Découvrez maintenant tout ce que vous devez savoir au sujet des assurances décès en Suisse. Pour vous, le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch a fait des recherches à ce sujet et a comparé toutes les assurances décès entre elles.
Le guide suivant de la rédaction de moneyland.ch répond à toutes les questions importantes que vous posez au sujet des assurances décès.
Qu’est-ce qu’une assurance vie risque pur?
En principe, on distingue s’agissant des assurances vie en Suisse entre, d’une part, les assurances vie risque pur et, d’autre part, les assurances épargne.
Les assurances vie risque pur assurent les Suissesses et les Suisses contre des risques tels que le décès ou l’invalidité. S’agissant d’une assurance vie risque pur en cas de décès, on parle aussi simplement d’assurance décès.
Quelle est la particularité d’une assurance décès?
La spécificité d’une assurance décès est qu’en cas de dommage, ce n’est pas la personne assurée mais les personnes bénéficiaires qui en profitent. Si la personne décède pendant la durée de l’assurance, ce sont les personnes bénéficiaires qui reçoivent la somme d’assurance.
Quand vaut-il la peine de conclure une assurance vie risque pur?
Il peut valoir la peine de souscrire à une assurance vie risque pur si, en cas de décès, il y a des personnes survivantes qui sont financièrement dépendantes de vous.
L’assurance décès peut, par exemple, éviter que sa propre famille tombe dans des difficultés financières en cas de décès du père ou de la mère. Ou alors, l’assurance peut garantir que l’époux ou l’épouse soit en mesure de rembourser une hypothèque ou d’autres emprunts après le décès du partenaire qui exerce une activité professionnelle.
Les assurances vie mixte en valent-elles la peine?
Chez certains assureurs, les assurances décès peuvent être conclues en combinaison avec des assurances capital ou d’épargne. La prudence est toutefois de mise avec ce type de produits. En effet, il est la plupart du temps déconseillé de conclure une telle assurance mixte, car celle-ci peut vous coûter cher. Il vaut mieux que vous concluiez séparément une assurance vie risque pur.
Et si vous souhaitez investir de l’argent, vous pouvez aussi effectuer des placements via un courtier en ligne à faibles coûts ou en recourant à un gérant de fortune bon marché. Dans le cadre du pilier 3a, il est aussi possible d’effectuer des placements à l’aide de fonds de prévoyance ou au moyen d’une application de prévoyance.
Quels assureurs suisses proposent des assurances décès?
La plupart des grands assureurs proposent des assurances décès. Depuis quelques années, certains prestataires numériques sont aussi apparus sur ce marché. Parmi ces prestataires figurent les sociétés suivantes:
De même, certaines banques proposent aussi des assurances décès. Toutefois, la plupart du temps, les banques ne jouent qu’un rôle d’intermédiaire et proposent simplement les offres issues de compagnies d’assurance classiques. Ainsi, PostFinance distribue les assurances décès d’Axa. Chez Raiffeisen, l’assurance décès provient de la Mobilière.
Quelles sont les personnes que je peux désigner en tant que bénéficiaires?
Dans le cadre de la prévoyance liée du pilier 3a, la loi prescrit quelles sont les personnes que vous pouvez désigner en tant que bénéficiaires: le conjoint, le partenaire enregistré, les descendants, les parents, les enfants, les frères et sœurs ainsi que d’autres héritiers.
Dans le cadre de la prévoyance libre du pilier 3b, vous pouvez choisir librement les personnes bénéficiaires.
Les prestations d’assurance peuvent aussi être perçues même lorsque l’héritage a été refusé.
Puis-je conclure des assurances décès dans le cadre des piliers 3a et 3b?
Les assurances décès peuvent être conclues auprès de la plupart des assureurs dans le cadre de la prévoyance liée du pilier 3a ou dans celui de la prévoyance plus flexible du pilier 3b. Certaines assurances décès en Suisse ne proposent que la variante 3b.
La variante 3a présente, elle, l’avantage que vous pouvez déduire les montants versés de l’impôt sur le revenu. Toutefois, d’après la loi, vous ne pouvez indiquer que des membres de votre famille proche comme personnes bénéficiaires.
Avec le pilier 3b, vous pouvez en revanche désigner n’importe qui comme personne bénéficiaire.
Est-il possible de passer du pilier 3a au pilier 3b?
Oui. Avec les assurances décès, il est possible de passer ultérieurement du pilier 3a au pilier 3b chez la plupart des prestataires – pour autant que ceux-ci offrent ces deux variantes. Il y a toutefois aussi des exceptions: ainsi, un tel changement n’est actuellement pas encore possible chez Allianz. Il y a aussi des assurances (comme SafeSide) qui proposent une assurance décès seulement dans le cadre de la prévoyance libre du pilier 3b.
Qu’est-ce qu’une assurance décès avec capital constant?
Avec la variante comportant une somme d’assurance constante, les personnes bénéficiaires reçoivent le montant prévu dans le cadre de l’assurance indépendamment de l’âge de la personne au moment de son décès (à condition que le décès survienne pendant la durée du contrat).
Le capital assuré reste identique pendant toute la durée du contrat. Cette variante est recommandée lorsque les besoins financiers des personnes survivantes ne vont vraisemblablement pas diminuer tout au long de la durée du contrat.
En Suisse, ce sont majoritairement des assurances décès avec capital constant qui sont contractées.
Qu’est-ce qu’une assurance décès avec capital dégressif?
Dans le cas moins fréquent des sommes d’assurance dégressives, les personnes bénéficiaires reçoivent un versement moins élevé si un décès survient au fur et à mesure que l’on avance dans la durée de l’assurance.
Le capital assuré diminue chaque année d’un certain montant tout au long de la durée du contrat. A l’échéance de celui-ci, le capital assuré tombe en général à zéro.
Exemple d’une somme d’assurance dégressive: au cours de la première année suivant la conclusion du contrat, les personnes bénéficiaires obtiendraient 200'000 francs en cas de décès du preneur d’assurance. Après dix ans, ce montant n’atteindrait plus que 100'000 francs, puis à l’issue de l’ensemble de la période de vingt ans, cette somme tombe à zéro.
Les primes à verser pour une somme d’assurance dégressives sont meilleur marché que celles avec une somme constante. Opter pour la variante avec une somme d’assurance dégressive peut en valoir la peine – par exemple, lorsqu’il s’agit d’amortir une hypothèque ou pour sécuriser le financement d’une formation à ses enfants. Dans les deux cas, le capital nécessaire diminue au fur et à mesure que l’âge avance.
Quels montants les sommes d’assurance peuvent-elles atteindre?
Selon les assurances décès dont il s’agit, il existe de très grandes différences concernant les sommes d’assurance qui peuvent être versées en cas de décès.
Chez beaucoup d’assurances suisses, la somme d’assurance minimale pour les assurances vie risque pur s’élève à quelques milliers de francs. Chez certains prestataires, des assurances décès ne peuvent être contractées que pour des sommes atteignant au moins 100'000 francs. Pour les assurances avec une somme dégressive, des montants minimaux plus élevés sont souvent exigés que pour celles qui ont une somme constante.
La somme d’assurance maximale dépend également fortement des assureurs. Certains assureurs ne fixent même aucune somme maximale. Pour des sommes d’assurances très élevées, des examens médicaux supplémentaires sont parfois exigés par les assureurs.
Quelle somme d’assurance dois-je choisir?
Réfléchissez tout d’abord pour quel type de situation vous avez au juste besoin d’une assurance décès. Exemple: si une famille doit parvenir à subvenir à ses besoins avec le capital versé par l’assurance pendant au moins dix ans, vous devez alors choisir une somme d’assurance correspondante. De plus, vous devez aussi estimer les coûts que vous devrez payer.
La somme d’assurance ne devrait pas être trop basse, sans quoi l’assurance manquerait son objectif. Prenez aussi en considération le fait qu’en cas de versement du capital décès, des impôts séparés devront être versés.
Plus la somme d’assurance est importante, plus les primes seront également élevées. Ne choisissez dès lors pas des sommes trop importantes.
Puis-je après coup encore réduire ou augmenter la somme d’assurance?
Avec la plupart des assurances décès, il vous est encore possible de réduire la somme d’assurance après avoir conclu le contrat. De nouveaux tarifs s’appliquent alors ensuite.
De même, pour beaucoup d’assurances, il est encore possible d’augmenter la somme ultérieurement. Toutefois, beaucoup d’assureurs exigent dans ce cas que vous vous soumettiez à un examen médical supplémentaire.
De quels facteurs les primes d’assurance dépendent-elles?
Les coûts d’une assurance décès – à savoir les primes – dépendent de nombreux facteurs. En font partie:
Il vous est possible de calculer le montant exact des primes à payer grâce au comparatif des assurances décès figurant sur moneyland.ch qui tient compte de l’ensemble de ces facteurs.
Quelle est la différence entre les primes brutes et les primes nettes?
Quelques prestataires dans le domaine de l’assurance proposent, à côté d’une prime brute, aussi une possible prime nette.
Les primes nettes correspondent aux primes brutes, moins les excédents de primes estimés. Les excédents dépendent entre autres des futurs résultats des affaires qui sont réalisées par les assureurs.
Les primes nettes sont inférieures aux primes brutes mais ce n’est pas toujours le cas. Il peut aussi arriver que vous deviez en réalité payer non pas les primes nettes affichées mais des primes brutes plus élevées.
C’est pourquoi, vous devriez en sélectionnant l’assurance de votre choix comparer les primes brutes, telles qu’elles sont indiquées dans le comparatif des primes de moneyland.ch.
Les primes restent-elles identiques pendant toute la durée du contrat?
Il existe deux variantes principales qui sont utilisées pour le calcul: les primes fixes et les primes variables.
Avec des primes fixes, le montant des primes est garanti pendant toute la durée de l’assurance. La plupart des assureurs appliquent des primes fixes, ou «nivelées» comme on les appelle dans le jargon. Dans ce cas, vous payez chaque année le même montant de primes brutes pendant toute la durée du contrat. Exemple: pour une durée de 20 ans, vous payez chaque année 600 francs, soit en tout 12'000 francs pour l’ensemble de la durée du contrat.
Avec des primes variables, ou «évolutives», les primes peuvent en revanche varier d’une année à une autre. Dans ce cas, plus la durée augmente, plus vous payez des primes élevées. Exemple: pour une durée de 20 ans, vous ne payez certes que 300 francs de primes durant la première année – compte tenu des primes croissantes que vous devez verser ensuite, vous payerez au final 13'000 francs pour l’ensemble de la durée du contrat.
Dans le comparatif des assurances décès de moneyland.ch, les deux variantes sont prises en considération. A côté des primes pour la première année, les coûts correspondant à l’ensemble de la durée du contrat sont aussi affichés.
A quelle fréquence dois-je payer les primes?
En tant que preneur d’assurance, vous pouvez la plupart du temps décider si vous souhaitez payer les primes mensuellement, chaque trimestre, chaque semestre ou annuellement. Il y a toutefois aussi des assurances avec lesquelles vous ne pouvez régler vos primes qu’une fois par an.
Comme fumeuse ou fumeur, dois-je payer davantage?
Oui. Les fumeuses et fumeur ont en moyenne un risque de mortalité plus élevé que les non-fumeurs, ce qui fait que les primes des assurances vie pour les fumeuses et les fumeurs sont significativement plus chères. Selon les assurances et en fonction du profil, il peut facilement arriver que les fumeurs doivent payer des primes étant plus de deux fois supérieures à celles exigées des non-fumeurs.
D’autres facteurs liés à la santé tels que l’indice de masse corporelle (IMC) ont aussi une influence sur le montant des primes à payer chez certains assureurs.
Dans le comparatif des assurance vie risque pur de moneyland.ch, ces facteurs automatiquement pris en compte correctement.
A quel point les écarts de primes sont-ils importants?
Les écarts de primes entre les différents prestataires sont considérables et peuvent rapidement atteindre plus de 10'000 francs pour des contrats de longue durée. Pour un même profil, certaines assurances sont jusqu’à deux fois plus chères que les offres les meilleur marché! Il vaut donc la peine de procéder à une comparaison.
Le comparatif des primes des assurances décès figurant sur moneyland.ch est le plus exact de sa catégorie en Suisse et il est à même de calculer les primes de manière individuelle en prenant en considération à la fois l’âge, la durée et la somme d’assurance. Dans ce but, plus de 100'000 données relatives aux primes sont évaluées.
A quoi dois-je être attentif concernant les impôts?
Vous pouvez déduire les primes versées aux assurances vie risque pur chaque année de vos impôts sur le revenu – ce n’est toutefois le cas que pour la variante du pilier 3a.
Songez aussi au fait qu’en cas d’éventuel versement de la somme d’assurance suite à un décès, les bénéficiaires devront aussi payer des impôts sur le revenu. Toujours est-il qu’un taux d’impôt plus bas s’appliquera dans ce cas: les versements effectués en lien avec des assurances décès sont traités sur le même plan que les versements en capital effectués dans le deuxième pilier et le pilier 3a. Cela s’applique aussi pour les assurances décès effectués dans le pilier 3b.
Les impôts sur le revenu qu’il faudra payer en cas de versement de la somme d’assurance peuvent toutefois varier en fonction de son lieu de domicile. Le mieux est de s’adresser aux autorités fiscales pour toutes questions à ce sujet.
Dois-je effectuer un examen médical pour une assurance décès?
Pour les petites sommes d’assurance, ce n’est généralement pas nécessaire: la plupart du temps, vous devez seulement répondre à quelques questions au sujet de votre santé.
La plupart des assureurs en Suisse exigent toutefois un examen plus détaillé lorsqu’il s’agit de plus grandes sommes d’assurance.
Exemple: Helvetia et Pax exigent un examen médical dès que le capital décès atteint 400'000 francs, tandis que ce seuil est situé à 500'000 francs chez Swiss Life, à 600'000 francs chez Allianz et Zurich et à 750'000 francs chez Bâloise Assurances. Chez Generali, il n’y a pas que le montant de la somme d’assurance qui entre en considération pour savoir si un examen médical est nécessaire, l’assureur tient en effet aussi compte de l’âge au moment de la conclusion du contrat.
Ma demande pour souscrire à une assurance décès peut-elle être refusée?
Oui. Pour les assureurs, il n’existe pas en la matière d’obligation d’assurer tout le monde – contrairement par exemple à ce qui prévaut pour l’assurance de base. Parmi les motifs de refus possibles, il y a par exemple les maladies existantes ou la pratique de hobbys risquées.
Les primes assurent-elles aussi contre le risque de décès survenant à la suite à d’une négligence grave?
La plupart du temps, oui: presque tous les assureurs suisses ne réduisent pas les prestations versées en cas de décès lorsque la personne assurée meurt suite à une négligence grave. Sur la page de résultats du comparatif des assurances décès, vous pouvez sélectionner le critère «Protection en cas de négligence grave», de manière à ce que le comparatif affiche seulement les assurances qui renoncent à de telles réductions de prestations.
Mes primes sont-elles assurées en cas d’incapacité de gain?
Chez presque tous les assureurs, vous avez la possibilité de faire assurer les primes contre une situation d’incapacité de gain ou d’invalidité. En cas d’incapacité de gain, vous ne devez, à l’issue d’un délai d’attente, plus payer les primes pour l’assurance décès, ou seulement encore en partie.
Toutefois, cette option coûte des frais supplémentaires. Sur la page de résultats du comparatif des assurances décès, vous pouvez sélectionner le critère «Exonération des primes en cas d’incapacité de gain», de manière à ce que toutes les assurances qui proposent une telle option payante soient affichées.
Puis-je aussi conserver mon assurance décès à l’étranger?
Oui. Chez la plupart des assureurs, vous pouvez conserver votre assurance décès si vous émigrez à l’étranger. Tout au plus, vous devez (comme c’est le cas chez Axa) réduire la somme d’assurance. D’autres assureurs, comme la Bâloise Assurances, exigent que vous ayez un représentant en Suisse ou au Lichtenstein.
Que se passe-t-il si la personne assurée décède à l’étranger?
Les assurances décès suisses ont une validité dans le monde entier. De même, les cas de décès survenant en dehors de Suisse sont aussi assurés.
Y a-t-il des critères d’exclusion qui s’appliquent à certains cas de décès?
Oui. En cas de suicide durant les trois premières années du contrat, seules les primes sont remboursées mais pas la somme d’assurance destinée aux bénéficiaires.
Un décès qui survient à la suite d’une participation active à des troubles civils ou à des actions lors de conflits (en dehors du service militaire en Suisse) fait l’objet d’une exclusion chez toutes les sociétés suisses qui offrent des assurances vie.
Quelle durée s’applique?
En fonction des assurances décès dont il s’agit, les durées peuvent varier entre un an et 50 ans. Pour toutes les assurances, l’aspect décisif est que vous ne dépassiez pas l’âge maximal à la fois au moment de la conclusion du contrat et à la fin de celui-ci.
Quel âge dois-je avoir au moment de conclure une assurance décès?
Les assurances prévoient des règles différentes pour le pilier 3a et le pilier 3b.
Pilier 3a: au moment de conclure un contrat, les assurés doivent, en général, être âgés d’au moins 18 ans, tandis que chez certaines assurances il est parfois aussi nécessaire d’être âgé d’au moins 25 ans. L’âge d’entrée dans l’assurance le plus élevé se situe selon les assureurs souvent un peu en dessous de l’âge légal de la retraite, par exemple à 61 ans pour les femmes et à 62 ans pour les hommes. L’âge maximal pour le versement des prestations est en général le moment de la retraite.
Pilier 3b: ici, les règles varient fortement d’une assurance à une autre. Chez certains prestataires, une assurance vie peut être contractée même pour des enfants. Chez certains assureurs, l’âge d’entrée maximal dans l’assurance peut dépasser les 70 ans. L’âge maximal pour le versement peut aller jusqu’à 85 ans.
Vous pouvez consulter quelles sont les différentes prescriptions concernant l’âge qui sont définies pour chaque assurance sur les pages d’information du comparatif de moneyland.ch.
Puis-je aussi conclure une assurance pour toute la famille?
Les assurances famille ou les polices s’appliquant à plusieurs personnes (en anglais: «Multiple Life») ne sont en général pas disponibles dans le cadre des assurances décès en Suisse.
Chez certains assureurs, les «assurances partenaires» pour deux assurances vie sont possibles. En font partie Axa, Bâloise, Helvetia, la Mobilière, Pax, Swiss Life, la Vaudoise et Zurich.
Chez SolidaVita, des rabais sont même accordés lorsqu’une police est conclue pour deux personnes.
Informations supplémentaires:
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