Reine Todesfallversicherung oder gemischte Lebensversicherung?

Es gibt grundsätzlich zwei Hauptformen von Lebensversicherungen: Risiko-Lebensversicherungen und kapitalbildende Lebensversicherungen. Zu den Risiko-Lebensversicherungen gehört die klassische Todesfallversicherung. Eine gemischte Lebensversicherung kombiniert meistens eine Todesfallversicherung mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung. In diesem Artikel erklärt Ihnen moneyland.ch die Unterschiede.

1. Was ist eine Todesfallversicherung?

Die reine Todesfallversicherung deckt das Risiko, dass Sie in einer vorab bestimmten Zeitperiode sterben. Sollte dieser Fall eintreten, zahlt die Versicherung den begünstigten Personen die Leistung aus. Sollten Sie hingegen nicht innerhalb der Laufzeit der Versicherung sterben, wird auch keine Leistung ausgezahlt.

In der Schweiz gibt es verschiedene Versicherungsmodelle. Sie können zwischen Säule-3a- und Säule-3b-Todesfallversicherungen wählen. Zudem gibt es Varianten mit konstanter oder abnehmender Leistung. Manche Angebote haben feste Prämien über den gesamten Versicherungszeitraum, bei anderen ändert die Höhe der Prämie jedes Jahr.

Alle reinen Todesfallversicherungen haben aber eines gemeinsam: Nur das Todesrisiko ist abgedeckt. Diese Versicherungen bauen keinen Rückkaufswert auf und können nicht als Spar- oder Anlageoption genutzt werden.

Sie können Schweizer Todesfall-Risikoversicherungen bei moneyland.ch vergleichen.

Was für Vorteile bietet die reine Todesfallversicherung?

Der Hauptvorteil ist, dass reine Todesfall-Risikoversicherungen normalerweise günstiger sind als gemischte Lebensversicherungen. Es handelt sich dabei meist um den günstigsten Weg, Ihre Angehörigen gegen finanzielle Risiken zu schützen, falls Sie unerwartet sterben sollten.

Reine Todesfallversicherungen sind in der Regel einfach und transparent. Falls Sie die Versicherung über die Säule 3a abschliessen (steuerbegünstigte Privatvorsorge), können Sie die Prämien von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen.

Was sind die Nachteile der reinen Todesfallversicherung?

Ein Nachteil ist, dass Schweizer Versicherer derzeit keine Todesfallversicherungen mit Prämienrückerstattung anbieten. Das heisst, dass Sie, sofern Sie nicht innerhalb des versicherten Zeitraums sterben, keinerlei Leistungen bezahlt bekommen.

2. Was ist eine gemischte Lebensversicherung?

Der Begriff bezeichnet in der Schweiz Versicherungen, die Risiko-Lebensversicherungen mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung verbinden. Einerseits werden Ihren Angehörigen beispielsweise Leistungen ausgezahlt, wenn Sie innerhalb eines vordefinierten Zeitraums gestorben sind. Dazu kommt eine Barwert-Komponente: Die Versicherung zahlt Ihnen eine Leistung, wenn Sie nicht innerhalb des Versicherungszeitraums gestorben sind.

Diese Versicherung wird als gemischt bezeichnet, weil sie eine Todesfallversicherung mit einem Sparanteil verbindet. Damit unterscheidet sie sich sowohl von reinen Todesfallversicherungen als auch von anderen Lebensversicherungen, die hauptsächlich Spar- oder Anlageinstrumente sind (nur Kapitalbildung ohne festgelegte Leistungen im Todesfall).

Was bringt eine gemischte Lebensversicherung?

Aus Kundensicht lohnen sich kapitalbildende Lebensversicherungen fast nie. Darum rät moneyland.ch davon ab, eine solche Versicherung abzuschliessen. Die Prämien sind im Vergleich zu den Leistungen im Todesfall hoch. Der Grund ist, dass nur ein Teil der Prämien für die Todesfallversicherung aufgewendet wird. Der Rest fliesst in den Aufbau des Kapitals und in die Verwaltungskosten.

Gemischte Lebensversicherungen sind zudem meist sehr unflexibel. Als versicherte Person sind Sie zur Zahlung von regelmässigen Versicherungsprämien verpflichtet. Wenn Sie einmal eine Versicherung abgeschlossen haben, sind Sie bis zum Ende der Versicherungsdauer daran gebunden. Eine vorzeitige Kündigung führt fast immer zu einem finanziellen Verlust. Bei vielen Angeboten verlieren Sie das gesamte aufgebaute Kapital, wenn Sie die Police in den ersten paar Jahren kündigen.

Gemischte Lebensversicherungen sind zudem häufig intransparent und schwer verständlich. Regelmässig erhält moneyland.ch Fragen von Versicherten, die das Kleingedruckte nicht verstanden haben und erst Jahre später merken, dass sie keine gemischte Lebensversicherung hätten abschliessen sollen.

Als Sparlösung sind gemischte Lebensversicherungen zwar relativ sicher – Spar- und Säule-3a-Konten bieten jedoch gleich viel Sicherheit und sind wesentlich flexibler. Im Gegensatz zur gemischten Lebensversicherung können Sie das Sparkonto jederzeit wechseln, ohne einen Teil Ihres Vermögens zu verlieren.

Wegen der hohen Kosten ist die gemischte Lebensversicherung zudem eine teure Alternative zum direkten Investieren (zum Beispiel in ETFs) mit günstigen Online-Brokern. Wer sich mit Anlagen nicht auskennt, ist mit einem preisgünstigen Vermögensverwalter oder Robo Advisor in der Regel besser bedient. Bei der Pensionsplanung sind Vorsorge-Apps oder -fonds wesentlich flexiblere Lösungen als eine gemischte Lebensversicherung.

Zwar werben Versicherungen damit, dass die ausgezahlten Leistungen je nach Renditen und Überschussbeteiligungen am Ende der Versicherungsdauer genauso hoch oder höher als die bezahlten Prämien sein können. Vergleiche zeigen allerdings, dass die Renditen für günstige Anlagelösungen bei einer Bank meistens deutlich höher sind als bei gemischten Lebensversicherungen.

Immerhin: Auch bei dieser Versicherung können Sie Ihre Prämien vom steuerbaren Einkommen abziehen, wenn Sie die gemischte Lebensversicherung als Säule-3a-Vorsorgelösung abschliessen.

3. Fazit

Es ist praktisch immer günstiger, Versicherung und Sparen voneinander zu trennen.

Oft wird mit Steuerabzügen für gemischte Lebensversicherungen geworben. Allerdings erhalten Sie die genau gleichen Säule-3a-Steuervorteile mit einer eigenen Säule-3a-Lebensversicherung, kombiniert mit separaten 3a-Sparkonten, 3a-Fonds und 3a-Vorsorge-Apps.

Wenn Sie Ihre Angehörigen vor dem Risiko Ihres Todes schützen möchten, ist eine reine Todesfallversicherung die flexiblere Lösung. Die verschiedenen Angebote können Sie hier vergleichen.

Viele Versicherer bieten eine optionale Invaliditätsversicherung bei gemischten Lebensversicherungen. Auch hier sind Sie flexibler, wenn Sie eine Invaliditätsversicherung separat abschliessen, statt verschiedene Versicherungen miteinander zu kombinieren.

Darum Vorsicht: Kriechen Sie den Versicherungsmaklern nicht auf den Leim! Sie verdienen an der Vermittlung von gemischten Lebensversicherungen häufig mehrere Tausend Franken an Provisionen und locken dafür teils auch mit leeren Versprechungen.

Weitere Informationen:
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