Krankenkasse: Das müssen Sie über Leistungsfreiheitsrabatte wissen

Gibt es in der obligatorischen Krankenversicherung in der Schweiz Leistungsfreiheitsrabatte?

Das Schweizer Recht erlaubt es den Krankenversicherern, ein Bonus-Malus-Programm für die obligatorische Krankenversicherung anzubieten. Dies ist jedoch nur für Policen möglich, die das Standardmodell mit der niedrigsten Franchise (300 Franken) verwenden. Ausserdem müssen Sie sich für eine Vertragslaufzeit von mehr als einem Jahr verpflichten.

Versicherungsanbieter sind nicht verpflichtet, das Bonus-Malus-Modell zu verwenden. Heute bieten nur noch wenige Anbieter dieses Modell an. Sie können Krankenkassen finden, die Ihnen diese Option bieten, indem Sie den Filter «Bonusversicherung» im Krankenkassen-Vergleich von moneyland.ch auswählen.

Die Bedingungen für das Bonusversicherungsmodell der obligatorischen Krankenversicherung sind gesetzlich festgelegt und für alle Krankenversicherer identisch.

Tabelle 1: Bonus-Malus-Modell für die obligatorische Krankenversicherung

Wenn Sie Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen, werden Sie für das nächste Versicherungsjahr eine Stufe höher eingestuft.

Lohnt es sich, das Bonus-Malus-Modell für die obligatorische Krankenversicherung zu nutzen?

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung ohnehin nicht in Anspruch nehmen würden, ist die Nutzung eines Managed-Care-Modells mit der höchsten Franchise (2500 Franken) in den meisten Fällen günstiger.

Sie sollten zudem beachten, dass sich die Prämien für die obligatorische Krankenversicherung jedes Jahr ändern können. Wenn Sie sich an einen langfristigen Vertrag binden, ist es nicht möglich, zu einem günstigeren Angebot zu wechseln, wenn Ihre Krankenkasse die Prämien zu Beginn eines neuen Jahres drastisch erhöht.

Gibt es Leistungsfreiheitsrabatte bei Zusatzkrankenversicherungen?

Einige Schweizer Krankenversicherer bieten Bonusmodelle für freiwillige Zusatzversicherungen an. Wenn Sie im Laufe eines Versicherungsjahres keine Leistungen in Anspruch nehmen, erhalten Sie im folgenden Jahr einen Rabatt oder zusätzliche Leistungen.

Tabelle 2: Bonus-Malus-Modelle für Schweizer Zusatzkrankenversicherungen

Angebote und Programme können sich ändern. moneyland.ch erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit dieser Liste.

Beispiel: Eine 44-jährige Frau, die in der Stadt Zürich lebt, würde für das Zusatzpaket Basic mit ambulanter Zusatzversicherung und der Spitalversicherung Flex 2/4 von Visana etwas mehr als 1146 Franken pro Jahr zahlen (Stand: Oktober 2024). Das Bonus-Malus-Programm von Visana würde die jährlichen Prämien nach einem schadenfreien Jahr auf etwa 925 Franken senken, was ihr eine Ersparnis von 221 Franken einbringen würde.

Lohnt es sich, eine Zusatzkrankenversicherung nur für Leistungsfreiheitsrabatte abzuschliessen?

Entscheidend für die Wahl einer ambulanten Zusatzversicherung oder einer Spitalversicherung sollten vor allem die gewünschten Versicherungsleistungen sein. Sobald Sie sich für Leistungen entschieden haben, sollten Sie als Nächstes die Prämien für Angebote vergleichen, die diese Leistungen beinhalten.

Wenn das für Ihre Bedürfnisse günstigste Angebot auch Leistungsfreiheitsrabatte beinhaltet, ist dies ein zusätzlicher Vorteil. Es ist jedoch besser, diese Rabatte nicht in die Kostenberechnung einzubeziehen. Man kann nie im Voraus wissen, ob man Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen muss oder nicht.

Kann ich Geld sparen, indem ich keine Leistungen beziehe und niedrige Prämien zahle?

Nicht unbedingt. Viele ambulante Zusatzversicherungen bieten jährliche Leistungen für Dinge wie Alternativmedizin, Brillen und Kontaktlinsen, Fitness-Abos, Zahnbehandlungen und Kieferorthopädie und Yoga an. Wenn Sie diese Leistungen benötigen, sparen Sie durch den Bezug der Leistungen oft mehr Geld als durch Leistungsfreiheitsrabatte. Es gibt jedoch Versicherer, die Leistungen für diese präventiven Massnahmen – im Hinblick auf Leistungsfreiheitsrabatte – nicht zu den in Anspruch genommenen Leistungen zählen.

Andererseits können Sie mit Bonus-Malus-Systemen und Leistungsfreiheitsrabatten Geld sparen, wenn Sie eine Zusatzversicherung nur zur Absicherung von Risiken nutzen, die über viele Jahre hinweg unwahrscheinlich sind. Dies könnte beispielsweise der Fall sein, wenn Sie eine Spitalzusatzversicherung oder eine ambulante Zusatzversicherung nutzen, um Ihren obligatorischen Krankenversicherungsschutz für Spitalaufenthalte, medizinische Notfälle im Ausland und medizinische Notfalltransporte zu erweitern.

Mehr zu diesem Thema:
Ambulante Zusatzversicherungen jetzt vergleichen
Spitalzusatzversicherungen jetzt vergleichen
Obligatorische Krankenversicherung jetzt vergleichen
Schweizer Modelle der obligatorischen Krankenversicherung erklärt