Der Online-Vergleichsdienst moneyland.ch hat die Kosten von digitalen Vorsorgelösungen der Säule 3a untersucht. Das Ergebnis: Vorsorge-Apps sind meist deutlich günstiger als klassische Vorsorgefonds.
Vorsorge-Apps sind in der Schweiz seit einigen Jahren etabliert und überzeugen immer mehr Vorsorgenehmerinnen und Vorsorgenehmer. Für die Säule 3a und die 2. Säule (Freizügigkeit) werden laufend neue digitale Vorsorgelösungen lanciert, während andere bereits wieder verschwunden sind.
Ähnlich wie bei den digitalen Vermögensverwaltern setzen sich die Kosten der Vorsorge-Apps im Wesentlichen aus zwei Komponenten zusammen: den Pauschalgebühren und den Produktkosten. Bei einigen Apps sind die Produktkosten in den Pauschalgebühren enthalten. Bei anderen Apps ist es genau umgekehrt und es werden nur die Produktkosten berechnet. Daher sollten immer beide Gebührenarten betrachtet werden. Je nach Wahl der Anlagestrategie oder Anlageprodukte können bei einzelnen Apps auch unterschiedlich hohe Gebühren anfallen.
Digitale Vorsorgelösungen günstiger als klassische Vorsorgefonds
Die Gesamtkosten der Vorsorge-Apps liegen zwischen minimal 0.13 Prozent und maximal 1.2 Prozent pro Jahr. «Im Vergleich zu klassischen Vorsorgefonds sind viele digitale Vorsorgeangebote deutlich günstiger», sagt Benjamin Manz, Geschäftsführer von moneyland.ch. Klassische Vorsorgefonds kosten im Durchschnitt mehr als 1 Prozent pro Jahr. Allerdings gibt es einzelne Vorsorgefonds, die ähnlich günstig oder sogar noch günstiger sein können als einige Vorsorge-Apps. Vergleichen lohnt sich deshalb.
Tabelle: Kosten der digitalen Vorsorgelösungen
| Anbieter | Pauschalgebühren pro Jahr |
Produktkosten pro Jahr (TER) |
Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| bench (GLKB) | Max. 0.8% | Inklusive | Max. 0.8% |
| Descartes | 0.65%-0.8% | Inklusive | 0.65%-0.8% |
| finpension | 0.39% (Freizügigkeit: 0.49%) |
0%-0.03% | 0.39%-0.42% (Freizügigkeit: 0.49%-0.52%) |
| fluks 3a* | 0.6% | 0% | 0.6% |
| frankly (ZKB) | 0.44% | 0%-0.04% | 0.44% |
| freeme (GLKB) | 0.55% | 0.2%-0.65% | 0.75%-1.20% |
| GKB Gioia 3a | 0.1% | 0.62%-0.92% | 0.72%-1.02% |
| Inyova | 0.8% | Inklusive | 0.8% |
| LibertyGreen | 0.4% | Inklusive | 0.4% |
| Selma Finance | 0.68%-0.42% (je nach Vermögen) |
0.22% | 0.64%-0.9% |
| Swissquote 3a Easy | 0.6% (erste 6 Monate gratis) |
Inklusive | 0.6% (erste 6 Monate gratis) |
| Tellco Bank | Keine | 0.61%-0.74% (je nach Fonds) |
0.61%-0.74% |
| True Wealth | Keine | 0.13%-0.21% | 0.13%-0.21% |
| Viac | 0%-0.44% | Inklusive | Max. 0.44% |
| Yuh | 0.5% | Inklusive | 0.5% |
Alphabetische Sortierung. * fluks 3a: Im Rahmen des E-Bankings der LUKB.
Wie die richtige Vorsorge-App wählen?
Bei der Auswahl der richtigen Vorsorge-App sind die Kosten ein wichtiges, aber nicht das einzige Kriterium. Weitere Kriterien sind die Auswahl der verwendeten Finanzprodukte, die Benutzerfreundlichkeit der App und der Kundenservice. Was die Benutzerfreundlichkeit der App betrifft, lohnt es sich, vorab einen Blick auf Apps und auf allfällige Kundenbewertungen zu werfen. Wer Wert auf nachhaltige Anlagen legt, kann sich bei der Auswahl auf nachhaltige Lösungen beschränken.
Säule 3a: Aktienlösung oder Sparkonto?
Vorsorge-Apps investieren hauptsächlich in Aktien und einige andere Anlageklassen, oft über Exchange Traded Funds (ETF). Der Anlagehorizont sollte deshalb wie bei allen Aktienanlagen langfristig sein, idealerweise mindestens 8 bis 10 Jahre. Dazwischen können auch verlustreiche Jahre liegen. Langfristig schneiden gut diversifizierte Aktienlösungen deutlich besser ab als Sparkonten, das gilt auch für Vorsorge-Apps. «Wer bei einer Aktienanlage nicht ruhig schlafen kann oder kurz vor der Pensionierung steht, soll sich eher für ein 3a-Sparkonto entscheiden», sagt Manz.
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