Hypothèques pour immobiliers de vacances suisses

Plus de deux tiers des prestataires hypothécaires suisses proposent également des hypothèques pour des appartements et des maisons de vacances. D’autres directives et conditions sont cependant valables pour des hypothèques pour objets de vacances que pour des immobiliers à usage propre.

Directives pour objets de vacances

Les directives de SwissBanking (2014) définissent diverses exigences de base concernant le capital propre, le taux d’avance, la capacité financière et l’amortissement d’hypothèques suisses. Ces exigences sont valables aussi bien pour une propriété immobilière à usage propre que pour des objets de rendement. Les immobiliers de vacances et les résidences secondaires sont donc également soumis aux directives minimales définies.

Prescriptions plus strictes pour les immobiliers de vacances

En plus des normes professionnelles définies, la plupart des banques et des assurances suisses connaissent des prescriptions plus strictes pour des objets de vacances que pour le domicile principal à usage propre. Les prestataires sont ainsi significativement plus stricts lors de l’attribution d’hypothèques pour des résidences secondaires et pour des objets de rendement de vacances en ce qui concerne l’amortissement, le taux d’avance et la capacité financière.

Explication: selon les banques, le risque de défaillance est plus grand dans le cas de résidences secondaires, les objets de vacances devant être vendus encore avant le domicile principal et vendus en cas d’urgence en dessous de leur valeur lors de difficultés financières.

Taux d’avance plus faible

Le degré de taux d’avance maximum admis est la plupart du temps significativement plus faible pour des appartements de vacances que pour des domiciles à usage propre. Alors que le taux d’avance peut s’élever jusqu’à 80% pour le domicile principal chez de nombreux prestataires, un taux plus faible est généralement exigé pour les biens immobiliers de vacances. Ce taux peut atteindre 80% dans certains cas, mais il se situe généralement entre 50% et 75%. Cela signifie que vous devez payer jusqu’à la moitié du prix d’achat de votre propre poche selon les circonstances.

Capacité financière aggravée

Les prescriptions sont également plus strictes en ce qui concerne la capacité financière d’un appartement ou d’une maison de vacances. A cela vient s’ajouter le fait que les charges pour des objets de vacances sont souvent plus élevées que pour un domicile principal comparable.

Pas de versement anticipé d’avoirs issus du fonds de prévoyance

Le versement anticipé et le nantissement de l’avoir de vieillesse ne sont pas admis par la loi dans le cas de l’acquisition d’un objet de vacances. Cela est valable aussi bien pour des avoirs issus du deuxième pilier (la caisse de pension ou le compte de libre passage) que pour le pilier 3a. Vos avoirs propres doivent donc provenir d’autres sources.

Immobiliers de vacances: comment amortir?

Dans le cas de l’immobilier principal à usage propre, l’hypothèque doit être réduite après 15 ans (et au plus tard jusqu'à la retraite) généralement aux deux tiers de la valeur du taux d’avance. Lors d’appartements et de maisons de vacances, les banques sont plus strictes et exigent souvent un amortissement allant jusqu’à 50%. Parfois, l'hypothèque doit même être remboursée en totalité dans un délai indiqué ou un paiement annuel minimum est exigé.

Maisons de vacances à l’étranger

Les prescriptions hypothécaires sont encore plus strictes pour les appartements et les maisons de vacances sises à l’étranger. Certaines banques n’attribuent en principe pas d’hypothèques pour des immobiliers en dehors de la Suisse, d’autres uniquement pour certains pays en particulier. Le Crédit Agricole next bank par exemple octroie des hypothèques pour des objets de vacances et de rendement en France si les avoirs propres s’élèvent au minimum à 33% du prix d’achat. 

Négocier les taux d’intérêt et les conditions

Les hypothèques de vacances sont souvent un peu plus onéreuses que les hypothèques relatives à une propriété immobilière à usage propre. Ne reculez cependant pas à négocier les coûts et les conditions. Souvent, les taux d’intérêt ne sont pas gravés dans le marbre et sont donc négociables en conséquence.

Conseil: dans le comparatif hypothécaire sur moneyland.ch, seules sont indiquées automatiquement les offres d’intérêts qui entrent en ligne de compte pour le type d’immobilier sélectionné et le taux d’avance correspondant.

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