De quelles assurances ai-je besoin en Suisse?

Toutes les assurances qui sont promues par les acteurs de la branche sur le marché suisse ne sont de loin pas nécessaires au quotidien. S’y ajoute le fait que beaucoup de Suissesses et de Suisses assurent différents risques à plusieurs reprises et paient ainsi chaque année trop de primes.

Seules les assurances contre des risques qui constituent une menace pour votre existence sont vraiment nécessaires. Le guide suivant de moneyland.ch dresse la liste des principales assurances qui existent en Suisse et les évalue en fonction de leur nécessité. Seules les assurances qui sont activement souscrites par les assurés sont prises en compte. Les assurances sociales qui sont obligatoires, à l’exemple de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), ne sont donc pas mentionnées dans l’article ci-dessous.

1. Assurances obligatoires

• Assurance maladie

On ne peut pas échapper à l’assurance maladie: l’assurance obligatoire des soins (assurance de base) est en effet obligatoire pour toutes les personnes résidant en Suisse. Elle couvre les principaux frais médicaux et hospitaliers en Suisse et à l'étranger.

L’assurance maladie obligatoire est chère - il est donc recommandé de comparer régulièrement les primes. Les personnes à faibles revenus peuvent bénéficier de réductions de primes.

• Assurance auto et moto: responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire pour les automobilistes - tout comme c’est le cas de l’assurance responsabilité civile (RC) moto pour les motocyclistes. Cette assurance prend en charge les dommages que vous pourriez causer à des tiers avec votre voiture ou votre moto.

• Assurance bâtiment

Dans la plupart des cantons, l’assurance bâtiment est obligatoire pour les propriétaires d'un bien immobilier. Seuls les cantons de Genève, du Tessin, du Valais et presque toutes les communes du canton d'Appenzell Rhodes-Intérieures font exception. L'assurance bâtiment couvre les événements naturels tels que les incendies, les tempêtes et les inondations. Dans 19 des 26 cantons, il existe une assurance qui a le monopole sur le plan cantonal. Vous trouverez plus d'informations dans le guide sur les assurances immobilières.

2. Assurances qui sont recommandables

• Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile privée intervient lorsque la personne assurée est responsable d’un dommage causé à un tiers ou aux biens qui lui appartiennent. En fonction du dommage, de l’accident et de ses conséquences ultérieures, le montant du dommage peut atteindre des niveaux exorbitants et vous ruiner financièrement si vous n’êtes pas assuré. Si un accident a pour conséquence que la victime ne peut plus travailler pendant de nombreuses années en raison de celui-ci, le dommage peut tout à fait s'élever à plusieurs centaines de milliers de francs.

C’est pourquoi une assurance responsabilité civile privée est vivement recommandée. Les assurances responsabilité civile privée sont généralement proposées sous forme d’offre combinée avec les assurances ménage.

• Assurance ménage

L'assurance ménage prend en charge différents dommages occasionnés à vos biens ou qui surviennent dans votre maison ou votre appartement. Vous pouvez toutefois également assurer des biens situés hors de vos quatre murs (par exemple votre vélo ou votre ordinateur portable) dans le cadre de l'assurance ménage. Grâce à l’option «vol à l'extérieur», vos biens sont également protégés contre un vol. Vous devez toutefois inclure expressément cette option.

Une assurance ménage est souvent souscrite en même temps qu'une assurance responsabilité civile privée. Etant donné que les dommages peuvent coûter très cher mais que les primes peuvent être modérées en fonction du ménage concerné, les assurances ménage en valent souvent la peine.

Exception: si vous ne possédez pas d’objets de valeur et qu’en cas d’urgence vous pouvez assumer vous-même les dommages, vous n'avez alors pas nécessairement besoin d’avoir votre propre assurance ménage.

3. Assurances recommandées dans certaines circonstances

• Assurance auto et moto: casco

Les assurances casco partielle et complète sont facultatives. Les assurances casco complète se distinguent des assurances casco partielle par le fait que les premières couvrent également les dommages causés par le conducteur. Alors que les couvertures casco partielle peuvent constituer un bon choix - sauf avec des véhicules bon marché - les assurances casco complète onéreuses ne sont de loin pas utiles dans tous les cas. Pour les véhicules plus anciens, avoir une assurance casco partielle est généralement suffisant.

Exception: si vous prenez une voiture en leasing, la société de leasing impose généralement que vous ayez une assurance casco complète. Toutefois, le leasing n’est du reste souvent pas conseillé.

• Assurance vie: décès

Si vous avez des proches qui pourraient se retrouver en difficulté d'existence pour des raisons financières après votre décès, conclure une assurance risque décès peut s’avérer utile. Dans le cas contraire, une telle assurance vie n’est pas nécessaire. Veillez à ne souscrire qu’une assurance risque pur et non pas une assurance vie mixte coûteuse avec une part en épargne.

• Assurance voyage

Une assurance voyage est constituée d’une ou de plusieurs couvertures d’assurance. Les principales couvertures sont l’assurance assistance et l'assurance annulation.

Les assurances annulation couvrent les coûts (comme celui d’un vol) occasionnés par un événement survenu avant le départ. Les assurances d'assistance, en revanche, couvrent les coûts pouvant survenir durant le voyage.

Les assurances voyage annuelles complètes avec assistance et frais d'annulation peuvent être intéressantes si vous prévoyez d’effectuer un voyage coûteux ou si vous partez plusieurs fois par an à l'étranger. Dans le cas contraire, il est plutôt recommandé de souscrire une assurance voyage unique.

Grâce au comparatif des assurances voyage annuelles sur moneyland.ch, vous trouverez facilement l’assurance la plus avantageuse en fonction de vos besoins.

• Assurances pour animaux

Les frais médicaux pour vos animaux de compagnie peuvent être élevés. Une assurance pour animaux peut prendre en charge ces coûts, du moins en partie. Soyez attentif en particulier au montant de la franchise que vous devez prendre en charge. En fonction de l’assurance concernée, les prestations sont en outre limitées.

Pour vérifier s’il vaut la peine de souscrire une assurance pour chat ou chien, moneyland.ch a développé un comparatif spécialement consacré aux assurances pour animaux. Celui-ci indique automatiquement quelle est la meilleure variante par prestataire. En outre, vous saurez si la meilleure variante par prestataire en vaut la peine compte tenu des éventuels frais médicaux pour votre animal de compagnie.

• Protection juridique

En principe, il existe deux types d’assurance de protection juridique: la protection juridique privée et la protection juridique circulation. En règle générale, il ne vaut pas la peine de souscrire une protection juridique
«à titre préventif». Mieux vaut savoir à l’avance pour quoi vous souhaitez recourir à une protection juridique en cas de besoin.

Avant de souscrire une offre dans ce domaine, vous devez vous assurer que l'assurance protection juridique souhaitée couvre bien les risques qui vous concernent. Le comparatif de protection juridique de moneyland.ch vous aide à y parvenir: il vous permet de comparer non seulement les primes, mais aussi les prestations des différents prestataires suisses. Des critères de sélection permettent de trier les domaines juridiques souhaités en fonction de l'étendue des prestations. Pour plus d'informations, consultez le guide sur les assurances de protection juridique.

• Assurance complémentaire ambulatoire

Les assurances complémentaires ambulatoires sont proposées par les caisses d’assurance maladie sous forme d’offre combinée avec diverses prestations supplémentaires, par exemple pour les abonnements de fitness, les transports en cas d'accident, la médecine alternative, les médicaments, les voyages à l'étranger, les lunettes et lentilles de contact ou les corrections dentaires.

Vous n’aurez certes jamais besoin de toutes les prestations complémentaires faisant partie d’un paquet. Néanmoins, avant de conclure une assurance, demandez-vous de quelles prestations vous avez vraiment besoin (régulièrement ou en cas d’urgence) et si l’assurance en vaut la peine dans votre cas personnel.

• Assurance complémentaire d’hospitalisation

Les assurances hospitalisation existent essentiellement en trois variantes principales différentes: division commune, semi-privée et privée. Il existe en outre la possibilité d’opter pour un modèle dit flexible («Flex»), qui permet de choisir spontanément la division que l’on souhaite.

Les assurances complémentaires pour la division semi-privée et privée et le libre choix du médecin qui en découle sont généralement chères. Ces assurances n’en valent la peine que si le libre choix du médecin et l'hébergement dans une chambre à un ou deux lits comptent à vos yeux.

4. Assurances plutôt déconseillées

• Assurance vie épargne

A côté des pures assurances risque décès, il existe différentes variantes d'assurances vie qui ont une composante d’épargne. Ces assurances vie épargne n’en valent pratiquement jamais la peine pour des raisons de coûts. De plus, elles sont souvent peu transparentes et compliquées. Il est meilleur marché de prendre en main soi-même sa prévoyance et de souscrire séparément une assurance risque lorsqu’on le souhaite.

• Assurance pour téléphones portables

Les assurances pour téléphones portables sont relativement chères et ne couvrent de loin pas tous les cas de dommages. Ainsi, le vol n'est souvent pas couvert. En outre, une éventuelle réparation des dommages sur l’écran qui est assuré coûte souvent moins cher que les primes d'assurance qui vous facturées. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans le guide sur les assurances pour téléphones portables.

• Assurance accidents pour occupants

L'assurance accidents pour les occupants du véhicule est un complément à l'assurance auto et moto obligatoire. Une telle assurance n’en vaut généralement pas la peine: en règle générale, tous les occupants sont assurés contre les accidents, soit par la caisse maladie, soit par l'employeur. Vous trouverez plus d'informations à ce sujet dans le guide sur l'assurance-accidents.

Tableau: Vue d’ensemble des principales assurances

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