Das müssen Sie über Online-Hypotheken wissen

Hypotheken gelten als eher komplizierte Bankprodukte. Für einen Antrag muss der Hypothekarnehmer zahlreiche persönliche Angaben machen, darunter auch sensible Daten wie die Höhe des Einkommens und des Vermögens. Je nach Profil des Antragstellers können die angebotenen Zinssätze variieren.

Hinzu kommt die nicht immer einfache Wahl des richtigen Hypothekarmodells: Soll es eine Saron-Hypothek, eine variable Hypothek oder eine Festhypothek sein? Welche Laufzeit soll die Festhypothek haben?

Weitere Fragen sind: Ist eine zweite Hypothek notwendig und wie unterscheidet sich diese von der ersten Hypothek? Gibt es Vergünstigungen für bestimmte Immobilien oder für Familien? Was kostet ein vorzeitiger Ausstieg aus einer Hypothek?

Online-Hypotheken ohne Beratung

Es überrascht nicht, dass die Entscheidung für eine Hypothek in der Regel erst nach einem längeren Beratungsgespräch fällt – sei es in der Bankfiliale oder bei einem unabhängigen Hypothekarberater. Je beratungsintensiver ein Bankprodukt ist, desto seltener wird es online abgeschlossen.

Das gilt auch für Hypotheken: Zwar informieren sich bereits viele Schweizerinnen und Schweizer vorgängig im Internet über mögliche Finanzierungen von Wohneigentum. Abgeschlossen werden Hypotheken aber nach wie vor mehrheitlich vor Ort beim Berater.

Wachsender Marktanteil

Laut einer Studie der Hochschule Luzern lag der Marktanteil von Online-Hypotheken in der Schweiz Ende 2021 erst bei etwa 4 Prozent. Immerhin hat sich der Marktanteil aber seit 2014 vervielfacht. Das Volumen der online vergebenen Hypotheken wächst schneller als das gesamte Hypothekarvolumen der Schweizer Privathaushalte.

Vorteile von Online-Hypotheken

• Preis: Die Bank kann Beratungskosten einsparen und so die eigenen Online-Hypotheken kostengünstiger offerieren. Eine Auswertung im März 2023 von moneyland.ch zeigt, dass Online-Festhypotheken im Durchschnitt zwischen 10 und 15 Prozent günstiger sind als Offline-Hypotheken. Noch höher war der prozentuale Rabatt von Online-Festhypotheken mit bis zu 30 Prozent im Negativzinsumfeld, also vor 2022. Das lag aber vor allem daran, dass das absolute Zinsniveau damals auf einem Rekordtief war.
• Der Abschluss ist einfach und rasch erledigt, sofern Sie sich bereits mit Hypotheken auskennen.

Nachteile von Online-Hypotheken

• Eine Beratung beschränkt sich bei Online-Hypotheken in der Regel auf technische Fragen. Wer eine ausführliche Beratung wünscht, muss sich bei den meisten Banken immer noch «offline» vor Ort in der Filiale beraten lassen und dafür eine klassische Hypothek wählen.
• Online-Hypotheken sind häufig auf bestimmte Immobilientypen beschränkt (in der Regel ein selbstbewohntes Eigenheim).
• Weitere Einschränkungen sind niedrigere Höchstbeträge für Online-Hypotheken und strengere Belehnungskriterien. Bei manchen Online-Hypotheken beträgt die maximale Belehnung zwischen 65 und 75 Prozent.

Schweizer Online-Hypotheken im Vergleich

Schweizer Banken lancieren ihre Online-Hypotheken oft unter einer anderen Marke. Damit wollen die Schweizer Banken eine Kannibalisierung ihrer eigenen klassischen Offline-Hypotheken verhindern. Es gibt jedoch auch Anbieter wie die Baloise oder die Migros Bank, die Online-Hypotheken unter eigenem Namen anbieten.

Einen Vergleich der aktuellen Zinssätze von Online-Hypotheken finden Sie im grossen Hypothekenvergleich von moneyland.ch.

Zu den wichtigsten Schweizer Anbietern von Schweizer Online-Hypotheken gehören die folgenden:

Avantage Service (Genfer Kantonalbank)

Avantage Service ist eine Online-Marke der Genfer Kantonalbank und bietet Festhypotheken mit Laufzeiten zwischen 2 und 15 Jahren sowie Saron- und variable Hypotheken an.

Baloise

Neben klassischen Festhypotheken bietet die Baloise auch vergünstigte Online-Hypotheken mit Laufzeiten zwischen 2 und 10 Jahren an.

Fribenk (Freiburger Kantonalbank)

Die Freiburger Kantonalbank bietet auf der Plattform Fribenk Festhypotheken mit Laufzeiten von 2 bis 20 Jahren sowie variable Hypotheken an. Das Angebot umfasst nur erstrangige Hypotheken.

Hypomat (Glarner Kantonalbank)

Der Hypomat wurde 2012 von der Glarner Kantonalbank lanciert und war damit einer der ersten Anbieter von Online-Hypotheken. Hypomat bietet Festhypotheken mit Laufzeiten zwischen 2 und 20 Jahren, verschiedene Saron-Hypotheken sowie variable Hypotheken an.

Die angegebenen und täglich aktualisierten Zinssätze sind keine Richtzinssätze, sondern entsprechen den effektiven Konditionen. Neben selbstbewohnten Einfamilienhäusern werden auch Ferienobjekte und Renditeobjekte im Rahmen von ersten Hypotheken finanziert.

Migros Bank

Neben klassischen Hypotheken bietet die Migros Bank auch Online-Hypotheken zu einem Vorzugszinssatz an. Es handelt sich dabei um Festhypotheken mit Laufzeiten zwischen 2 und 10 Jahren.

Myhypo (Thurgauer Kantonalbank)

myhypo ist die Online-Hypotheken-Plattform der Thurgauer Kantonalbank. Via Myhypo können Sie Festhypotheken zwischen 2 und 10 Jahren, Saron-Hyotheken mit einer Laufzeit zwischen 2 und 5 Jahren und variable Hypotheken abschliessen. Finanziert werden nur Objekte in der Deutschschweiz.

Swissquote

Die 2011 lancierte Online-Hypothek des Online-Brokers Swissquote war die erste ihrer Art in der Schweiz. Damals kooperierte Swissquote mit der Basellandschaftlichen Kantonalbank, mittlerweile ist die Luzerner Kantonalbank Finanzierungspartner.

Angeboten werden Festhypotheken mit Laufzeiten zwischen 2 und 10 Jahren sowie Saron- und variable Hypotheken.

Einige Online-Hypotheken nur für Ablösungen

Während die genannten Anbieter Online-Hypotheken sowohl für Neugeschäfte als auch für Ablösungen offerieren, gibt es auch einige Banken, die online nur Ablösungen anbieten. Dazu gehören beispielsweise die Luzerner, die Obwaldner und die St. Galler Kantonalbank.

Online-Vermittler

Neben den eigentlichen Anbietern von Online-Hypotheken gibt es mittlerweile auch zahlreiche Online-Vermittler von Hypotheken. Diese haben meistens keine eigenen Hypotheken im Angebot, sondern vermitteln die Kundinnen und Kunden an Finanzierungspartner weiter. Bei einigen dieser Vermittler sind auch Beratungsgespräche in Filialen möglich. Zu den bekannteren Hypothekenvermittlern gehören Moneypark, Hypoplus von Comparis, Financescout24, Valuu von Postfinance, Key4 der UBS und die Plattform «Hypotheke» von Vermögenspartner.

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