Assurances vie: prestation constante ou décroissante?

Peu de gens concluent une assurance décès uniquement dans le but d’offrir une manne financière inespérée à une personne proche ou à une œuvre de charité s’ils devaient décéder. La plupart des assurés se soucient avant tout d’assurer la prévoyance des survivants.

Beaucoup de personnes qui optent pour une assurance décès ont des enfants, des hypothèques, des affaires ou d’autres obligations financières qui pourraient être entraînées dans des difficultés s’ils devaient décéder. Qui donc souhaiterait que sa famille se retrouve sans logis ou voit son niveau de vie chuter en cas de décès? Ou qui accepterait que son partenaire d’affaire ou un collaborateur apprécié soit laissé en rade?

Avant de conclure une assurance risque décès, il faut d’abord que vous répondiez à un certain nombre de questions importantes de manière à pouvoir choisir le modèle qui vous convient. Est-ce que vos obligations actuelles perdureront durant votre vie entière ou seulement au cours d’une période donnée? Est-ce que la somme de l’assurance vie aura besoin d’être toujours aussi élevée lorsque votre hypothèque sera amortie, quand vos enfants seront adultes, au moment où vous vous retirerez des affaires ou si votre partenaire vous quitte?

En fonction de la réponse à ces questions, vous vous en sortirez mieux en optant pour une assurance vie proposée sous forme de prestation constante ou décroissante.

Assurance vie à prestation constante

La somme d’assurance constante qui est versée en cas de décès constitue la variante «classique» d’une assurance vie. Avec une police d’assurance proposée sous forme de prestation constante, l’assureur verse, en cas de décès, une somme d’argent fixe aux bénéficiaires durant toute la durée du contrat d’assurance.

Exemple: vous concluez une assurance vie avec une somme d’assurance constante de 400'000 francs et une durée de 20 ans. Exactement 19 années et 11 mois après avoir conclu cette police, vous décédez suite à un risque qui était couvert par votre assurance. Votre fils, que vous avez désigné comme bénéficiaire, perçoit alors l’entier de la somme de 400'000 francs.

Les avantages d’une somme d’assurance constante:

• Vous savez toujours quelle est la valeur de votre police d’assurance et quel montant vos bénéficiaires vont obtenir en cas de décès, et cela durant toute la durée de la police d’assurance.
• La prestation octroyée est généralement plus élevée que les primes versées.

Les inconvénients d’une somme d’assurance décroissante:

• Les primes sont relativement importantes car la probabilité pour l’assureur de devoir payer une grande somme est élevée. L’assurance décès proposée sous forme de prestation constante est ainsi une variante coûteuse pour vous. Si vous décédez après que la police est arrivée à échéance, vous aurez alors perdu beaucoup d’argent pour rien.

Assurance vie à prestation décroissante

Si vous souhaitez protéger votre famille ou vos affaires à l’encontre de risques financiers jusqu’au moment où les membres de votre famille pourront subvenir à leurs propres besoins, conclure une assurance vie proposée sous forme de prestation décroissante peut être la bonne solution. En cas de décès, la même prestation ne sera cependant pas toujours versée. Au contraire, elle diminuera selon des intervalles réguliers.

Exemple: vous concluez une police d’assurance avec une durée de vingt ans pour assurer la prévoyance d’un enfant qui n’est pas encore né, au cas où vous devriez mourir avant que celui-ci n’ait pu devenir autonome. En outre, votre partenaire a besoin de 20'000 francs par an afin de pouvoir élever l’enfant, soit respectivement un total de 400'000 francs pour les vingt premières années de sa vie.

La prestation d’assurance commence à 400'000 francs. Si vous deviez décéder durant la première année de vie de l’enfant, votre partenaire obtiendrait 400'000 francs afin de couvrir les conséquences financières se rapportant aux vingt années suivantes. Cette prestation diminuera toutefois chaque année à hauteur de 20'000 francs. Chaque année que l’enfant grandira, votre partenaire aura besoin de moins d’argent pour assurer les dépenses futures de celui-ci. Si vous deviez mourir durant la dixième année d’existence de votre enfant, votre partenaire recevrait alors une somme d’assurance de 200'000 francs pour couvrir les besoins financiers de votre enfant avant qu’il ne puisse quitter votre foyer.

Avantages d’une somme d’assurance décroissante:

• Des primes basses. Les coûts d’une assurance vie avec prestation décroissante peuvent être jusqu’à 50 à 60% inférieures aux charges d’une assurance avec prestation constante, comme le démontre le comparatif suisse des assurances vie de moneyland.ch.
• Vous payez seulement pour la somme d’assurance qui doit effectivement couvrir vos risques financiers.

Inconvénients:

• La probabilité que vos bénéficiaires obtiennent une somme d’assurance élevée diminue au fur et à mesure de l’avancement dans la durée de la police d’assurance. Dès lors, si vous souhaitez laisser une somme d’assurance importante à vos bénéficiaires indépendamment de la durée de la police, il ne s’agit pas de la bonne option pour vous.
• Si vous deviez mourir vers la fin durée de la police, il se peut que la prestation d’assurance obtenue soit inférieure aux primes que vous avez versées.

Conclusion:

Si vous souhaitez accorder un montant fixe en cas de décès à une personne ou à une institution de bienfaisance, vous avez avantage à opter pour une assurance vie proposée sous forme de prestation constante. En contrepartie, vous payez toutefois des primes plus élevées.

En revanche, si vous voulez avoir seulement la certitude que des risques financiers se réduisant avec le temps soient couverts en cas de décès, vous aurez alors avantage à opter pour une assurance vie proposée sous forme de prestation décroissante.

Grâce au comparatif d’assurances vie neutre de moneyland.ch, vous pouvez comparer les coûts d’une assurance vie avec prestation constante ou décroissante. Choisissez simplement l’option «Somme constante» ou «Somme dégressive» sous «Type d’assurance», afin de pouvoir évaluer les coûts des deux variantes et de comparer les assurances vie proposées par les différents prestataires.

Informations complémentaires:
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