Daniel Chevillat, Produktverantwortlicher für Anlagen und Vorsorge bei Zurich Schweiz, erläutert im Interview, warum Lebensversicherungen als Anlageinstrument immer noch unterschätzt werden.
Herr Chevillat, fondsbasierte Lebensversicherungen als Anlageinstrument sind noch wenig bekannt. Welches sind die Vorteile?
Daniel Chevillat: Tatsächlich sind fondsbasierte Lebensversicherungen immer noch ein Geheimtipp. Dabei bieten Lösungen wie «CapitalFund Einmaleinlage» von Zurich Schweiz einige handfeste Vorteile gegenüber dem reinen Fondssparen.
Ein wichtiger Vorteil sind die Kosten: Bei der CapitalFund Einmaleinlage von Zurich werden die Kosten auf Basis des zu Beginn investierten Betrags fixiert, der sogenannten Einmaleinlage. Erhöht sich der Wert der Anlage durch eine positive Performance – was ja das Ziel des Investments ist – so hat dies keinen Einfluss auf die Produktkosten. Vielmehr sinken diese in Relation zum vorhandenen Fondsguthaben. Einzig die durch den Fondsanbieter erhobenen Fondskosten nehmen zu. Da Zurich aber Fonds zu äusserst attraktiven Konditionen im Angebot führt, können auch diese Kosten tief gehalten werden.
Ist das bei Banklösungen anders?
Ja – unser Kostenmodell bei Einmaleinlagen bietet einen klaren Vorteil im Vergleich zu Banklösungen, wo anfallende Gebühren wie etwa für die Depotführung proportional zum Fondsguthaben zunehmen. Die Kosten können sich dadurch über die Laufzeit vervielfachen und die Rendite spürbar schmälern.
Was ist mit den Einstiegskosten und der eidgenössischen Stempelsteuer?
Bei Vertragsabschluss werden von der Einmaleinlage die Kosten einmalig abgezogen, die für den Abschluss des Vertrages anfallen. Bei einer positiven Fonds-Performance sind diese aber schnell wieder ausgeglichen. Ausserdem übernimmt Zurich bis Ende 2024 für ihre Kundinnen und Kunden die eidgenössische Stempelsteuer in Höhe von 2.5 Prozent der Einmaleinlage, sodass keine weiteren Abzüge anfallen.
Wie sieht es mit dem Risikoschutz aus?
Bei einer Versicherungslösung mit Einmaleinlage ist immer ein garantiertes Todesfallkapital versichert. Bei einer positiven Fonds-Performance sinken die Prämien für diesen Schutz merklich. Für sicherheitsorientierte Anlegerinnen und Anleger ist es zudem möglich, eine garantierte Mindestauszahlung bei Ablauf zu vereinbaren. Diese Garantie kostet übrigens nichts, sondern wirft sogar eine Rendite ab, die das Fondsguthaben laufend erhöht. Aktuell liegt die durchschnittliche jährliche Rendite bei über 2 Prozent.
Es heisst, dass Lebensversicherungen Steuervorteile bieten. Stimmt das?
Ja, das stimmt. Wer sich für eine Anlage in der Säule 3b entscheidet, profitiert von attraktiven Steuervorteilen: Die Ablaufleistung und darin inbegriffen auch sämtliche Dividenden- und Zinserträge sind unter Einhaltung gewisser Voraussetzungen von der Einkommenssteuer befreit. Bei einer Banklösung müssen diese Erträge laufend versteuert werden, so dass weniger reinvestiert werden kann – ein weiteres gewichtiges Argument für die Versicherungslösung. Einzig der Rückkaufswert einer Lebensversicherung muss wie üblich als Vermögen versteuert werden.
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Welche Anlagemöglichkeiten gibt es bei Zurich?
Den Anlegerinnen und Anlegern steht die ganze Vielfalt des Zurich-Anlageuniversums offen: Darunter finden sich sowohl aktiv als auch passiv verwaltete Fonds. Auch durch Zurich zusammengestellte Anlagestrategien stehen zur Verfügung: Sie erlauben es, in Anlagen zu investieren, die sonst institutionellen Anlegern vorbehalten wären. Für jeden Anlegertyp findet sich somit die passende Lösung. Ein grosser Vorteil: Zurich erhält als Grossanlegerin von den Fondsanbietern Sonderkonditionen, die sie an ihre Kundinnen und Kunden weitergibt. Die Folge: tiefere Fondskosten, höhere Performance.
Haben Sie noch einen Profitipp für die Leserinnen und Leser?
Wenige wissen, dass sich das angesparte 3a-Vermögen ganz einfach in eine Lebensversicherung übertragen und – im Falle von CapitalFund Einmaleinlage – die Ablaufleistung damit um tausende Franken erhöhen lässt. Das attraktive Kostenmodell und das einzigartige Fondsangebot in der Säule 3a machen es möglich.
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