So nehmen Sie den günstigsten Kredit auf

1. Nehmen Sie nur so wenig Kredit auf wie nötig

Wer auf einen Privatkredit angewiesen ist, ist leicht versucht, mehr Geld als nötig aufzunehmen. Dies sollten Sie unbedingt vermeiden: Mehr Schulden bedeuten mehr Kosten und eine zusätzliche finanzielle Belastung. 

Je höher die Kreditsumme, desto teurer werden die Ratenzahlungen. Umgekehrt gilt: Je kleiner der Kredit, desto günstiger ist er auch in absoluten Zahlen. Das können Sie mit dem Kreditrechner einfach nachrechnen.

Berechnen Sie also vorher genau, wie viel Geld Sie benötigen. Zusätzliche Schulden für überflüssige Anschaffungen sind süsses Gift für Ihre Finanzen.

2. Vergleichen Sie die Kreditkosten

Der Höchstzinssatz für Konsumkredite ist in der Schweiz gesetzlich festgelegt. Unterhalb des Höchstzinssatzes bestehen jedoch erhebliche Zinsunterschiede zwischen den Anbietern. Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie deshalb unbedingt die verschiedenen Kreditanbieter vergleichen. Der interaktive Privatkredit-Vergleich von moneyland.ch hilft Ihnen dabei.

Tabelle 1: Kreditkosten für CHF 20’000, Laufzeit 24 Monate

Stand: März 2024. Auswahl an Schweizer Kreditanbietern. Den vollständigen Kreditvergleich finden Sie hier.

Die Angaben in der Tabelle sind nur indikativ. Beachten Sie, dass die Konditionen je nach Ihrer Bonität und weiteren Faktoren wie Kreditbetrag und Kreditlaufzeit variieren können. Häufig geben die Kreditanbieter eine Zinsbandbreite an. Je besser Ihre Bonität ist, desto tiefer ist in der Regel der angebotene Zinssatz – desto günstiger ist also der Kredit. Das heisst auch: Wenn Sie Ihre Bonität verbessern können, erhalten Sie einen günstigeren Konsumkredit.

Viele Schweizer Kreditanbieter gewähren zudem eine Zinsvergünstigung für Wohneigentümerinnen und Wohneigentümer. Einen guten Überblick bietet der Kreditvergleich von moneyland.ch.

3. Wählen Sie eine kurze Laufzeit

Wer eine kurze Kreditlaufzeit wählt, hat weniger Kosten. Diese Faustregel sollte Sie dazu ermutigen, bereits bei der Kreditaufnahme eine möglichst kurze Laufzeit zu wählen.

Ein Beispiel: Amortisieren Sie Ihren Schweizer Konsumkredit in Höhe von 20’000 Franken bei einem effektiven Jahreszins von 7.9 Prozent in 24 statt 48 Monaten, sparen Sie sich Zinskosten von rund 1640 Franken (siehe Tabelle 2). 

Sie sollten aber auch darauf achten, dass die monatliche Rate für Sie tragbar bleibt. Die Rate fällt mit abnehmender Laufzeit umso höher aus. Im Idealfall sollten Sie die Kreditlaufzeit so kurz wie möglich, aber so lang wie nötig wählen. Dennoch gilt: Sie können Ihren Kredit immer schneller als vereinbart zurückzahlen.

Tabelle 2: Kreditkosten je nach Laufzeit (Kreditbetrag CHF 20’000, 7.9 Prozent)

4. Zahlen Sie Ihren Kredit vorzeitig zurück

Sofern es Ihre finanzielle Lage zulässt, sollten Sie erwägen, Ihren Kredit vor Ablauf der regulären Laufzeit zurückzuzahlen. Dies ist Ihnen gemäss dem Konsumkreditgesetz (KKG) zu jedem Zeitpunkt möglich. Je früher Sie Ihre Kreditschuld tilgen, desto niedriger fallen die Zinskosten aus – und desto günstiger wird der Kredit also für Sie. Der Ratgeber zum Thema vorzeitige Kreditrückzahlung erklärt Ihnen, wie Sie vorgehen.

5. Wechseln Sie den Kreditanbieter

Das Konsumkreditgesetz erlaubt es Ihnen, Ihren Kreditanbieter jederzeit zu wechseln. Eine solche Kreditablösung kann sinnvoll sein, wenn Sie bei einem anderen Kreditgeber günstigere Konditionen finden. Sie sollten deshalb die Angebote gerade bei längeren Kreditlaufzeiten ab und zu überprüfen und vergleichen. Beachten Sie, dass für eine Kreditablösung in der Regel eine Schlussabrechnung des alten Anbieters erforderlich ist. Sie ist häufig mit einer Gebühr verbunden. Ausführlichere Informationen finden Sie im Artikel zum Thema Kreditablösung.

6. Prüfen Sie Peer-to-Peer-Plattformen

Kredite werden nicht nur von klassischen Finanzanbietern wie Banken vergeben, sondern auch von Privatpersonen. Sogenannte Peer-to-Peer-Kreditplattformen fungieren dabei als Vermittler und übernehmen auch die Bonitätsprüfung. Unter Umständen ist bei Peer-to-Peer-Krediten ein günstigerer Zinssatz möglich. Weitere Informationen erhalten Sie im Ratgeber zum Thema Peer-to-Peer-Kredite.

7. Verzichten Sie auf Kreditkartenkredite

Die Beantragung eines Privatkredits (Barkredits) ist vergleichsweise aufwendig und langwierig. Da erscheint die Teilzahlungsoption Ihrer Kreditkarte als verlockende Alternative – zumal häufig keine Kreditprüfung nötig ist, sofern Sie schon über eine Kreditkarte verfügen. Sie sollten allerdings beachten, dass die Zinssätze für Kreditkartenschulden meistens höher sind als jene für Privatkredite. Auch der gesetzlich zugelassene Maximalzinssatz ist bei Kreditkarten höher als bei Barkrediten.

8. Verzichten Sie auf eine Kreditversicherung

Wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben, aber aufgrund einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit die monatlichen Raten nicht mehr zahlen können, springt die Kreditversicherung ein. Sie übernimmt einen Teil der Raten. Die Versicherung kann optional als Zusatz zum eigentlichen Kredit abgeschlossen werden. 

In vielen Fällen lohnt sie sich nicht. Dies liegt vor allem an den vergleichsweise hohen Prämien, ausserdem sehen die Leistungen zahlreiche Einschränkungen und Ausnahmen vor. Zudem sind Sie durch die Arbeitslosen- und Invalidenversicherung bereits gegen die genannten Risiken versichert. Weitere Informationen erhalten Sie im Ratgeber zum Thema Kreditversicherung.

9. Prüfen Sie, ob Sie wirklich einen Kredit benötigen

Ein Kredit kann noch so vorteilhafte Konditionen haben: Am günstigsten ist es immer noch, gar keinen Kredit aufzunehmen. Prüfen Sie also sorgfältig, ob Sie wirklich einen Privatkredit benötigen. Möglicherweise haben Sie noch einen Notgroschen auf einem Sparkonto oder Sie besitzen viele ungenutzte Gegenstände, die Sie zu Geld machen können. 

Wenn Sie wirklich auf Geld angewiesen sind, fragen Sie bei Ihrer Familie, Freundinnen oder Freunden nach. Sie leihen Ihnen womöglich Geld – zu besseren Konditionen. Vergessen Sie allerdings nicht, auch private Darlehen schriftlich festzuhalten.

Weitere Informationen:
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Schweizer Kreditvergleich