Comment choisir la bonne franchise

Les adultes à partir de 26 ans et les jeunes adultes entre 19 et 25 ans ont le choix parmi six différents échelons de franchise: 300, 500, 1000, 1500, 2000 et 2500 francs.

Sept échelons de franchises sont disponibles pour les enfants et les jeunes jusqu’à 18 ans: 100, 200, 300, 400, 500 et 600 francs. La franchise la plus basse se nomme également franchise de base.

La réglementation relative aux nombreux échelons de franchise est constamment accusée à juste titre d’être inutilement compliquée.

Franchise et quote-part

Une franchise est un type de quote-part absolue: les assurés doivent prendre eux-mêmes en charge les frais médicaux jusqu’au montant de la franchise. En dessus de la franchise choisie est valable une quote-part proportionnelle supplémentaire de 10% jusqu’à un maximum de 700 francs pour les adultes ou de 350 francs pour les enfants.

Comment fonctionne le système des franchises

Voici un exemple illustrant au mieux la situation: une personne adulte ayant une franchise de 2500 francs présente des frais de santé de 5500 francs en l’espace d’une année.

Elle doit prendre en charge elle-même le montant de la franchise de 2500 francs. La personne assurée doit payer en plus une quote-part de 10%, c’est-à-dire 300 francs des 3000 francs restants. Au total, l’assureur prend donc en charge 2700 francs alors que le preneur d’assurance doit débourser lui-même 2800 francs.

Choix de la meilleure franchise

Lors du choix de la meilleure franchise s’ajoute encore la difficulté que les primes ne sont pas toutes les mêmes selon la franchise pour un seul et même modèle de caisses-maladie. Plus la franchise choisie est élevée, plus les primes sont généralement basses, ce qui est logique en soi: plus l’assuré est prêt à payer de sa poche, plus le rabais garanti par l’assurance est grand.

Voici un exemple parlant issu de la pratique: une variante de modèle d’économie coûte 360.40 francs par mois avec la franchise de 300 francs et «uniquement» 232.10 francs par mois avec la franchise de 2500 francs auprès d’une certaine caisse-maladie dans une région de primes pour adultes avec assurance-accident.

La différence s’élève donc à 128.30 francs substantiels par mois ou à 1539.60 francs par année. Dans ce cas, la franchise de 300 francs vaut la peine uniquement à partir de coûts de la santé s’élevant à 2011 francs par année. Si vous désirez refaire le calcul, n’oubliez pas la quote-part de 10% au-dessus de la franchise.

Calculateur de franchises

Afin que vous ne deviez pas recalculer péniblement par vous-même, moneyland.ch a intégré un calculateur pratique dans le comparatif de caisses-maladie. Celui-ci calcule automatiquement les meilleures franchises pour les coûts de la santé indiqués pour tous les modèles de caisses maladie.

La franchise optimale est indiquée sur la liste des résultats pour chaque caisse maladie. Choisissez donc simplement l’option «franchise optimale» sous «franchise» sur la page de saisie.

Meilleure franchise: règle d’or

Il en ressort que seuls deux échelons de franchise en valent la peine: lors de coûts de la santé plus élevés, la franchise de base représente la solution la plus avantageuse; lors de coûts moindres, il est plus adéquat de choisir la franchise la plus élevée. Cette règle d’or est aussi valable pour les enfants et les adolescents. Toutes les autres franchises ne sont en règle générale pas optimales, indépendamment des coûts effectifs de la santé.

Voilà les franchises qui sont appréciées par les Suisses

Les enfants sont assurés en Suisse à plus de 90 pour cent avec la franchise de base (c’est-à-dire 0 francs). Dans le cas des jeunes adultes, près de 47% choisissent la franchise de base (c’est-à-dire 300 francs), suivie par la franchise la plus élevée de 2500 francs avec près de 43%.

La répartition se présente de la manière suivante dans le cas des adultes: 45% (300), 10% (500), 3% (1000), 5% (1500), 2% (2000), 36% (2500). De légères variations ont lieu selon le modèle d’assurance.

Franchise: comment changer?

Un changement de franchise est simple à effectuer. Vous pouvez adapter la franchise chaque année, c’est-à-dire l’augmenter ou la baisser. Vous devez cependant respecter les délais: les franchises ne peuvent être modifiées que pour le 1^er janvier. Vous devez le communiquer à temps et par écrit à votre caisse-maladie avant la fin de l’année.

Rappel: veuillez noter que seules la franchise la plus basse et la franchise la plus élevée sont intéressantes d’un point de vue financier. Vous payez des primes trop élevées avec toutes les autres franchises.

Pour plus d'informations:
Calculateur d’assurance maladie
Comparatif d'assurance maladie
Comparatif d'assurance complémentaire
Quote-part: définition
Franchise: définition