Was es mit Bonitätsbewertungen in der Schweiz auf sich hat und warum sie wichtig sind, erfahren Sie in diesem Ratgeber von moneyland.ch.
Ihre Bonität spielt eine wichtige Rolle, wenn Sie Abos abschliessen, eine Kreditkarte oder einen Privatkredit erhalten wollen. Dieser Ratgeber von moneyland.ch gibt Ihnen einen Überblick über die Schweizer Bonitätsscores und erklärt, was sie bedeuten.
Was ist eine Bonitätsbewertung?
Ein Bonitätsscore – auch Scorewert oder Bonitätsbewertung genannt – ist eine Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit. Er zeigt potenziellen Kreditgebern, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Rechnungen bezahlen und Kredite zurückzahlen können.
Sind Bonitätsbewertungen in der Schweiz wichtig?
Ja. Ein negativer Scorewert kann es Ihnen erschweren oder verunmöglichen, Einkäufe auf Rechnung zu tätigen, ein Abo (zum Beispiel ein Handy-Abo) abzuschliessen, eine Kreditkarte oder einen Privatkredit zu erhalten. Auch wenn Sie ein Auto leasen oder ein Auto-Abo abschliessen möchten, benötigen Sie eine ausreichend gute Bonitätsbewertung.
Ihre Bonität beeinflusst auch die Höhe der Zinsen, die Sie für Kredite zahlen müssen. Grundsätzlich gilt: Je schlechter Ihr Bonitätsscore, desto höher der Zinssatz.
Wer erstellt Bonitätsbewertungen?
Bonitätsbewertungen werden von Kreditauskunfteien erstellt. Dies können Vereine oder gewinnorientierte Unternehmen sein.
Eine Auskunftei sammelt und speichert Informationen über Ihr Zahlungsverhalten auf Basis von Daten, die ihr von Kreditgebern und/oder Händlern zur Verfügung gestellt werden. Anhand dieser Informationen wird beurteilt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Rechnungen bezahlen und Kredite zurückzahlen.
Was ist die IKO?
Die Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) ist ein Verein, der im Auftrag des Bundes Schweizer Kreditgebern Informationen über potentielle Kreditnehmer zur Verfügung stellt. Sie sammelt und liefert Informationen, die notwendig sind, um die Überschuldung von Kreditnehmern zu verhindern.
Alle Schweizer Kreditgeber, also auch Kreditkartenunternehmen, müssen der IKO Bericht erstatten. Sie sind auch verpflichtet, Ihre IKO-Daten zu überprüfen, bevor sie Ihnen einen Kredit gewähren.
Was ist die ZEK?
Die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) ist eine als Verein geführte Kreditauskunftei, der zahlreiche Schweizer Banken und andere Kreditgeber angehören. Sie sammelt bei ihren Mitgliedern Daten über Kreditnehmer und erteilt ihren Mitgliedern Auskünfte über potenzielle Kreditnehmer.
Was bedeutet mein ZEK-Score?
Die von der ZEK und der IKO verwendeten Codes bewerten Ihre Kreditwürdigkeit nicht von ausgezeichnet bis schlecht, sondern liefern lediglich Informationen.
Die ZEK-Codes und ihre Bedeutung sind in Tabelle 1 aufgeführt.
Tabelle 1: ZEK-Codes
| Code | Bedeutung |
|---|---|
| 00 | Positiv. Ihr ZEK-Auszug enthält keine Einträge. Sie können einen Kredit, eine Kreditkarte oder ein Autoleasing erhalten, sofern Sie die übrigen Anforderungen des Kreditgebers erfüllen. |
| 01 | Sie haben einen Kredit abgelöst. Es ist möglich, weitere Kredite zu erhalten, wenn Ihre Kreditfähigkeit ausreichend ist. |
| 02 | Sie haben einen offenen Kredit, bezahlen Ihre Raten aber pünktlich. Es ist möglich, weitere Kredite zu erhalten, wenn Ihre Kreditfähigkeit ausreichend ist. |
| 03 | Sie haben einen offenen Kredit und haben verspätete Zahlungen getätigt. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie einen neuen Kredit erhalten, und wenn, dann zu einem ungünstigen Zinssatz. |
| 04 | Ihr Kreditgeber hat den Kreditvertrag wegen ausstehender Zahlungen gekündigt. In der Regel können Sie keinen neuen Kredit, keine neue Kreditkarte und keinen neuen Leasingvertrag abschliessen. |
| 05 | Sie haben unbezahlte Schulden, die zu einem Teil- oder Totalverlust für Ihren Kreditgeber geführt haben. In der Regel können Sie keinen neuen Kredit, keine neue Kreditkarte und keinen neuen Leasingvertrag abschliessen. |
| 21 | Ihre Kreditkarte wurde vom Kartenherausgeber wegen Zahlungsverzugs gesperrt oder gekündigt. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie einen neuen Kredit bekommen, und wenn, dann zu einem ungünstigen Zinssatz. |
| 22 | Ihr Kreditkartenherausgeber hat ein Betreibungsverfahren gegen Sie eingeleitet. In der Regel können Sie keinen neuen Kredit, keine neue Kreditkarte und keinen neuen Leasingvertrag abschliessen. |
| 23 | Sie haben unbezahlte Kreditkartenschulden, die zu einem Teil- oder Totalverlust für Ihr Kreditkartenunternehmen geführt haben. In der Regel können Sie keinen neuen Kredit, keine neue Kreditkarte und keinen neuen Leasingvertrag abschliessen. |
| 99 | Ein Eintrag in Ihrer Kredithistorie wurde von einem Administrator gelöscht. Der Code 99 wird nach einem Monat aus Ihrer Kredithistorie gelöscht. Dieser Code signalisiert Kreditgebern, dass Sie in der Vergangenheit einen Eintrag in Ihrer Kredithistorie hatten. Es ist deshalb ratsam, bis zum nächsten Monat zu warten, bevor Sie einen Kredit, eine Kreditkarte oder ein Autoleasing beantragen. |
Alle Angaben zu den Bonitätsscores ohne Gewähr. Für detaillierte Auskünfte wenden Sie sich bitte direkt an die Anbieter.
Die in der obigen Tabelle aufgeführten ZEK-Codes sind für die meisten Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer am relevantesten. Es gibt weitere ZEK-Codes, die in bestimmten Situationen wie Privatkonkurs, Schuldensanierung, gesperrte oder gekündigte Debitkarten zur Anwendung kommen.
Sie haben das Recht, der ZEK zu verbieten, Ihre Daten an Dritte weiterzugeben. In diesem Fall können Sie jedoch keinen Kredit, keine Kreditkarte und kein Autoleasing erhalten.
Was ist eine private Kreditauskunftei?
Einige private Unternehmen betreiben Auskunfteien als Dienstleistung für Gewerbetreibende. Private Auskunfteien wie Crif und Intrum sammeln mehr Informationen als staatlich beauftragte Kreditbüros. Sie können zum Beispiel Informationen über positives Zahlungsverhalten wie die pünktliche Bezahlung von Rechnungen sammeln.
Schweizer Kreditanbieter, Händler und Dienstleister nutzen diese Bonitätsscores, um zu entscheiden, ob Sie Ihre Einkäufe per Rechnung oder Ratenzahlung bezahlen können oder ob Sie ein Abo erhalten können.
Was bedeutet mein Crif-Bonitätsscore?
Die Crif-Scores und ihre Bedeutung sind in Tabelle 2 aufgeführt.
Tabelle 2: Crif-Bonitätsbewertungen
| Scorewert | Bedeutung |
|---|---|
| 450-600 | Gute bis sehr gute Kreditwürdigkeit: Es liegen aussagekräftige Unterlagen vor, die belegen, dass Sie Ihre Zahlungen stets pünktlich leisten. Sie werden für Zahlungen auf Raten und Rechnung, Kreditkarten, Privatkredite und Autoleasing zugelassen, sofern Sie die übrigen Anforderungen erfüllen. |
| 350-450 | Neutral. Es liegen nicht genügend Informationen über Ihr Zahlungsverhalten vor, um einen Bonitätsscore zu ermitteln. Dies kann der Fall sein, wenn Sie neu in der Schweiz sind oder wenn Crif nicht über Ihre korrekte Adresse und/oder Ihre persönlichen Daten verfügt. In diesem Fall können Sie höchstwahrscheinlich keine Käufe auf Raten oder Rechnung tätigen. Eine Bewilligung für neue Kreditkarten, Privatkredite und Autoleasing ist jedoch möglich, wenn Sie die Anforderungen des Kreditgebers erfüllen. |
| 250-350 | Sehr schlechte bis schlechte Bonität. Aus Ihren Unterlagen geht hervor, dass Sie Zahlungen nicht pünktlich geleistet haben. Sie können normalerweise keine Käufe auf Raten oder Rechnung tätigen. Anträge auf Kreditkarten, Privatkredite und Autoleasing werden wahrscheinlich abgelehnt. |
Alle Angaben zu den Bonitätsscores ohne Gewähr. Für detaillierte Auskünfte wenden Sie sich bitte direkt an die Anbieter.
Was bedeutet mein Intrum-Bonitätsscore?
Die Scorewerte von Intrum und ihre Bedeutungen sind in Tabelle 3 aufgeführt.
Tabelle 3: Bonitätsbewertungen von Intrum
| Scorewert | Bedeutung |
|---|---|
| A 6 A 5 |
Ausgezeichnete Bonität. Es liegen aussagekräftige Unterlagen vor, aus denen hervorgeht, dass Sie Ihre Zahlungen stets pünktlich leisten. Sie können auf Raten oder Rechnung kaufen und neue Kreditkarten, Privatkredite und Autoleasingverträge erhalten, sofern Sie die übrigen Voraussetzungen erfüllen. |
| B 4 B 3 B 2 |
Gute Kreditwürdigkeit. Es liegen Unterlagen vor, aus denen hervorgeht, dass Sie Ihre Zahlungen in der Regel pünktlich leisten. Sie können in der Regel auf Rechnung kaufen, in Raten zahlen, eine neue Kreditkarte erhalten, einen Privatkredit aufnehmen oder einen Leasingvertrag für ein Auto abschliessen, sofern Sie weitere Voraussetzungen erfüllen. |
| C 1 C 0 C -1 |
Neutral. Es liegen nicht genügend Informationen über Ihr Zahlungsverhalten vor, um eine Bonitätsbewertung zu ermitteln. Dies kann der Fall sein, wenn Sie neu in der Schweiz sind oder Intrum nicht über Ihre korrekte Adresse und/oder persönlichen Daten verfügt. Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie keine Käufe auf Raten oder Rechnung tätigen können. Es ist jedoch möglich, dass Sie Kreditkarten, Privatkredite und Autoleasingverträge erhalten, wenn Sie die Eignungs- und Tragbarkeitskriterien des Kreditgebers erfüllen. |
| D -2 D -3 D -4 |
Schlechte Kreditwürdigkeit. Aus den Unterlagen geht hervor, dass Sie Zahlungen nicht pünktlich geleistet haben. In der Regel können Sie keine Käufe auf Raten oder Rechnung tätigen. Anträge auf Kreditkarten, Privatkredite und Autoleasing können abgelehnt werden. |
| E -5 E -6 |
Sehr schlechte Bonität. Aus Ihren Daten geht hervor, dass Sie Ihre Zahlungen nicht pünktlich geleistet haben, was zu Verlusten für Ihre Gläubiger führen kann. Sie können normalerweise keine Käufe auf Raten oder Rechnung tätigen. Anträge auf Kreditkarten, Privatkredite und Autoleasing werden wahrscheinlich abgelehnt. |
Alle Angaben zu den Bonitätsscores ohne Gewähr. Für detaillierte Auskünfte wenden Sie sich bitte direkt an die Anbieter.
Wie kann ich meine Bonität überprüfen?
Die Auskunfteien sind gesetzlich verpflichtet, Ihnen auf Anfrage eine Auskunft über Ihre Bonität zu erteilen. Sie können Ihre Bonitätsauskunft online oder per Post anfordern. Sie müssen eine Kopie Ihrer Identitätskarte oder Reisepasses beilegen. Über die folgenden Links gelangen Sie auf die Websites der Kreditbüros, wo Sie eine Kreditauskunft beantragen können.
Auch wenn Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlen, kann es sinnvoll sein, zumindest alle paar Jahre eine Kopie Ihrer Kreditauskunft anzufordern. Denn es kann sein, dass Ihre Rechnung falsche Einträge enthält oder Ihre Adress- und Personendaten nicht mehr aktuell sind.
Die Schweizer Kreditbüros stellen in der Regel einen Auszug pro Jahr kostenlos zur Verfügung. Wenn Sie mehr als einen Auszug pro Jahr bestellen, kann die Auskunftei eine Bearbeitungsgebühr verlangen.
Wie lange bleiben negative Informationen in meiner Kreditgeschichte?
Wie lange negative Einträge in Ihrer Kredithistorie gespeichert bleiben, hängt von der Schwere des Vorfalls ab. So wird beispielsweise der ZEK-Code für eine von der Bank gesperrte Debitkarte bereits nach einem Jahr gelöscht, während Codes, die auf einen Verlust des Kreditgebers hinweisen, während zehn Jahren in Ihrer ZEK-Kredithistorie verbleiben.
Die privaten Schweizer Auskunfteien haben einen gemeinsamen Verhaltenskodex, der festlegt, wie lange Einträge über negative Vorfälle in Ihrer Kredithistorie verbleiben dürfen.
Vorfälle, die nicht zu einer Betreibung führen, können maximal fünf Jahre in Ihrer Kredithistorie verbleiben. Dies ist der Fall, wenn Sie Rechnungen zwar verspätet, aber noch rechtzeitig bezahlen, um die Einleitung eines Betreibungsverfahrens zu vermeiden.
Vorfälle, die zu einer Betreibung führen, können bis zu zehn Jahre lang in Ihrer Kredithistorie verbleiben. Dasselbe gilt für Ereignisse, die zu einem Verlust für Ihren Gläubiger führen. Ein Privatkonkurs bleibt ebenfalls bis zu zehn Jahre lang in Ihrer Kredithistorie gespeichert.
Wie kann ich meine Schweizer Bonität verbessern?
Überprüfen Sie, ob die Angaben auf Ihren Bonitätsauskünften korrekt und aktuell sind. Falsche Angaben können zu einer schlechten Bonität führen. Wenn der Auskunftei beispielsweise Ihre alte Adresse vorliegt, besteht die Gefahr, dass Sie mit der Person verwechselt werden, die heute an dieser Adresse wohnt und möglicherweise eine schlechte Bonität hat.
Wenn Sie falsche Informationen finden oder Ihre Bonitätsbewertung schlecht ist, obwohl Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlt haben, sollten Sie sich sofort an die Auskunftei wenden und um eine Korrektur des Fehlers bitten. Das geht in der Regel online über ein Formular auf der Website der Auskunftei.
Wenn Sie eine Rechnung verspätet bezahlen, kann es sein, dass der Händler den Vorfall der Auskunftei meldet, bevor er Ihre verspätete Zahlung erhält. In diesem Fall kann es sein, dass Sie einen negativen Eintrag in Ihrer Kredithistorie für eine Rechnung haben, die Sie in Wirklichkeit bezahlt haben. Ein guter erster Schritt ist es, den Händler zu kontaktieren und ihn zu bitten, den Eintrag zu entfernen. Wenn der Händler dies nicht tut, wenden Sie sich selbst an die Auskunftei und schildern Sie die Situation. Sie können die Quittung für die bezahlte Rechnung als Beweis vorlegen.
Es ist auch möglich, dass eine Auskunftei gar kein Profil von Ihnen hat. Dies kann zum Beispiel der Fall sein, wenn Sie erst vor kurzem in die Schweiz gezogen sind. Bestimmte Zahlungsdienstleister (zum Beispiel für Einkäufe auf Rechnung) bieten ihre Dienste möglicherweise nicht an, wenn Sie kein Profil bei ihrer Partnerauskunftei haben. Wenn Ihnen die Nutzung dieser Dienstleistungen wichtig ist, können Sie bei der betreffenden Auskunftei ein Profil erstellen lassen, indem Sie ihr die erforderlichen Angaben mitteilen.
Betreibungsregister versus Bonitätsscores
In der Schweiz gibt es regionale Betreibungsämter, die Betreibungsbegehren von Gläubigern entgegennehmen und bearbeiten. Betreibungsbegehren gegen Sie werden im Betreibungsregister Ihrer Wohngemeinde eingetragen.
Im Gegensatz zu den Auskunfteien arbeiten die Betreibungsämter nicht mit einem Scoring-System, sondern erfassen lediglich die Betreibungen, Rechtsvorschläge und Verlustscheine. Einen Betreibungsauszug erhalten Sie gegen Gebühr bei Ihrem zuständigen Betreibungsamt. Sind bei diesem Amt keine Forderungen gegen Sie hängig, ist der Auszug leer. Aufgeführt werden bestehende Forderungen gegen Sie.
Die meisten Schweizer Vermieter verlangen den Betreibungsauszug, wenn Sie sich für eine Wohnung bewerben. Es gibt noch weitere Situationen, in denen Sie einen Auszug vorlegen müssen, zum Beispiel wenn Sie einen Privatkredit beantragen. Auch manche Arbeitgeber verlangen bei einer Stellenbewerbung einen aktuellen Betreibungsauszug.
Sie können Auszüge aus zahlreichen Schweizer Betreibungsregistern online über die Plattform Easygov bestellen.
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