Voyages à l'étranger: ce que paient les caisses maladie suisses

La plupart des Suissesses et des Suisses voyagent à l'étranger, au moins occasionnellement. Si vous savez quels frais médicaux sont pris en charge par votre assurance maladie suisse lorsque vous voyagez, vous pouvez éviter des erreurs qui peuvent vous revenir cher.

Le guide suivant de moneyland.ch vous explique quelles sont les prestations couvertes par l’assurance maladie obligatoire suisse lorsque vous êtes en voyage et vous montre comment vous pouvez vous assurer pour éviter des coûts supplémentaires.

L'assurance maladie obligatoire couvre-t-elle les soins médicaux dans les pays européens?

Oui. L'assurance maladie obligatoire suisse couvre les soins médicaux dans les pays de l’UE et de l’AELE ainsi qu’au Royaume-Uni. La couverture est toutefois limitée aux soins médicaux imprévus qui peuvent survenir en cas d'accident, de maladie ou de maternité, pour lesquels il n’est pas possible d’attendre le retour en Suisse.

Vous êtes soumis aux mêmes conditions que celles qui s'appliquent à l’offre de soins de santé publics prévue pour les résidents du pays que vous visitez. Le pays dans lequel vous vous faites soigner détermine, entre autres, les frais médicaux qui sont pris en charge ainsi que les franchises et participations personnelles applicables. Il détermine également si vous devez ou non faire l'avance de vos factures médicales et demander ensuite un remboursement. Les couvertures, modèles d'assurance maladie, méthodes de facturation et franchises en vigueur en Suisse n’entrent pas en ligne de compte.

Vous devez prouver que vous disposez d’une assurance maladie suisse obligatoire. Le moyen le plus simple est d'utiliser la carte européenne d'assurance maladie que vous recevez de votre caisse maladie. Vous pouvez également demander à votre assureur de vous envoyer une attestation d'assurance. Si vous ne pouvez pas présenter de carte ou d'attestation d'assurance, vous devrez peut-être payer vous-même vos factures médicales. Vous pouvez alors demander ensuite un remboursement à votre caisse maladie suisse.

Tableau 1: Exemples de couverture d'assurance maladie dans des pays de destination populaires

Situation au 27 septembre 2024. Sources : Commission européenne, caisse de maladie croate, service-public.fr, ministère italien de la Santé.

L'assurance obligatoire couvre-t-elle les soins médicaux dans le reste du monde?

Les soins médicaux dans les pays en dehors de l’UE, de l’AELE et du Royaume-Uni ne sont assurés qu’en cas d'urgence médicale, si le traitement ne peut pas attendre de manière réaliste votre retour en Suisse.

La couverture est limitée au double du montant que votre assureur paierait pour une hospitalisation équivalente dans votre canton.

Pour les traitements d'urgence dans les hôpitaux, la couverture est limitée à un maximum de 90% (2 x 45%) des coûts d'un traitement équivalent dans votre canton. Si vous vivez dans un canton où votre caisse maladie prend en charge moins de 45% des coûts - le canton prenant en charge plus que la part obligatoire de 55% -, la couverture pour les hôpitaux étrangers est réduite en conséquence.

Exemple: vous êtes hospitalisé à la suite d'une maladie que vous avez contractée pendant vos vacances à l’étranger. La facture s’élève à l'équivalent de 30'000 francs. Le même traitement dans un hôpital de votre canton coûterait également 30'000 francs, mais le canton prendrait en charge au moins 16'500 francs (55%). Votre caisse maladie prendrait donc en charge 27'000 francs (90%) de la facture, déduction faite de votre franchise et de votre quote-part. Vous devriez dans ce cas payer de votre poche les 3000 francs restants ainsi que votre quote-part.

Tableau 2: Coûts qui sont pris en charge par l'assurance de base suisse

*Dans les cantons qui prennent en charge une part plus importante que les 55% minimum requis, la part de l'assureur est inférieure à 45%. Dans ce cas, la limite de couverture qui s’applique pour l'étranger (le double de la part payée pour les séjours hospitaliers dans votre canton) est inférieure à 90%.

Les traitements médicaux prévus à l'étranger sont-ils pris en charge?

L'assurance maladie obligatoire suisse ne prend en charge les coûts des traitements prévus à l'étranger que dans quelques cas. Ces exceptions s’appliquent lorsque

• Le traitement requis n’est pas disponible en Suisse.
• Si vous êtes étrangère ou étranger et résidant en Suisse et que votre enfant doit naître dans votre pays d'origine pour en obtenir la nationalité, les frais d'accouchement sont pris en charge par l'assurance maladie obligatoire suisse.

Dans ces situations, vous devez obtenir l'accord préalable de votre caisse de maladie pour pouvoir bénéficier des prestations d’assurance.

Les médicaments que j'achète à l'étranger sont-ils pris en charge par l'assurance maladie?

Les médicaments achetés hors de Suisse ne sont pris en charge que s'ils sont nécessaires pour traiter une maladie pendant votre séjour à l'étranger.

Les coûts des médicaments que vous achetez à l'étranger pour des traitements en Suisse ne sont pas pris en charge. Si vous achetez par exemple des médicaments dans un pays voisin lorsque vous faites des achats de l’autre côté de la frontière, vous ne serez pas remboursé par votre caisse maladie suisse.

Les transports de patients à l'étranger sont-ils pris en charge?

Dans les pays de l'AELE et de l'UE ou encore au Royaume-Uni, la couverture pour les transports médicaux de l’assurance maladie du pays que vous visitez s’applique. Dans de nombreux pays, vous n'avez pas à payer le transport dans une ambulance publique en cas d'urgence médicale.

Dans tous les autres pays, l'assurance maladie obligatoire suisse prend en charge 50% des frais pour le transport de patients, jusqu'à un montant maximal de 500 francs par an. Les mêmes restrictions s'appliquent aux rapatriements d’urgence médicaux vers la Suisse.

La caisse maladie suisse prend-elle en charge les frais de soins dentaires à l'étranger?

Comme c’est le cas pour les soins médicaux, les soins dentaires ne sont pris en charge qu’en cas d'urgence médicale, qui ne peut raisonnablement pas être traité ultérieurement en Suisse.

Si vous vous rendez au Royaume-Uni ou dans un pays de l'UE ou de l'AELE, la prise en charge ou non des soins dentaires d'urgence dépend de la législation du pays concerné. Dans certains pays, les soins dentaires font partie du système de santé publique ou de l'assurance maladie obligatoire.

Dans tous les autres pays, la couverture d'assurance des soins dentaires est limitée aux situations exceptionnelles prises en charge par l’assurance de base suisse.

L'assurance maladie obligatoire prend-elle en charge les opérations de recherche et de sauvetage?

Si vous vous rendez dans un pays de l'UE ou de l'AELE ou le Royaume-Uni, la couverture pour les opérations de recherche et de sauvetage prévue par le système de santé public de ce pays s’applique.

Les opérations de recherche et de sauvetage dans tous les autres pays ne sont pas prises en charge par l'assurance maladie obligatoire suisse.

Les assurances maladie complémentaires suisses couvrent-elles les frais de santé à l'étranger?

Presque toutes les assurances complémentaires ambulatoires offrent une couverture pour les soins médicaux, le transport de patients, les médicaments, les services de recherche et de sauvetage ainsi que le transport de patients vers la Suisse en cas d'urgence médicale en dehors de la Suisse. Cette assurance couvre la partie des frais qui n'est pas prise en charge par votre assurance maladie obligatoire, jusqu'à hauteur de certains montants maximaux.

Grâce au comparatif interactif d’assurances maladie complémentaires sur moneyland.ch, vous pouvez sélectionner, trier et comparer les offres en fonction des différentes couvertures d'assurance pour les voyages.

Une assurance complémentaire d’hospitalisation suisse couvre en règle générale également les urgences médicales survenant à l’étranger. Grâce au comparatif interactif d’assurances complémentaires d'hospitalisation, vous pouvez facilement trouver des offres qui prennent charge aussi les hospitalisations d’urgence à l’étranger. Il suffit de sélectionner le filtre «Frais d'hospitalisation & de médecin à l'étranger» pour limiter les résultats aux offres correspondantes.

L'assurance voyage couvre-t-elle les urgences médicales?

De nombreuses assurances voyage offrent une couverture pour les urgences médicales à l'étranger. En outre, beaucoup couvrent également les services de recherche et de sauvetage, le transport de patients ainsi que les rapatriements médicaux en Suisse. Certaines offres incluent des avances (prêts) qui sont accordées pour les factures médicales qui doivent être payées à l'avance. Les prestations et les limites de celles-ci varient en fonction de l'offre.

Une assurance voyage est généralement un moyen plus avantageux de s'assurer contre les urgences médicales survenant en voyage - par rapport à une assurance complémentaire ambulatoire ou une assurance hospitalisation. Certaines néo-banques et de nombreuses cartes de crédit helvétiques incluent cette assurance comme prestation gratuite accordée aux titulaires de carte. Ils doivent toutefois comparer les prestations, car celles-ci peuvent être moins bonnes dans le cas d’une assurance voyage que dans celui d’une assurance complémentaire.

A l’aide du comparatif interactif des assurances voyage, vous pouvez trier les offres en fonction de leur couverture d'assurance en cas d’urgence médicale.

L'assurance maladie obligatoire suisse est-elle suffisante?

Cela dépend de votre situation. La conclusion d’une assurance ambulatoire, hospitalière ou de voyage supplémentaire et facultative est particulièrement avantageuse dans les cas suivants:

• vous vous rendez dans des pays autres que le Royaume-Uni ou les pays de l'UE et de l'AELE
• Les services de santé publics proposés dans les pays de destination ne répondent pas à vos normes et vous devez recourir à des soins médicaux privés coûteux.
• Vous ne pouvez pas vous permettre de payer les frais d'hospitalisation ou d’autres soins médicaux tant que vous n’avez pas été remboursé.
• Vos activités vous exposent au risque de devoir faire appel à des services de recherche et de sauvetage. Cela est particulièrement vrai si vous ne disposez pas d’une assurance-accidents suisse accordée par votre employeur.
• Rapatriement: les rapatriements vers la Suisse peuvent être très coûteux. L'assurance maladie obligatoire ne prend en charge que 50% des coûts pour le transport de patients, et seulement jusqu'à un montant maximal de 500 francs par an. En revanche, il peut être intéressant de souscrire une assurance complémentaire ou une assurance voyage correspondante.

Certains pays européens disposent de systèmes de santé publique qui fournissent des services de transport de patients, des traitements hospitaliers et ambulatoires, des services de recherche et de sauvetage ainsi que d’autres soins médicaux d'urgence pour un coût faible, voire nul - à condition toutefois que vous disposiez d'une carte européenne d'assurance maladie. Si vous ne vous déplacez que dans ces pays, il n’est alors peut-être pas nécessaire de souscrire une assurance maladie de voyage supplémentaire.

Il convient toutefois de relever qu'une assurance maladie complémentaire peut inclure de nombreuses autres prestations supplémentaires. De même, les offres d'assurance voyage en Suisse comprennent généralement de nombreuses autres prestations d’assurance voyage.

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