Comment obtenir un crédit aux conditions les plus avantageuses

1. N’empruntez que le montant minimum du crédit nécessaire

Les personnes qui ont besoin d’un crédit privé peuvent être facilement tentées d’emprunter plus d’argent que nécessaire. Vous devez absolument éviter une telle situation: davantage de dettes signifie plus de frais et des charges financières supplémentaires.

Plus le montant du crédit est élevé, plus le paiement des mensualités est onéreux. Inversement, plus le montant du crédit est faible, moins il vous en coûtera, même en chiffres absolus. Vous pouvez calculer ces coûts facilement à l'aide du calculateur de crédit de moneyland.ch.

Calculez donc au préalable avec précision la somme d’argent dont vous avez besoin. Accumuler des dettes supplémentaires pour effectuer des achats superflus sont un doux poison pour vos finances.

2. Comparez les coûts du crédit

En Suisse, le taux d'intérêt maximal pour les crédits à la consommation est fixé par la loi. En dessous du taux d’intérêt maximal, il existe toutefois des différences de taux considérables entre les prestataires. Avant de faire une demande de crédit, vous devez donc absolument comparer les différents prestataires de crédit. La comparaison interactive des crédits privés de moneyland.ch vous aidera dans cette tâche.

Tableau 1: Coûts de crédit pour un montant de CHF 20’000, pour une durée de 24 mois

Situation: mars 2024. Sélection de prestataires de crédit suisses. Le comparatif complet des crédits est disponible ici.

Les données figurant dans le tableau ont uniquement une valeur indicative. Notez que les conditions peuvent varier en fonction de votre solvabilité et d’autres facteurs tels que le montant et la durée du crédit. Souvent, les prestataires qui fournissent le crédit indiquent une fourchette de taux d’intérêt. En règle générale, plus votre solvabilité est bonne, plus le taux d'intérêt proposé est bas - donc plus le crédit s’avérera avantageux. Cela signifie également que si vous pouvez améliorer votre solvabilité, vous obtiendrez un crédit à la consommation plus avantageux.

De nombreux prestataires de crédit en Suisse accordent en outre une réduction du taux d'intérêt aux propriétaires de logement. Le comparatif de crédit de moneyland.ch vous en livre un bon aperçu.

3. Choisir une échéance de courte durée

Les personnes qui choisissent une durée de crédit courte paient moins de frais. Cette règle de base devrait vous encourager à choisir une durée la plus courte possible dès la souscription du crédit.

Exemple: si vous amortissez votre crédit à la consommation suisse à hauteur d’un montant de 20’000 francs à un taux annuel effectif de 7,9% en 24 mois au lieu de 48 mois, vous économiserez des coûts d'intérêts d'environ 1640 francs (voir tableau 2).

Vous devez toutefois également veiller à ce que les mensualités à payer restent supportable pour vous. Plus la durée se raccourcit, plus les mensualités sont élevées. Idéalement, vous devriez choisir une durée de crédit aussi courte que possible, mais aussi longue que nécessaire. A noter que vous avez toujours la possibilité de rembourser votre crédit plus rapidement que convenu.

Tableau 2: Coûts de crédit selon leur durée (montant de crédit CHF 20’000, 7,9%)

4. Remboursez votre crédit de façon anticipée

Si votre situation financière le permet, vous devriez envisager de rembourser votre crédit avant la fin de la durée normale prévue. La loi sur le crédit à la consommation (LCC) vous permet de le faire à tout moment. Plus vous remboursez tôt votre dette de crédit, plus les frais d'intérêts sont bas - et plus le crédit s’avère donc avantageux pour vous. Le guide consacré au remboursement anticipé du crédit vous explique comment procéder.

5. Changez de prestataire de crédit

La loi sur le crédit à la consommation vous permet de changer de prestataire de crédit à n’importe quel moment. Procéder à un tel rachat de crédit peut s’avérer judicieux si vous trouvez des conditions plus avantageuses auprès d’un autre prêteur. Vous devriez donc vérifier et comparer les offres de temps à autre, surtout si la durée du crédit est longue. Notez que pour procéder à un rachat de crédit, il est généralement nécessaire d’avoir un décompte final de l'ancien prestataire. Celui-ci entraîne souvent des frais. Vous trouverez des informations plus détaillées dans l'article sur le rachat de crédit.

6. Consulter les plateformes de pair à pair

Les crédits ne sont pas seulement octroyés par des prestataires financiers classiques comme les banques, mais aussi par des particuliers. Les plateformes de crédit de pair à pair («peer-to-peer») servent d'intermédiaires et se chargent également de vérifier la solvabilité. Dans certaines circonstances, les prêts entre particuliers permettent d'obtenir un taux d'intérêt plus avantageux. Vous trouverez de plus amples informations dans le guide sur les plateformes de prêts entre particuliers.

7. Renoncez aux crédits par carte de crédit

Effectuer une demande de crédit privé (crédit en espèces) est comparativement longue et compliquée. L'option de paiement par acomptes de votre carte de crédit peut donc apparaître comme une alternative séduisante – d’autant plus que dans ce cas aucun examen de crédit n'est souvent nécessaire dès lors que vous disposez déjà d’une carte de crédit. Vous devez toutefois être attentif au fait que les taux d'intérêt pour les dettes de cartes de crédit sont généralement plus élevés que ceux qui s’appliquent aux crédits privés. Le taux d’intérêt maximal autorisé par la loi est également plus élevé pour les cartes de crédit que pour les crédits en espèces.

8. Renoncez à une assurance-crédit

Si vous avez contracté un crédit mais que vous ne pouvez plus payer les mensualités qui y sont liées en raison d’une situation de chômage involontaire ou d’une incapacité de travail, l’assurance-crédit prend le relais. Elle prend en charge une partie des mensualités. L'assurance peut être souscrite en option en tant que complément au crédit proprement dit.

Dans de nombreux cas, une telle assurance n’est pas rentable. Cela tient surtout aux primes relativement élevées, sans compter que les prestations accordées prévoient de nombreuses restrictions et exceptions. De plus, vous êtes déjà assuré contre les risques mentionnés précédemment dans le cadre de l’assurance-chômage et de l’assurance-invalidité. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans le guide sur l'assurance-crédit.

9. Vérifiez si vous avez vraiment besoin de contracter un crédit

Un crédit peut offrir des conditions aussi avantageuses que possible: malgré tout, la solution la plus avantageuse est encore de ne pas contracter de crédit du tout. Vérifiez donc soigneusement au préalable si vous avez vraiment besoin d’un crédit privé. Il se peut que vous disposiez encore d’une somme d'argent sur un compte d’épargne ou que vous possédiez de nombreux objets inutilisés que vous pouvez revendre pour obtenir de l’argent.

Si vous avez vraiment besoin d’argent, demandez à votre famille ou à vos amies et amis. Il se peut qu’ils soient d’accord de vous prêter de l’argent – et à de meilleures conditions. N'oubliez toutefois pas de consigner par écrit les emprunts privés que vous avez effectués.

Informations supplémentaires:
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Comparatif des crédits en Suisse