Kredit- und Debitkarten persönliche Analyse

Guten Tag

Ich fand im Internet Ihre wertvolle Seite zum Gebrauch der Kredit-und Debitkarten im Ausland.

Darf ich dieses Angebot der persönlichen Analyse meiner Karten in Anspruch nehmen, d.h. die genauen Verrechnungsgebühren der Institute beim Bezug von Bargeld und bei Einkäufen im Ausland?

Folgende Karten besitze ich:
- PostFinance: Da weiss ich bereits, dass ich ohne Gebühren im Ausland Geld abheben kann.
- Cumulus Master Card (Cembra Money Bank AG): Ist dies eine Debit- oder eine Kreditkarte?
- Valiant Maestro (Valiant Bank).

Vielen Dank für Ihre geschätzte Hilfe und freundliche Grüsse

Guten Tag

Im Folgendenen unsere Analyse:

1. PostFinance

Es gilt zu unterscheiden zwischen den Kreditkarten von PostFinance und der PostFinance Card - der Debitkarte von PostFinance.

PostFinance Kreditkarten: 
Käufe im Ausland: Es wird eine Bearbeitungsgebühr von 1.2% fällig. Der Fremdwährungskurs stammt von der UBS.
Bargeldbezug im Ausland: 3.5%, mindestens 10 Franken. Zusätzliche Bearbeitungsgebühr von 1.2%.

PostFinance Karte (Debitkarte):
Käufe im Ausland: Sind nicht möglich, ist keine Maestro- oder V-Pay-Karte!
Bargeldbezüge im Ausland: Kostenlos im Rahmen des Privatkonto Plus, 5 Franken pro Bargeldbezug im Rahmen des Privatkontos. 

2. Cumulus Mastercard

Die Cumulus Mastercard von Cembra Money Bank ist eine Kreditkarte.

Käufe im Ausland: Es wird eine Bearbeitungsgebühr von 1.5% fällig. Der Fremdwährungskurs stammt von der Cembra Money Bank. Bearbeitungsgebühren werden auch fällig, wenn Sie in Schweizer Franken im Ausland zahlen.
Bargeldbezug im Ausland: 3.75%, mindestens 10 Franken. Zusätzliche Bearbeitungsgebühr von 1.5%.

3. Maestro-Karte (Mastercard) von Valiant

Die Maestro-Karte von Valiant ist eine Debitkarte.

Käufe im Ausland: Pro Einkauf in Fremdwährung wird eine Gebühr von 1.50 Franken erhoben.
Bargeldbezug im Ausland: 5 Franken pro Bargeldbezug im Rahmen des Privatkontos von Valiant. Wenn Sie aber zum Beispiel das Trend Set Lila Plus der Valiant haben, ist der Bargeldbezug auch im Ausland kostenlos.

Fazit:

• Nutzen Sie für Bargeldbezüge nie eine Kreditkarte (weder von PostFinance noch die Cumulus Mastercard). Das gilt auch für das Inland.
• Nutzen Sie für Ihre Bargeldbezüge stattdessen eine Debitkarte. Im Rahmen des Privatkonto Plus der PostFinance (PostFinance Card) oder des Trend Set Lila Plus der Valiant (Maestro Card) sind Bargeldbezüge sogar auch im Ausland kostenlos. Wenn Sie bei der PostFinance oder Valiant hingegen nur ein gewöhnliches Privatkonto haben, zahlen Sie 5 Franken pro Bargeldbezug - das ist immer noch günstiger als mit der Kreditkarte.
• Für Käufe oder das Bezahlen von Rechnungen im Ausland können Sie entweder Ihre Maestro-Karte (Valiant) oder Ihre Kreditkarte (Cumulus Mastercard) verwenden. Und zwar nach der folgenden Faustregel: Nutzen Sie Ihre Kreditkarte für kleinere Beträge, während Ihre Maestro-Karte für grösseren Beträge die günstigere Wahl ist.
• Letzter Tipp: Zahlen Sie im Ausland nicht in Schweizer Franken per dynamischer Währungsumrechnung, sondern in der entsprechenden Landeswährung.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Weitere Informationen:
Debit- oder Kreditkarte?
Kreditkarten-Vergleich
Zahlen und Geld abheben im Ausland

Geschätzter "Moneyguru"

Herzlichen Dank für Ihre Antwort! In der Zwischenzeit habe ich mich im Internet auch noch schlau gemacht, was der genaue Unterschied zwischen Kredit- und Debitkarten ist ;-)!

Ihre Ausführungen habe ich bestens verstanden und werde die Tipps befolgen.

Nochmals vielen Dank!

Freundliche Grüsse

Hallo

Gibt es einen Vergleich wo ich die Gesamtkosten im Ausland (EUR) vergleichen kann? Mich nimmt es Wunder wie ich am billigsten in Europa bezahlen kann: Kredit- oder Debitkarte oder Bargeld das ich in In- oder Ausland mit der Debit- oder Kreditkarte geholt habe.

Die Gebühren kann ich gut vergleichen. Nicht aber die Devisen- und Notenkurse.

Ich habe eine ZKB Maestro, Postfinance und TCS Mastercard Gold.

Guten Tag

Wie Euro-Bargeld beziehen

Bargeld beziehen ist – im In- wie im Ausland – viel günstiger mit der Debitkarte (Maestro, V Pay oder PostFinance Card) statt mit der Kreditkarte.

Wenn Sie ein Privatkonto Plus bei der PostFinance haben, zahlen Sie mit der Debitkarte PostFinance-Card keine Bargeldbezugsgebühren im In- und Ausland. Allerdings kommen die Kosten der Fremdwährungskurse auch beim Privatkonto Plus mit der Debitkarte noch hinzu.

Ausserdem sollten Sie beachten, dass bestimmte Bankomaten im Ausland hohe Zusatzgebühren verrechnen können. Nehmen Sie sich vor allem vor «freistehenden» Bankomaten von Drittanbietern in Acht.

Wie im Ausland zahlen

Käufe im Ausland in Euro: In der Regel sind vor allem grössere Beträge mit der Debitkarte günstiger, kleinere Beträge können mit der Kreditkarte günstiger sein.

Fremdwährungskurse

Verwendet werden bei Käufen im Ausland Devisenverkaufskurse. Hier besteht die Schwierigkeit, dass diese jeden Tag ändern können. Beim führenden Schweizer Kreditkarten-Vergleich sind die Kurse anhand des Franken-Euro-Kurses mit eingerechnet anhand von Stichtagen.

Bei Debitkarten (zum Beispiel im Privatkonto-Vergleich, wo diese aufgeführt sind) können wir die Kurse aber leider nicht aufführen. Wir haben allerdings schon einzelne Studien zu den Kursen bei Debitkarten durchgeführt.

Im Ausland nicht in Schweizer Franken zahlen

Auch wichtig: Sowohl bei Käufen als auch Bargeldbezügen sollten Sie immer auf die dynamische Währungsumrechnung (DCC) verzichten. Also im Ausland in der Landeswährung, nicht in Schweizer Franken zahlen.

Analyse Ihrer Karten

Wenn Sie eine PostFinance Card (Debitkarte) im Rahmen des Privatkonto Plus haben, diese für Bargeldbezüge in der Schweiz und Europa verwenden. Wenn nicht, die ZKB Maestro für Bargeldbezüge in der Schweiz und im Ausland nutzen.

Für Zahlungen im Ausland mit der Kreditkarte: Bei unserer letzten Analyse hat die PostFinance Mastercard trotz geringerem Cashback von 0.3% leicht günstiger abgeschnitten als die TCS Travel Mastercard Gold von Cembra Money Bank mit Cashback von 1%. Das liegt u.a. an den geringeren Bearbeitungsgebühren und den Kursen. Bearbeitungsgebühr Fremdwährungen der PostFinance-Kreditkarten: 1.2%, TCS: 1.5%. Die Unterschiede sind aber insgesamt nicht gross.

Im Ausland mit ZKB Maestro zahlen: Hier kosten Einkäufe im Ausland in Euro CHF 1.50 plus 0.5% (plus Kurskosten, die aber meistens nicht schlechter sein dürften als Kreditkarten-Kurse). Es dürfte aufgrund der Kurse etwas günstiger sein, grössere Euro-Beträge im Ausland mit der ZKB Maestro statt mit einer Ihrer beiden Kreditkarten zu zahlen. Ansonsten können Sie die Kreditkarten verwenden.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Vielen Dank für die Analyse. Ist es aber nicht immer besser (auch für grosse Beträge) mit der TCS Mastercard zu bezahlen? Da muss ich zwar 1.5% Gebühren zahlen, erhalte aber auch 1% Cashback. Effektiv kostet es also nur 0.5% (bzw. noch minim weniger falls das Cashback nach Gebühren berechnet wird). Mit der ZKB Maestro zahle ich auch 0.5% aber zusätzlich noch 1.50. Ist die TCS Karte also immer 1.50 billiger? Oder habe ich einen Denkfehler?

Sie haben prinzipiell Recht.

Wir sind davon ausgegangen, dass die Devisenverkaufskurse bei der ZKB in der Regel noch etwas günstiger sind als die Kreditkarten-Devisenverkaufskurse bei der Cembra Money Bank. Aber das muss natürlich nicht immer so sein, da die Kurse täglich ändern können. 

Prinzipiell dürften es in Ihrem Fall aufgrund des prozentualen Zuschlags der ZKB-Maestro-Karte (den längst nicht alle Debitkarten haben) und des Cashbacks Ihrer Kreditkarten keinen grossen Unterschied machen, mit welchen Karten Sie zahlen.

Übrigens noch ein Nachtrag: Noch günstiger sind Käufe im Ausland mit TransferWise und Revolut. Allerdings sind das keine Schweizer Anbieter. Die Sicherheit ist etwas geringer.