Applis de prévoyance pour les deuxième et troisième piliers

1. Qu’entend-on au juste par des applis de prévoyance?

Les prestataires de prévoyance numériques proposent à leurs clients un outil numérique permettant de gérer de manière conviviale leur fortune de prévoyance. Suivant le prestataire, cela passe par une application sur smartphone et/ou par une application web avec une version de bureau.

Les prestataires de prévoyance numériques constituent une alternative aux fonds de prévoyance traditionnels du pilier 3a et du libre passage. En principe, ils investissent eux aussi dans des solutions de fonds - mais surtout dans des ETF et des fonds indiciels à faible coût.

2. Comment fonctionnent les applis de prévoyance?

Fondamentalement, les applis de prévoyance modernes fonctionnent comme suit: d’abord le client doit répondre à plusieurs questions et l’application lui propose une stratégie d’investissement. Ensuite, il reçoit toutes les informations pertinentes et peut verser le montant souhaité sur le compte du pilier 3a. Normalement, l’application intègre toute la gestion.

3. Quelles fonctionnalités sont inclues dans l’application?

Les applications et leurs fonctionnalités varient en fonction du prestataire. Généralement, elles intègrent les fonctionnalités suivantes:

• Définition de la stratégie d’investissement.
• Modification de la stratégie d’investissement. 
• Gestion conviviale du pilier 3a, directement via l’application. 
• Possibilité de télécharger une attestation pour l’administration fiscale sous forme de fichier PDF.
• Possibilité de consulter l’évolution de la fortune.

4. Quels sont les prestataires dans le domaine du pilier 3a?

Le pilier 3a est une prévoyance volontaire, fiscalement privilégié. Pour plus d’informations sur le pilier 3a, cliquer ici. Vous trouverez ci-après les offres numériques 3a qui sont actuellement actives:

• bench
• Descartes
• finpension
• frankly (Banque cantonale de Zurich)
• Gioia 3a (Banque cantonale de Grisons)
• Inyova
• LibertyGreen
• Radicant
• Selma Finance
• Swissquote 3a Easy
• Tellco Bank
• True Wealth
• Viac
• Yuh

Certaines banques proposent à leurs clients une solution de prévoyance numérique dans l'e-banking. L'ouverture et la gestion du pilier 3a se font directement dans l'e-banking. Exemples de telles solutions: 

• fluks 3a (Banque Cantonale de Lucerne)

Vous pouvez recevoir gratuitement une liste comparative avec des informations complémentaires en format PDF en cliquant dans la case correspondante au bas de la page.

5. Quels sont les prestataires dans le domaine du deuxième pilier?

Voici les offres numériques dans le cadre du libre passage actuellement disponibles sur le marché:

• Descartes
• finpension
• freeme
• Tellco Bank
• Viac

Ces offres s’adressent aux clients qui ne sont pas affiliés à une caisse de pension et doivent déposer leur capital épargné dans la caisse de pension sur un compte de libre passage. Pour recevoir gratuitement une liste comparative avec des informations complémentaires en format PDF, remplissez le champ correspondant au bas de la page.

6. Les applis de prévoyance fournissent-elles également un service de conseil?

La plupart des applis de prévoyance ne proposent pas de conseils classiques dans un bureau. Toutefois, de nombreuses applis de prévoyance prévoient la possibilité de poser des questions par chat ou par téléphone.

7. Quel est le montant de capitaux que je peux/dois apporter?

Il n'y a pas de montant minimum chez la plupart des prestataires - chez certains, il est de 100 francs. C’est là une différence par rapport aux gestionnaires de fortune numériques courants (Robo Advisor).

Toutefois, en vertu de la loi, les cotisations au pilier 3a sont plafonnées. Pour connaître le montant annuel que vous pouvez verser au pilier 3a, cliquez ici.

8. Quels coûts peuvent être encourus avec les applications de prévoyance suisses?

Divers coûts peuvent être encourus. Il s’agit notamment des frais forfaitaires, des coûts liés aux produits financiers, des frais de transaction, des taxes boursières, des coûts liés au change, des coûts de spread, des droits de timbre et des frais de clôture.

Toutefois, il suffit de comparer les deux facteurs de coût principaux: les frais forfaitaires et les frais des produits financiers. Quant aux autres coûts, ils sont à peu près égaux et relativement bas chez tous les prestataires.

Les frais forfaitaires comprennent généralement les frais de garde et les frais de gestion en général – mais n’incluent généralement pas les coûts liés aux produits financiers.

Pour recevoir un PDF listant les facteurs de coûts des divers prestataires, remplissez le champ correspondant au bas de la page.

9. Combien coûtent les applis de prévoyance suisses?

Les frais forfaitaires pour un portefeuille d’actions varient entre 0% et 1% par an, selon le prestataire. Cela comprend, entre autres, les éventuels droits de garde.

Toutefois, outre les frais forfaitaires, il faut également tenir compte des éventuels frais des produits financiers. Cela concerne notamment le soi-disant total expense ratio (TER) des fonds. Selon le prestataire, les coûts TER peuvent atteindre 0,92% par an, en sus de la commission forfaitaire.

Exemple de calcul: la commission forfaitaire se monte à 0,42% par an, le TER des ETF est de 0,22% par an. Au total, cela représente 0,64% par an.

10. Solution épargne à intérêts ou en titres?

Dans le cadre du pilier 3a que celui du libre passage, il est également possible d’opter pour un compte d’intérêts classique. Dans ce cas, le taux d’intérêt annuel que vous percevez pour le pilier 3a est en moyenne légèrement plus élevé que pour les comptes d’épargne et les comptes de libre passage classiques.

La plupart des applis de prévoyance ne proposent que des solutions avec titres. Les comptes d’intérêts sont recommandés aux personnes qui veulent éviter les fluctuations boursières, par exemple, lorsque l’horizon de placement est très court.

Contrairement aux comptes d’intérêts, les solutions avec titres sont plus exposées aux fluctuations boursières. À long terme, cependant, les solutions avec titres sont nettement plus performantes que celles de l’épargne pure.

Divers comparatifs pour les comptes d’intérêts sont disponibles ici:
Compte d’épargne 3a
Compte de libre passage

11. Solution de titres: quel profil choisir?

Les applis de prévoyance numériques proposent normalement différentes stratégies qui se distinguent par leur quote-part d’actions.

De manière générale: si votre horizon de placement est d’au moins 10 ans, il convient d’opter pour des actions, c’est-à-dire choisir un fonds avec une quote-part d’actions élevée. La probabilité de compenser d’éventuelles pertes à court terme est assez réaliste si la période est aussi longue. 

Si votre horizon de placement est inférieur à 10 ans, le risque de pertes avec un portefeuille 100% actions augmente. N’optez pas pour une stratégie axée uniquement sur les actions, si les fluctuations boursières vous empêchent de dormir.

12. En quoi les applis de prévoyance diffèrent-elles des fonds de prévoyance classiques?

Il existe notamment les différences suivantes:

• Les prestataires numériques proposent aux clients de gérer leurs avoirs de prévoyance via une application (smartphone ou ordinateur de bureau). Cette option n’est généralement pas disponible pour les fonds de prévoyance classiques.
• Chaque fonds de prévoyance classique dispose d’un code ISIN. Néanmoins, les solutions numériques utilisent parfois différents produits pour une seule et même stratégie.
• La majorité des placements de prévoyance-titres suisses sont investis dans des fonds de prévoyance classiques. Les prestataires numériques n’ont jusqu’à présent qu’une petite part de marché. Toutefois, il faut s’attendre à ce que les versements de capitaux de prévoyance via les applis numériques augmentent à l’avenir.
• Les solutions numériques sont généralement moins chères que les fonds de prévoyance classiques. En outre, les fonds de prévoyance entraînent souvent des frais supplémentaires, tels que les frais d’émission, de rachat et les droits de garde – des frais qui sont généralement déjà inclus dans le forfait des solutions de prévoyance numériques.
  Exemple: les prestataires numériques proposent des portefeuilles avec une quote-part d’actions élevée à partir de 0,13% par an (coûts des fonds inclus). De nombreux fonds de prévoyance classiques avec une part d'actions élevée ne sont disponibles qu'à partir de 1 % par an.

13. Quelles sont les banques de dépôt des applis de prévoyance?

Les prestataires utilisent différentes banques de dépôt.

• Descartes: Banque privée Lienhardt & Partner.
• finpension: ZKB et UBS.
• frankly: Banque Cantonale de Zurich.
• Inyova: Hypothekarbank Lenzburg.
• Selma Finance: VZ Bank.
• Viac: Bank WIR, UBS, ZKB.
• Vous en trouverez d'autres dans le PDF (en bas).

14. Où en est la sécurité des applis de prévoyance?

En bref, les solutions de prévoyance numériques sont considérées comme relativement sûres.

Les titres dans lesquels vous investissez via les applis de prévoyance suisses sont détenus par des banques de dépôt suisses. Il s’agit là du soi-disant «portefeuille collectif» qui, en cas de faillite d’une banque, ne fait pas partie de la masse de la faillite et restent dans votre patrimoine.

Les avoirs de prévoyance déposés sur un compte d’intérêts et non investis des titres sont assortis d’un privilège en cas de faillite allant jusqu’à CHF 100’000.- par client et par banque. Plus d’informations à ce sujet sont disponibles ici.

15. Quels produits les applis de prévoyance proposent-elles?

Les produits les plus courants sont notamment les ETF passifs et les fonds indiciels. Selon le prestataire, il peut également y avoir des fonds actifs.

16. Dans quelles catégories de placement les prestataires numériques investissent-ils?

Les applis de prévoyance numériques investissent dans différentes catégories d’actifs. Ainsi, suivant le prestataire, il peut s’agir d’actions, d’obligations, de biens immobiliers, de matières premières, de métaux précieux, de placements alternatifs et de liquidités.

Chez de nombreux prestataires (Descartes, finpension, frankly, GKB, Inyova, LibertyGreen, Radicant, Viac), vous pouvez également investir de manière durable.

17. A combien s’élèvent les fonds de la clientèle gérés par les applis de prévoyance?

Certains prestataires de prévoyance numériques ne fournissent pas encore d’informations sur le montant des actifs de leurs clients. Selon les estimations de moneyland.ch, le volume total des solutions de prévoyance numériques en Suisse devrait encore être inférieur à 15 milliard de francs.

La plus grande partie des capitaux de prévoyance investis dans des titres se trouvent encore dans des fonds de prévoyance traditionnels. Il faut cependant dire, que cela ne fait que peu de temps que les applis de prévoyance numériques sont disponibles sur le marché et que l’on peut s’attendre à une croissance rapide de la clientèle dans les années à venir.

18. Quelle est la performance des applis de prévoyance?

La plupart des applis de prévoyance numériques sont relativement jeunes. Effectuer une comparaison avec des fonds de prévoyance classiques est donc plutôt difficile.

Cependant, la performance n’est pas l’indicateur primordial. Les performances dépendent de l’évolution des marchés, et celle-ci ne peut pas se prédire. Un critère essentiel sont les coûts: plus ils sont bas, mieux vaut. Il convient donc de rechercher le prestataire le moins cher pour votre profil de risque.

19. Pour qui les applis de prévoyance ne conviennent-elles pas?

Pour ceux qui manquent d’affinité au numérique, les applis de prévoyance ne sont guère adaptées. Même si, de manière générale, elles se caractérisent par leur utilisation très conviviale.

De plus, ceux qui veulent disposer de leur capital de prévoyance dans les cinq ans à venir ne devraient pas prendre de risques; dans ce cas, il vaut mieux opter pour un compte d’épargne 3a classique ou un compte de libre passage.

Informations complémentaires:
Compte d’épargne du pilier 3a
Comparaison des fonds de prévoyance classiques
Que coûtent les fonds de prévoyance?