Comparatif des assurances vie risque 2024

On distingue entre l’assurance vie risque et l’assurance vie mixte. Les assurances vie risque couvrent divers risques tels que l’invalidité ou le décès. Dans le cas de l’assurance vie risque pur, on parle aussi d’assurance décès.

Le comparatif sur moneyland.ch compare uniquement les assurances vie risque en cas de décès.

Les assurances vie mixtes associent une assurance vie risque et un volet d’épargne. Elles sont également appelés assurances d’épargne et ne figurent pas dans le comparatif.

Les assurances vie mixtes qui allient l’assurance risque (par exemple en cas de décès) avec l’épargne ou l’investissement ne sont généralement pas recommandées. Le comparatif sur moneyland.ch ne tient donc pas compte de ces assurances d’épargne.

Les assurances vie mixtes sont généralement plus complexes, elles manquent de transparence et ne peuvent pas être résiliées avant terme sans subir une grande perte. Il convient donc d’opter pour deux solutions distinctes, c’est-à-dire un produit d’assurance et un autre produit d’épargne. Mieux vaut assurer le risque séparément et trouver pour l’épargne une banque appropriée.

Pour ce qui est de l’épargne, n’hésitez pas à utiliser le comparatif de comptes d’épargne et le comparatif de comptes d’épargne 3a sur moneyland.ch.

En ce qui concerne les investissements, moneyland.ch vous propose divers comparatifs spécifiques,  pour les fonds de prévoyance, les courtiers en ligne, la gestion de fortune et les robots conseillers.

Dans certains cas, l’assurance décès peut avoir un sens. Le cas classique est quand toute la famille dépend d’un seul revenu, il peut être intéressant de souscrire une assurance décès.

Exemples concrets:

• Pour couvrir une hypothèque. Si le revenu principal d’un ménage est assuré par une seule et unique personne, celle-ci peut souscrire une assurance décès. Cela permet, le cas échéant, de pouvoir faire face à une hypothèque, même en cas de décès de cette personne.
• Pour assurer l’éducation des enfants: elle permet de garantir l’éducation des enfants après le décès de la personne.
• Assurer la sécurité de partenaires commerciaux: après le décès d’un associé, les autres associés peuvent être indemnisés.

En bref: la meilleure assurance décès pour vous est tout simplement celle qui est la moins chère pour votre profil. Réfléchissez par ailleurs à l’avance, si vous souhaitez opter pour une assurance avec une somme d’assurance constante ou décroissante. Trouver maintenant la meilleure assurance décès

En principe, les assurances vie risque qui couvrent les risques de décès sont possibles à partir de 18 ou 20 ans. À cet âge là, par contre, une assurance vie risque n’en vaut pas vraiment la peine.

Un critère plus décisif est celui de la restriction quant à l’âge maximal: pour souscrire une assurance vie (début de l’assurance), l’âge limite est souvent entre 60 à 65 ans; selon l’assurance, cela peut parfois être 45 ans. Le souscripteur récupère généralement ses fonds à l’âge de 65 à 70 ans.

De nombreuses assurances vie risque qui couvrent les risques de décès peuvent être souscrites par le biais des piliers 3a et 3b. Certaines d’entre elles uniquement via le pilier 3b.

Contrairement au pilier 3a, le pilier 3b n’est soumis à aucune restriction, sachant qu’il ne présente pas les mêmes avantages fiscaux. Une assurance décès conclue dans le cadre du pilier 3a ne permet cependant pas de choisir librement les personnes bénéficiaires.

De plus amples informations sur le thème de l’assurance vie 3a ou 3b sont disponibles ici

Un grand nombre d’assurances décès proposent deux modèles: celui avec une somme d’assurance constante ou celui avec une somme d’assurance décroissante.

Dans le cas de l’assurance avec somme d’assurance constante, le capital qui est versé aux bénéficiaires en cas de décès reste constant sur toute la durée de l’assurance. Ce modèle est recommandé s’il est important que le capital versé soit le même après le décès de l’assuré.

Dans le cas de l’assurance avec somme décroissante, le capital assuré diminue au fil du contrat. Les primes sont inférieures à celui du modèle avec somme d’assurance constante. Ce modèle convient notamment lorsque les engagements et risques financiers sont en diminution. Exemple: dans le cas d’une hypothèque qui doit être amortie, la charge hypothécaire est en constante diminution.

Le comparatif d’assurances vie sur moneyland.ch vous permet de comparer les primes des deux modèles.

Selon l’assurance décès, il peut y avoir des différences.

Chez certaines assurances, le choix du bénéficiaire est libre. Dans le cadre du pilier 3b, il n’y a généralement pas de restrictions.

Dans le cas de la prévoyance 3a, le choix des bénéficiaires est normalement limité aux conjoints, descendants, parents, frères et sœurs et autres héritiers.

La durée de contrat varie en fonction de l’assurance décès. Chez certaines assurances, il est uniquement possible de conclure une assurance à durée fixe (par exemple 10, 15 ou 20 ans).

D’autres assureurs, en revanche, proposent même des durées différentes (par exemple, entre un an et 45 ans).

De manière générale, le contrat d’assurance prend fin au-delà d’un âge maximum.

La hauteur des primes est déterminée par différents facteurs:

• L’âge au moment de la conclusion du contrat (primes nivelées ou constantes)
• L’âge atteint au début de chaque année contractuelle (primes progressives ou évolutives)
• Le montant du capital assurée (montant versé en cas de décès)
• Somme d’assurance constante ou décroissante
• Sexe
• Option d’exonération de versement la prime
• Fumeur ou non-fumeurs
• Autres déterminants de la santé (tels que l’IMC)

De plus, les primes pour un seul et même profil d’assurance peuvent considérablement varier d’un assureur à l’autre. Il arrive donc qu’un assureur demande le double des primes que demande le prestataire le moins cher. La comparaison en vaut donc la peine.

Les primes d’une assurance décès s’élèvent souvent à plusieurs centaines de francs par an. Selon le profil, la couverture et l’âge de l’assuré, elles peuvent toutefois rapidement dépasser les 1000 francs par an.

Oui. Un grand nombre d’assurances décès ont des primes nettement plus avantageuses pour les non-fumeurs. Les primes sont souvent beaucoup plus élevées pour les fumeurs, parfois même deux fois plus élevées. Explication: le risque de décès est, d’un point de vue statistique, plus élevé que chez les  non-fumeurs.

Oui. Généralement, les primes d’assurance décès augmentent considérablement en fonction de l’âge au moment de la souscription de l’assurance. Explication: le risque de décès augmente avec l’âge.

En revanche, une fois que vous avez souscrit une assurance vie, les primes restent normalement inchangées. C’est du moins le cas des soi-disant primes nivelées, où la prime annuelle reste constante après conclusion du contrat.

Dans le cas des primes dites roulantes, en revanche, les primes annuelles sont adaptées au risque vieillesse actuel après conclusion du contrat. En revanche, dans le cas des primes dites évolutives, l’assureur adapte annuellement les primes, qui augmentent avec l’âge de la personne assurée et le risque. En bref: les primes évolutives augmentent progressivement avec le temps.

Oui. Les femmes paient souvent des primes nettement inférieures à celles des hommes. Les assureurs partent du principe que le risque de décès chez les femmes est moins élevé que chez les hommes.

Les primes doivent être versées annuellement pour la totalité de la durée choisie. Exception: l’assurance proposent une option d’exonération de versement de la prime. Cela peut s’avérer utile.

Une option d’exonération de versement de la prime peut inclure l’incapacité de gain ou l’invalidité. Cela permet, le cas échéant, de ne plus devoir s’acquitter de la prime (généralement après un délai d’attente). Néanmoins, la couverture d’assurance reste en place jusqu’à la fin du terme.

Généralement, les primes sont dues mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Le montant des primes reste contant sur toute la durée du contrat.

Certaines assurances vie ont un régime de participation aux bénéfices. Tout excédent de l’assurance est alors généralement déduit de la prime due.

Le capital assuré varie en fonction de l’assureur et de votre profil. Lorsque le montant de la somme d’assurance est particulièrement élevé, les assureurs effectuent parfois un examen des besoins.

La couverture décès est généralement comprise entre 10’000.- et 400’000,- francs. Dans le cas de couvertures supérieures à ce montant, l’assureur peut procéder à des examens individuels.

Les assurances vie peuvent comporter diverses prestations supplémentaires dont, par exemple, une renonciation à la réduction des prestations pour faute grave ou une libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain.

Sont exclus les décès dus à une participation active à des troubles et à des guerres. Les décès par suicide au cours des trois premières années suivant la souscription de l’assurance sont également exclus.

En principe, oui. Vous pouvez souscrire plusieurs assurances décès, même auprès de différents prestataires. On peut cependant vous demander d’indiquer toutes les polices déjà existantes au moment de votre demande. Sur la base de ces informations, un assureur peut rejeter votre demande.

Contrairement à l’assurance vie mixte, un contrat d’assurance vie risque peut être résilié à tout moment, sans s’acquitter de pénalités. Cela signifie que vous pouvez toujours remplacer votre assurance décès par une autre moins chère.

Oui. En cas de décès de l’assuré, les bénéficiaires doivent payer l’impôt sur le montant versé. Celui-ci varie en fonction du lieu du domicile. Sachez que les impôts peuvent facilement se monter à 10% du capital versé.

Les compagnies d'assurance suivantes figurent dans le comparatif : Allianz Suisse, Axa, Baloise Assurances, Generali, Helvetia, Mobiliar, SafeSide, SolidaVita, Swiss Life, Vaudoise, Zurich.