Crédit: comment le rembourser par anticipation?

Les crédits peuvent devenir onéreux. Avec le calculateur de crédit général, vous pouvez calculer les coûts selon le taux d’intérêt, la durée et le montant du crédit.

Exemple: lors d’un crédit en liquide d’un montant de 20’000 francs, une durée de 48 mois et un taux d’intérêt de 9,5%, la mensualité s’élève à 498,75 francs. Il s’agit au total de frais de crédit considérables d’un montant s’élevant à 3940 francs.

Rembourser le crédit le plus rapidement possible

Les fournisseurs et conseillers en crédit essaient souvent de convaincre les preneurs de crédit de conclure de longues durées de crédit. Ces dernières ne sont souvent pas une bonne idée et sont donc si possible à éviter. Les frais de crédit augmentent de façon marquée avec une durée plus longue.

Le conseil adéquat est donc le suivant: remboursez votre crédit aussitôt que vous êtes en mesure de le faire. Conformément à la loi sur le crédit à la consommation, vous pouvez rembourser votre crédit à tout moment et complètement. Dans ce cas-là, les taux restants doivent vous être exonérés.

Attention aux longues durées

L’exemple suivant montre qu’un remboursement de crédit par anticipation peut en valoir la peine: après une durée de 24 mois avec le crédit mentionné ci-dessus d’un montant de 20’000 francs et un taux d’intérêt de 9,5%, la dette résiduelle s’élève encore à quelque 10’905 francs.

Lorsque vous remboursez ce crédit après 24 mois au lieu des 48 mois prévus, c’est-à-dire que vous remboursez la dette résiduelle totale à la moitié de la durée, les frais d’intérêts totaux s’élèvent «seulement» à 2875 francs au lieu de 3940 francs. Vous économisez donc quelque 1065 francs (après déduction des frais de paiement éventuels).

Dans cet exemple, il aurait été encore meilleur marché de choisir dès le début une durée de 24 mois seulement pour votre crédit d’un montant de 20’000 francs. Dans ce cas, vous auriez dû calculer avec des frais d’intérêt de «seulement» 1953 francs à la fin de la durée.

Calculer correctement la dette résiduelle

Il arrive que des prestataires de crédit calculent la dette résiduelle de manière erronée dans le décompte final. Afin de pouvoir vérifier votre décompte final de manière correcte, moneyland.ch a programmé un calculateur de crédit qui vous indique aussi bien la dette résiduelle que le potentiel d’économie lors d’un remboursement par anticipation.

Certains prestataires exigent une taxe supplémentaire de 150 francs pour le décompte final par anticipation. Dans ce cas, le potentiel d’économie d’un remboursement par anticipation doit s’élever à plus de 150 francs, afin qu’un remboursement par anticipation en vaille la peine.

Changement de prestataire par anticipation

Si votre situation financière ne permet pas un remboursement par anticipation, un rachat anticipé pourrait cependant en valoir la peine selon les circonstances. Avec le calculateur de rachat de crédits, vous pouvez déterminer si un rachat en vaut la peine dans votre cas. Vous trouverez d’autres informations pratiques au sujet des rachats de crédit dans cet article conseil.

Pas d’intérêts lors d’examen de solvabilité erroné

Il arrive que l’examen de solvabilité précédant l’octroi d’un crédit soit réalisé de manière déficiente. En cas d’omissions graves lors de l’examen de la capacité financière, il est possible que vous ne deviez rembourser que le montant de crédit effectif sans intérêts (puisque le contrat de crédit à la consommation n’est alors pas valable). Vous pouvez dans ce cas profiter pour ainsi dire d’un «crédit gratuit». Les conseils cantonaux en matière de dettes peuvent vous aider dans ce cas de figure particulier.

Rembourser le crédit par anticipation: comment procéder?

Vous devriez procéder de la manière suivante lorsque vous êtes en mesure de rembourser votre crédit par anticipation:

1. Communiquez à votre institut de crédit que vous désirez rembourser votre crédit par anticipation. Conformément à la loi sur le crédit à la consommation, cette procédure est à tout moment possible. Le décompte final par anticipation peut cependant entraîner une taxe selon le prestataire.
2. Contrôlez votre décompte final. Comparez celui-ci avec le calculateur de dette résiduelle de moneyland.ch relatif aux remboursements de crédit par anticipation. Lorsqu’une différence apparaît, confrontez votre bailleur avec le résultat différent. 
3. Si le décompte est exempt d’erreur, alors vous pouvez vous acquitter de la dette résiduelle par anticipation.

Pour plus d'informations:
Comparatif de crédit indépendant
Calculateur de dette résiduelle
Calculateur de rachats de crédit
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