’à concurrence de 35'280 CHF par an. Plus d’informations sur les bases de calcul sont disponibles ici.
Le capital accumulé des fonds 3a peut d’ailleurs à tout moment être transféré vers un autre fonds.
Selon la solution choisie, il existe différentes possibilités. Certains fonds doivent être vendus une fois que l’âge de la retraite est atteinte. L’inconvénient est que vous devez vendre les parts du fonds même si la situation du marché s’avère défavorable.
D’autres prestataires proposent de transférer gratuitement les parts de fonds sur un dépôt de titres privé au moment de la retraite. D’autres encore offrent la possibilité de vendre les parts et de les convertir en parts d’un fonds similaire.
Retrouvez davantage d’informations à ce sujet sur les pages détaillées des différents fonds de prévoyance sur moneyland.ch.
Dans le cas de l’investissement passif, le gestionnaire du fonds ne sélectionne pas les titres à détenir ou à vendre, le fonds réplique tout simplement des indices boursiers. Dans le cas de l’investissement actif, en revanche, le gestionnaire de fonds sélectionne certains titres. Dans le cas de l’investissement actif, les gestionnaires de fonds essaient souvent de «battre» le marché (l’indice). À long terme, cependant, cela n’est guère possible.
Les pages détaillées sur les fonds indiquent si la stratégie est passive ou active.
Le code ISIN permet d’identifier internationalement les titres financiers. Les fonds de prévoyance disposent également d’un code ISIN. Ce dernier est affiché sur les pages détaillées des fonds sur moneyland.ch.
La majorité des fonds de prévoyance sont des fonds de thésaurisation. Cela signifie qu’ils réinvestissent les dividendes dans le fonds. Cependant, il existe également des fonds de placement à distribution: dans ce cas, les dividendes vous seront versés chaque année. Les pages détaillées sur les fonds sur moneyland.ch indiquent s’il s’agit de fonds de placement à thésaurisation ou à distribution.
Généralement, un fonds de prévoyance suisse se compose d’actions et d’obligations. Il peut toutefois également y avoir des placements immobiliers et d’autres catégories de placement.
Sur les pages détaillées des fonds de prévoyance, moneyland.ch indique la part moyenne d’actions, d’obligations, de placements immobiliers et d’autres catégories de placement.
En Suisse, il existe différentes tailles de fonds de prévoyance. Alors que certains fonds plus récents n’atteignent que quelques millions de francs, des investisseurs ont investi bien plus d’un milliard de francs dans d’autres fonds. La taille exacte des fonds en millions de francs suisses est indiquée de manière transparente sur les pages détaillées des fonds sur moneyland.ch.
Dans le cadre du pilier 3a, vous pouvez également investir dans des solutions de placement numérique, analogues à un fonds. Ces dernières présentent l’avantage d’être nettement moins chères que les fonds de prévoyance classiques. Vous trouverez de plus amples informations dans l'article sur les applis de prévoyance.
Des solutions numériques existent désormais aussi dans le cadre du deuxième pilier (libre passage). Elles sont généralement bien moins chères que les fonds de prévoyance traditionnels. Vous trouverez de plus amples informations dans l'article sur les applis de prévoyance.
Le comparatif tient compte des prestataires de fonds de pension, dont: la Fondation de la Bâloise pour le placement et la prévoyance, Banque cantonale de Bâle-Campagne, la Banque Cantonale Vaudoise (BCV), la Banque Cantonale de Berne, Credit Suisse, frankly, la Banque Cantonale de Lucerne, la Banque Migros, Mobiliar, Piguet Galland, PostFinance, Raiffeisen, Swiss Life, Tellco, UBS, Valiant, la Banque cantonale de Zurich (ZKB), Banque Cantonale de Zoug, Zurich.
