Assurance décès ou assurance-vie mixte?

On distingue fondamentalement deux types d’assurance-vie: les assurances-vie risque et les assurance-vie de capitalisation. L’assurance-vie risque fait partie des assurances décès traditionnelles. Une assurances-vie mixte combine généralement une assurance décès et une assurance-vie de capitalisation. Dans cet article, moneyland.ch vous explique les différences.

1. Qu’est-ce qu’une assurance décès?

L’assurance décès couvre le risque de mort dans les délais attenants au contrat. Dans ce cas, l’assureur verse le capital aux bénéficiaires. Si, en revanche, l’assuré ne décède pas durant la période de validité de l’assurance, aucune prestation ne sera versée.

Il existe différents modèles d’assurance en Suisse. On a le choix entre des assurances décès du pilier 3a et du pilier 3b. De plus, il existe des variantes avec prestation constante ou décroissante. Certaines offres prévoient des primes constantes pendant toute la durée du contrat, tandis que d’autres se caractérisent par le fait que le montant de la prime varie d’année en année.

Cela étant, toutes les assurances décès pures ont une caractéristique commune: elles ne couvrent que le risque de décès. Ces assurances n’offrent généralement pas de valeur de rachat et ne conviennent donc pas comme solution d’épargne ou d’investissement.

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Quels sont les avantages de l’assurance décès pure?

Le principal avantage réside dans le fait qu’une assurance décès pure est généralement moins chère qu’une assurance-vie mixte. C’est généralement le moyen le plus économique de protéger vos proches contre les risques financiers en cas de décès inattendu.

En principe, le système d’une assurance décès pure est assez simple et transparent. Si vous souscrivez une assurance dans le cadre du pilier 3a (prévoyance privée fiscalement privilégiée), vous pouvez déduire les primes de votre revenu imposable.

Quels sont les inconvénients de l’assurance décès pure?

L’un des inconvénients est que les assureurs suisses ne proposent actuellement aucune assurance décès avec remboursement des primes. Cela signifie que si vous ne décédez pas durant la période assurée, vu n’avez droit à aucune prestation.

2. Qu’est-ce qu’une assurance-vie mixte?

En Suisse, le terme fait référence aux polices d’assurance qui conjuguent l’assurance-vie risque et l’assurance-vie de capitalisation. D’une part, les prestations sont versées à vos ayants droit, par exemple, si vous décédez au cours de la période de validité du contrat. Il existe en outre une composante liée à la valeur de rachat: l’assurance vous versera une indemnité si vous n’êtes pas décédé au cours de la période d’assurance.

Cette assurance est dite mixte car elle combine une assurance décès et une composante d’épargne. Cet aspect la distingue à la fois de l’assurance décès pure et des autres assurances-vie, qui sont principalement des instruments financiers destinés à l’épargne ou à l’investissement (uniquement constitution d’un capital, sans garantie décès définie).

Quel est l’avantage d’une assurance-vie mixte?

Du point de vue du client, les assurances-vie de capitalisation ne présentent que peu d’intérêt. C’est pourquoi moneyland.ch vous déconseille de souscrire une telle assurance. Par comparaison aux prestations versées en cas de décès, le niveau des primes est assez élevé. En effet, seule une partie des primes est consacrée à l’assurance décès. Le reste est utilisé pour la constitution du capital et pour les frais administratifs.

Les assurances-vie mixtes sont généralement des produits qui n’offrent que peu de flexibilité. En tant qu’assuré, vous devez verser régulièrement des primes d’assurance. Une fois que vous avez souscrit une police d’assurance, vous y êtes lié jusqu’à la fin de la durée de la police. Une résiliation anticipée entraîne presque toujours une perte financière. Bien souvent, vous perdez tout le capital accumulé si vous résiliez la police au cours des premières années.

De plus, les assurances-vie mixtes manquent souvent de transparence et sont donc difficiles à comprendre. moneyland.ch est fréquemment sollicité par des assurés qui n’ayant pas bien compris les petits caractères et réalisant quelques années plus tard qu’il aurait mieux valu ne pas souscrire d’assurance-vie mixte.

En tant que solution d’épargne, l’assurance-vie mixte est un produit relativement sûr, mais les comptes d’épargne et du pilier 3a offrent la même sécurité et sont beaucoup plus flexibles. De plus, ils permettent, contrairement à l’assurance-vie mixte classique, de changer de compte d’épargne à tout moment sans perdre ses avoirs.

Compte tenu des coûts élevés, l’assurance-vie mixte est par ailleurs une alternative assez onéreuse par rapport à un investissement direct (dans des ETFs, par exemple) avec des courtiers en ligne bon marché. Les personnes novices en matière d’investissement ont généralement intérêt à faire appel à un gestionnaire de fortune ou un robot conseiller dont les coûts sont plus faibles. Pour ce qui est de la planification de la retraite, les applications ou fonds de prévoyance constituent des solutions beaucoup plus souples qu’une assurance-vie mixte.

Même si les assureurs déclarent que, suivant les rendements et la participation aux excédents en fin de période d’assurance, les prestations versées peuvent être aussi élevées ou même plus élevées que les primes payées: les comparaisons montrent que les rendements relatifs aux solutions d’investissement économiques proposés par les banques sont généralement bien meilleurs que ceux réalisés dans le cadre d’une assurance-vie mixte.

Toujours est-il que les primes d’une assurance-vie mixte peuvent être déduites du revenu imposable si celle-ci a été souscrite dans le cadre d’une solution de prévoyance du pilier 3a.

3. Conclusion

Il s’avère généralement plus judicieux, notamment du point de vue financier, de faire la distinction entre assurance et épargne.

Les assureurs promeuvent souvent la possibilité de déduction fiscale des primes des assurances-vie mixtes. En revanche, les avantages fiscaux du pilier 3a sont exactement les mêmes que ceux que vous obtenez en combinant une assurance-vie individuelle du pilier 3a avec des comptes d’épargne 3a, des fonds 3a et des applications de prévoyance 3a.

Si vous souhaitez protéger vos proches contre le risque de votre décès, une assurance décès pure est la solution la plus flexible. Pour comparer les différentes offres, cliquer ici.

De nombreux assureurs offrent la possibilité de souscrire simultanément une assurance invalidité qui est associée à l’assurance-vie mixte. Là encore, vous jouissez d’une plus grande souplesse si vous souscrivez une assurance invalidité séparément au lieu de grouper plusieurs assurances en une seule.

Soyez donc prudent: ne tombez pas dans le piège des courtiers en assurances! Ils touchent souvent plusieurs milliers de francs de commissions de courtage sur la vente d’assurances-vie mixtes et attirent parfois les gens avec de fausses promesses.

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