Depuis quelques années, les applications de prévoyance se sont établies en Suisse et elles convainquent de plus en plus de preneurs de prévoyance. De nouvelles solutions de prévoyance numériques sont constamment lancées pour le pilier 3a et le 2ème pilier (libre passage), tandis que d’autres ont déjà disparu.
Tout comme c’est le cas pour les gestionnaires de fortune numériques, les coûts des applications de prévoyance se composent essentiellement de deux éléments: les frais forfaitaires, d’une part, et les coûts des produits, d’autre part. Avec certaines applications, les coûts des produits sont inclus dans les frais forfaitaires. Avec d’autres applications, c’est l’inverse et seuls les coûts des produits sont facturés. Il convient donc de toujours considérer ces deux catégories de frais. En fonction de la stratégie ou des produits d'investissement qui ont été choisis, certaines applications peuvent également facturer des frais différents.
Les solutions de prévoyance numériques sont plus avantageuses que les fonds de prévoyance classiques
Les coûts totaux des applications de prévoyance se situent entre un minimum de 0,13 pour cent et un maximum de 1,2 pour cent par an. «En comparaison des fonds de prévoyance classiques, de nombreuses offres de prévoyance numériques sont nettement moins chères», explique Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch. Les fonds de prévoyance classiques coûtent en moyenne plus de 1 pour cent par an. Toutefois, certains fonds de prévoyance peuvent être aussi bon marché, voire même être encore meilleur marché, que certaines applications de prévoyance. Il vaut donc la peine de comparer.
Tableau: Coûts des solutions de prévoyance numériques
| Prestataire |
Frais forfaitaires
par année |
Coûts de produit
par an (TER) |
Coûts totaux |
| bench (GLKB) |
0,8% maximum |
Inclus |
0,8% maximum |
| Descartes |
0.65%-0.8% |
Inclus |
0.65%-0.8% |
| finpension |
0,39% (libre
passage: 0,49%) |
0%-0,03% |
0,39%-0,42% (libre
passage: 0,49%-0,52%) |
| fluks 3a* |
0,6% |
0% |
0,6% |
| frankly (ZKB) |
0,44% |
0%-0,04% |
0,44% |
| freeme (GLKB) |
0,55% |
0,2%-0,65% |
0,75%-1,20% |
| GKB Gioia 3a |
0,1% |
0,62%-0,92% |
0,72%-1,02% |
| Inyova |
0,8% |
Inclus |
0,8% |
| LibertyGreen |
0,4% |
Inclus |
0,4% |
| Selma Finance |
0,68%-0,42%
(selon la fortune) |
0,22% |
0,64%-0,9% |
| Swissquote 3a Easy |
0,6% (6 premiers
mois gratuits) |
Inclus |
0,6% (6 premiers
mois gratuits ) |
| Tellco Banque |
Aucun |
0,61%-0,74%
(selon le fonds) |
0,61%-0,74% |
| True Wealth |
Aucun |
0,13%-0,21% |
0,13%-0,21% |
| Viac |
0%-0,44% |
Inclus |
0,44% maximum |
| Yuh |
0,5% |
Inclus |
0,5% |
Classement par ordre alphabétique. *fluks 3a : dans le cadre de l'e-banking de la Banque cantonale de Lucerne (LUKB).
Comment choisir l’application de prévoyance qui vous convient?
Lors du choix de l’application de prévoyance qui vous convient, les coûts sont un critère important, mais pas le seul. D’autres critères sont le choix des produits financiers utilisés, la convivialité de l'application et le service client. En ce qui concerne la convivialité de l’application, il vaut la peine de jeter au préalable un coup d'œil sur les applications et consulter les éventuelles évaluations des clients. Les personnes qui attachent de l'importance aux placements durables peuvent limiter leur choix à des solutions durables.
Pilier 3a: solution en actions ou compte d’épargne?
Les applications de prévoyance investissent principalement dans des actions et quelques autres classes d’actifs, souvent via des Exchange Traded Funds (ETF). Comme c’est le cas pour tous les placements en actions, l’horizon de placement doit donc être orienté à long terme, idéalement pour une période d’au moins 8 à 10 ans. Il peut aussi y avoir des années durant lesquelles on subit des pertes durant cet intervalle. Sur le long terme, les solutions en actions bien diversifiées s’en sortent nettement mieux que les comptes d’épargne, et cela vaut également pour les applications de prévoyance. «Les personnes qui ne peuvent pas dormir sur leurs deux oreilles avec un placement en actions ou qui sont proches de la retraite feraient mieux d’opter pour un compte d’épargne 3a», explique Benjamin Manz.
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Fonds de prévoyance: comparatif suisse
Applications de prévoyance pour les deuxième et troisième piliers
Comparatif des comptes du pilier 3a en Suisse
Comparatif des comptes de libre passage en Suisse
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