Aussi bien pour l'assurance maladie obligatoire que pour l'assurance complémentaire, il existe des modèles de bonus-malus qui offrent des rabais en cas de non-recours aux prestations. Ces réductions s’appliquent si vous ne faites pas appel à des prestations tout au long d'une année d’assurance. Dans le guide suivant, moneyland.ch répond aux questions les plus importantes à ce sujet.
Existe-t-il des rabais pour absence de prestations dans l’assurance maladie obligatoire en Suisse?
La législation suisse autorise les assureurs maladie à proposer un programme de bonus-malus dans le domaine de l'assurance maladie obligatoire. Toutefois, cela n'est possible que pour les polices qui utilisent le modèle standard avec la franchise la plus basse (300 francs). En outre, il faut s’engager pour une durée de contrat supérieure à un an.
Les prestataires d’assurance ne sont pas obligés d'utiliser le modèle bonus-malus. Aujourd'hui, seuls quelques prestataires proposent encore ce modèle. Vous pouvez trouver des caisses maladie qui vous proposent cette option en sélectionnant le critère de sélection «Assurance avec bonus» dans le comparatif des caisses maladie de moneyland.ch.
Les conditions du modèle d'assurance avec bonus de l'assurance maladie obligatoire sont fixées par la loi et sont identiques pour tous les assureurs maladie.
Tableau 1: Modèle de bonus-malus pour l'assurance maladie obligatoire
| Nombre de niveaux de primes | Réductions | Pénalités |
| Cinq étapes pour y parvenir. Les nouveaux clients et clientes commencent au niveau 4 (10% de supplément sur la prime standard). |
La prime est réduite d'un échelon après un an sans perception de prestations.
|
La prime augmente d'un niveau après chaque année pendant laquelle vous recourrez à des prestations. Dès que vous atteignez le niveau 1 (45% de réduction), vous restez dans ce niveau, aussi longtemps que vous restez assuré auprès de la caisse maladie et que vous n'avez pas recours aux prestations. |
Si vous faites appel à des prestations d'assurance, vous serez classé un niveau plus élevé pour l'année d'assurance suivante.
Vaut-il la peine d'utiliser le modèle de bonus-malus dans le domaine de l’assurance maladie obligatoire?
Si vous n'auriez de toute façon pas eu recours à votre assurance maladie, l'utilisation d'un modèle dit de managed care avec la franchise la plus élevée (2500 francs) est dans la plupart des cas plus avantageuse.
Vous devez également savoir que les primes de l'assurance maladie obligatoire peuvent changer chaque année. Si vous êtes lié par un contrat à long terme, il n'est alors plus possible d’opter pour une offre plus avantageuse si votre caisse maladie augmente drastiquement les primes au début d'une nouvelle année.
Existe-t-il des rabais pour absence de prestations avec les assurances maladie complémentaires?
Certains assureurs maladie suisses proposent des modèles de bonus pour les assurances complémentaires facultatives. Si vous n’utilisez pas de prestations au cours d’une année d'assurance, vous bénéficiez alors d’un rabais ou de prestations supplémentaires l'année suivante.
Tableau 2: Modèles de bonus-malus pour les assurances maladie complémentaires suisses
| Assureurs maladie | Nombre de niveaux de prime | Réductions | Pénalités |
| CSS (assurance standard) |
Deux niveaux. Les nouvelles clientes et nouveaux clients commencent au niveau 1 (75% de la prime complète). |
Les nouvelles clientes et les nouveaux clients commencent au niveau 1 (25% de réduction). Si vous recourez à des prestations, vous retombez au niveau 0. Ensuite, vous revenez après trois années sans avoir recouru à des prestations au niveau 1. |
Si vous recourrez à des prestations de plus de CHF 300 au cours de trois ans, vous passez au niveau 0 (100% de la prime complète). Les prestations relatives à la maternité et les prestations de votre compte santé (pour les abonnements de fitness et autres mesures préventives) sont exclues de la limite de CHF 300. |
| Groupe Mutuel (assurance complémentaire avec bonus) |
Six niveaux. Les nouvelles clientes et clients commencent au niveau 3 (80% de la prime complète). |
La prime diminue de 10% après chaque année sans recours aux prestations. Réduction maximale: 50% de la totalité de la prime. |
La prime augmente de 10% après chaque année durant laquelle vous bénéficiez de prestations. Prime maximale: 100% de la prime complète. |
| KPT (soins ambulatoires assurance complémentaire, Assurance hospitalisation) |
Pas de niveaux. | Si vous ne percevez pas de prestations pendant un an, vous recevez un crédit de CHF 200 pour des abonnements de fitness, des entraîneur de fitness et différents des cours de fitness. Vous recevez ce bonus en plus des prestations normales d’assurance. |
Pas de pénalités. |
| Krankenkasse Steffisburg (Assurance d’hospitalisation, InVita Flex) (jusqu'à 25 ans: Vario, VarioPlus) |
Pas de niveaux. | Si vous ne percevez pas de prestations pendant un an, vous bénéficiez d’un rabais de 20% sur les assurances hospitalières et l'assurance complémentaire InVita Flex. Les enfants et les jeunes adultes bénéficient d'un rabais de 10% sur les assurances complémentaires Vario et VarioPlus. |
Pas de pénalités. |
| SLKK (Superflex) |
Huit niveaux. Les nouvelles clientes et les nouveaux clients commencent au niveau 0 (100% de la prime complète). |
La prime diminue après chaque année sans recours à des prestations d'un niveau (5%). Réduction maximale: 40% de la prime entière (échelon 8). |
La prime augmente de trois niveaux (15%) après chaque année où vous percevez des prestations. Prime maximale: 100% de la prime complète (niveau 0). |
| Sumiswalder (Kombi, Kombi+) |
Sept niveaux. Les nouvelles clientes et les nouveaux clients commencent au niveau 0 (100% de la prime complète). |
La prime diminue après chaque année sans perception de prestations, d'un échelon (5%). Réduction maximale: 30% de la pleine prime (niveau 6). |
La prime augmente de deux niveaux (10%) après chaque année de prestations. Prime maximale: 100% de la prime complète (niveau 0). |
| Visana (assurance complémentaire avec le paquet de prestations Basic, assurance d’hospitalisation) |
Pas de niveaux. | Si vous ne percevez pas de prestations pendant un an, vous bénéficiez l’année suivante d’un rabais de 20% sur la prime standard. |
Pas de pénalités. |
Les offres et les programmes peuvent être modifiés. moneyland.ch ne prétend pas que cette liste soit exhaustive.
Exemple: une femme de 44 ans vivant en ville de Zurich paierait un peu plus de 1146 francs par an pour le paquet complémentaire Basic avec l’assurance complémentaire ambulatoire et l’assurance d'hospitalisation Flex 2/4 de Visana (situation: octobre 2024). Le programme de bonus-malus de Visana ferait baisser les primes annuelles à environ 925 francs après une année sans sinistre, ce qui lui permettrait d'économiser 221 francs.
Vaut-il la peine de souscrire une assurance maladie complémentaire uniquement en raison des rabais pour absence de prestations?
Le choix d’une assurance complémentaire ambulatoire ou d’une assurance hospitalisation doit avant tout se faire en fonction des prestations d’assurance souhaitées. Une fois que vous avez choisi les prestations souhaitées, vous devez ensuite comparer les primes des offres qui incluent ces prestations.
Si l'offre la plus avantageuse pour vos besoins comprend également des rabais pour absence de prestations, c'est un avantage supplémentaire. Il est toutefois préférable de ne pas inclure ces rabais dans le calcul des coûts. On ne peut jamais savoir à l'avance si l’on devra faire appel à des prestations d'assurance ou non.
Puis-je économiser de l’argent en ne recevant pas de prestations et en payant des primes peu élevées?
Pas nécessairement. De nombreuses assurances complémentaires ambulatoires proposent des prestations annuelles pour des éléments tels que la médecine alternative, les lunettes et les lentilles de contact, les abonnements de fitness, les traitements dentaires et l’orthodontie et le yoga. Si vous avez besoin de ces prestations, vous économiserez souvent plus d’argent en percevant ces avantages que par le biais de rabais sur les prestations. Il existe toutefois des assureurs qui ne n'incluent pas les prestations utilisées pour de telles mesures préventives – dans la perspective de l’octroi des rabais pour absence de prestations - parmi les prestations qui ont été utilisées.
D'autre part, vous pouvez économiser de l'argent grâce à des systèmes de bonus-malus et de rabais sur les prestations si vous utilisez une assurance complémentaire uniquement pour couvrir des risques peu susceptibles de survenir pendant de nombreuses années. Cela pourrait être le cas, par exemple, si vous optez pour une assurance complémentaire d'hospitalisation ou une assurance complémentaire ambulatoire pour étendre votre couverture d'assurance maladie obligatoire en cas d'hospitalisation, pour les situations d'urgence médicale à l'étranger et pour les transports médicaux d'urgence.
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