Ce que vous devez savoir au sujet des hypothèque en ligne

Les hypothèques sont considérées comme des produits bancaires plutôt compliqués au premier abord. Pour faire une demande, le preneur d'hypothèque doit fournir de nombreuses informations personnelles, y compris des données sensibles telles que le montant de ses revenus et de sa fortune. Les taux d'intérêt proposés peuvent aussi varier en fonction du profil du demandeur.

A cela s'ajoute le choix, pas toujours facile, du modèle d'hypothèque adéquat: faut-il opter pour une hypothèque Saron, une hypothèque à taux variable ou d'une hypothèque à taux fixe? Dans ce cas, quelle doit être la durée de l'hypothèque fixe?

Les questions suivantes peuvent aussi se poser: une deuxième hypothèque est-elle nécessaire et en quoi se distingue-t-elle de la première hypothèque? Existe-t-il des avantages pour certains biens immobiliers ou pour les familles? Combien coûte une résiliation anticipée d'une hypothèque?

Hypothèques en ligne sans conseil

Il n’est dès lors pas surprenant que la décision de souscrire à une hypothèque ne soit généralement prise qu’après un long entretien de conseil - que ce soit dans une agence bancaire ou auprès d’un conseiller hypothécaire indépendant. Plus un produit bancaire nécessite de conseils, plus il est rare qu'il soit conclu entièrement en ligne.

Cela vaut également pour les hypothèques: certes, de nombreux Suisses s'informent au préalable sur Internet des possibilités de financement de leur logement en propriété. Toutefois, la plupart des hypothèques sont encore conclues sur place, auprès d'un conseiller.

Des parts de marché croissantes

Selon une étude de la Haute école de Lucerne, la part de marché des hypothèques en ligne en Suisse ne s’élevait qu’à environ 4% à fin 2021. Néanmoins, cette part de marché a tout de même été multipliée depuis 2014. Le volume des hypothèques accordées en ligne croît plus rapidement que le volume total des hypothèques des ménages privés suisses.

Avantages des hypothèques en ligne

• Prix: du fait que la banque peut économiser des frais de conseil, elle peut proposer ainsi ses propres hypothèques en ligne à un prix plus avantageux. Une évaluation réalisée en mars 2023 par moneyland.ch montre que les hypothèques fixes en ligne sont en moyenne entre 10 et 15% moins chères que les hypothèques conclues hors ligne. Le pourcentage de rabais des hypothèques à taux fixe en ligne était encore plus élevé, allant jusqu’à 30%, dans le contexte des taux d'intérêt négatifs, c'est-à-dire avant 2022. Mais cela était surtout dû au fait que le niveau absolu des taux se situait alors à un faible niveau record.
• La conclusion est simple et rapide, pour autant que vous vous y connaissiez déjà en matière d'hypothèques.

Inconvénients des hypothèques en ligne

• S’agissant des hypothèques en ligne, le conseil se limite généralement à des questions techniques. Si l’on souhaite un conseil détaillé, il est toujours nécessaire de se faire conseiller «hors ligne» dans la plupart des banques, sur place dans une succursale, et de choisir pour cela une hypothèque classique.
• Le recours aux hypothèques en ligne est souvent limité à certains types de biens immobiliers (en général, un logement qui est occupé par son propriétaire).
• D’autres restrictions portent sur des montants maximums plus bas pour les hypothèques en ligne et des critères de nantissement plus stricts. Pour certaines hypothèques en ligne, le taux d’avance maximal est compris entre 65 et 75%.

Comparaison des hypothèques suisses en ligne

Les banques suisses lancent souvent leurs hypothèques en ligne en les commercialisant sous une autre marque. Les banques suisses veulent ainsi éviter une cannibalisation de leurs propres hypothèques classiques conclues hors ligne. Il existe toutefois aussi des prestataires comme Baloise ou la Banque Migros qui proposent des hypothèques en ligne sous leur propre nom.

Vous trouverez une comparaison des taux d'intérêt actuels des hypothèques en ligne en consultant le grand comparatif des hypothèques de moneyland.ch.

Parmi les principaux fournisseurs suisses d'hypothèques suisses en ligne, on trouve les prestataires suivants:

Avantage Service (Banque Cantonale de Genève)

Avantage Service est une marque en ligne de la Banque Cantonale de Genève et elle propose des hypothèques fixes d’une durée allant de 2 à 15 ans ainsi que des hypothèques Saron et variables.

Baloise

Outre les hypothèques fixes classiques, Baloise propose également des hypothèques en ligne à prix réduit portant sur des durées comprises entre 2 et 10 ans.

Banque Migros

Outre les hypothèques classiques, la Banque Migros propose également des hypothèques en ligne à un taux d'intérêt préférentiel. Il s'agit de prêts hypothécaires à taux fixe d’une durée comprise entre 2 et 10 ans.

Fribenk (Banque Cantonale de Fribourg)

La Banque Cantonale de Fribourg propose sur la plateforme Fribenk des hypothèques fixes d'une durée de 2 à 20 ans ainsi que des hypothèques variables. L'offre ne comprend que des hypothèques de premier rang.

Hypomat (Banque cantonale de Glaris, GLKB)

Hypomat a été lancé en 2012 par la Banque cantonale de Glaris (Glarner Kantonalbank, GLKB), qui a ainsi été l'un des premiers prestataires à fournir des hypothèques en ligne. Hypomat propose des hypothèques fixes d'une durée de 2 à 20 ans, différentes hypothèques Saron ainsi que des hypothèques variables.

Les taux d'intérêt indiqués par le site et actualisés quotidiennement ne sont pas des taux indicatifs mais ils correspondent aux conditions effectives. Outre les maisons individuelles à propre usage occupées par leur propriétaire, des objets de vacances et des objets de rendement sont également financés dans le cadre d'hypothèques de premier rang.

Myhypo (Banque cantonale de Thurgovie)

myhypo est la plateforme d'hypothèques en ligne de la Banque cantonale de Thurgovie (Thurgauer Kantonalbank, TKB). Via Myhypo, vous pouvez conclure des hypothèques fixes d’une durée comprise entre 2 et 10 ans, des hypothèques Saron s’étendant entre 2 et 5 ans et des hypothèques variables. Seuls les objets situés en Suisse alémanique sont financés.

Swissquote

L'hypothèque en ligne du courtier en ligne Swissquote, lancée en 2011, a été la première de ce type en Suisse. A l'époque, Swissquote coopérait avec la Banque cantonale de Bâle-Campagne (BLKB), tandis que c’est la Banque cantonale de Lucerne qui est entre-temps devenue partenaire de financement.

Son offre comprend des hypothèques fixes d'une durée de 2 à 10 ans ainsi que des hypothèques Saron et des hypothèques variables.

Certaines hypothèques en ligne ne concernent que les rachats

Alors que les prestataires cités proposent des hypothèques en ligne aussi bien pour les nouvelles affaires que pour les rachats, il existe aussi quelques banques qui ne proposent, en ligne, que la possibilité d’effectuer des rachats. Il s'agit par exemple de la Banque cantonale de Lucerne (LKB), de celle d’Obwald (OKB) et de celle de St-Gall (SGKB).

Intermédiaires en ligne

Outre les fournisseurs d'hypothèques en ligne à proprement parler, il existe désormais aussi de nombreux intermédiaires en ligne qui proposent des hypothèques. La plupart d’entre eux ne disposent pas eux-mêmes d’hypothèques propres dans leur offre mais ils transmettent les clients à des partenaires de financement. Chez certains de ces intermédiaires, il est également possible d’avoir des entretiens de conseil également dans leurs filiales. Parmi les intermédiaires hypothécaires les plus connus, on trouve Moneypark, Hypoplus de Comparis, Financescout24, Valuu de Postfinance, Key4 d’UBS ainsi que la plateforme «Hypotheke» de Vermögenspartner.

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