Le guide suivant de moneyland.ch vous explique comment fonctionnent les évaluations de la solvabilité en Suisse et pourquoi celles-ci sont importantes.
Votre solvabilité joue un rôle important lorsque vous souhaitez souscrire des abonnements, obtenir une carte de crédit ou souscrire un crédit privé. Le guide suivant de moneyland.ch vous livre un aperçu des scores de solvabilité en Suisse et vous explique ce qu’ils signifient.
Qu'est-ce qu'une évaluation de la solvabilité?
Un score de solvabilité - également appelé score ou évaluation de la solvabilité -est une évaluation de votre capacité à pouvoir rembourser les emprunts que vous contractez. Il indique aux prêteurs potentiels quelle est la probabilité que vous puissiez parvenir à payer vos factures et rembourser vos prêts.
Les évaluations de crédit sont-elles importantes en Suisse?
Oui, car un score négatif peut rendre difficile, voire impossible, d'effectuer des achats sur facture, de souscrire un abonnement (par exemple un abonnement de téléphonie mobile), d'obtenir une carte de crédit ou un crédit privé. Même si vous souhaitez louer une voiture en leasing ou souscrire un abonnement automobile, vous avez besoin d’un score de solvabilité suffisamment favorable.
Votre solvabilité influence également le montant des intérêts que vous devez payer pour des crédits. En principe, plus votre score de solvabilité est mauvais, plus le taux d'intérêt est élevé.
Qui établit les évaluations de solvabilité?
Les évaluations de solvabilité sont établies par des sociétés de renseignement de solvabilité. Il peut s’agir aussi bien d’associations que d’entreprises à but lucratif.
Une société de renseignement de solvabilité collecte et enregistre des informations sur vos habitudes de paiement sur la base des données qui lui sont fournies par les créanciers et/ou les commerçants. Sur la base de ces informations, elle évalue quelle est la probabilité que vous payiez vos factures et remboursiez vos crédits.
Qu’est-ce que l'IKO?
Le centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO) est une association qui, sur mandat de la Confédération, met à la disposition des prêteurs suisses des informations sur les emprunteurs potentiels. Elle collecte et fournit les informations nécessaires pour prévenir le surendettement des emprunteurs.
Tous les prêteurs suisses, y compris les sociétés qui proposent des cartes de crédit, doivent rendre compte auprès de l’IKO. Les sociétés qui vous octroient des crédits sont également tenus de vérifier vos données IKO avant de vous accorder un crédit.
Qu’est-ce que la ZEK?
La centrale d'information de crédit (ZEK) est une agence de renseignement sur la qualité de crédit qui est gérée comme une association, à laquelle adhèrent de nombreuses banques suisses et autres créanciers. Elle collecte auprès de ses membres des données sur les emprunteurs et fournit à ses membres des renseignements sur les emprunteurs potentiels.
Que signifie mon score ZEK?
Les codes utilisés par la ZEK et l’IKO n'évaluent pas votre solvabilité sur une échelle allant d'excellente à mauvaise mais ils fournissent simplement des informations à ce propos.
Les codes ZEK et leur signification sont présentés dans le tableau 1.
Tableau 1: Codes ZEK
| Code | Signification |
|---|---|
| 00 | Positif: il n'y a pas d'erreur. Votre extrait ZEK ne contient aucune inscription. Vous pouvez obtenir un crédit, une carte de crédit ou un leasing automobile, pour autant que vous remplissiez les autres exigences du prêteur. |
| 01 | Vous avez racheté un crédit. Il est possible d'obtenir d'autres crédits si votre capacité à contracter un crédit est suffisante. |
| 02 | Vous avez un crédit en cours mais vous payez vos mensualités à temps. Il est possible d'obtenir d'autres crédits si votre solvabilité est suffisante. |
| 03 | Vous avez un crédit en cours et avez effectué des paiements en retard. Il est peu probable que vous obteniez un nouveau crédit, et si c'est le cas, à un taux d'intérêt défavorable. |
| 04 | Votre prêteur a résilié le contrat de crédit pour cause de montants impayés. En règle générale, vous ne pouvez pas conclure un nouveau crédit, une nouvelle carte de crédit ou un nouveau contrat de leasing. |
| 05 | Vous avez des dettes impayées qui ont entraîné une perte partielle ou totale pour votre prêteur. En général, vous ne pouvez pas souscrire un nouveau crédit, une nouvelle carte de crédit ou un nouveau contrat de leasing. |
| 21 | Votre carte de crédit a été bloquée ou résiliée par l'émetteur de la carte pour cause de retard de paiement. Il est peu probable que vous puissiez obtenir un nouveau crédit, et si c'est le cas, à un taux d'intérêt défavorable. |
| 22 | L'émetteur de votre carte de crédit a entamé une procédure de poursuite à votre encontre. En général, vous ne pouvez pas souscrire un nouveau crédit, une nouvelle carte de crédit ou un nouveau contrat de leasing. |
| 23 | Vous avez des dettes de carte de crédit impayées qui ont entraîné une perte partielle ou totale pour votre société de carte de crédit. En général, vous ne pouvez pas souscrire un nouveau crédit, une nouvelle carte de crédit ou un nouveau contrat de leasing. |
| 99 | Une inscription de votre historique de crédit a été supprimée par un administrateur. Le code 99 est supprimé de votre historique de crédit après un mois. Ce code signale aux prêteurs que vous avez eu une inscription dans votre historique de crédit par le passé. Il est donc conseillé d'attendre le mois suivant avant de demander un crédit, une carte de crédit ou un leasing automobile. |
Toutes les informations sur les scores de solvabilité sont fournies sans garantie. Pour des informations détaillées, vous devez vous adresser directement aux prestataires.
Les codes ZEK mentionnés dans le tableau ci-dessus sont les plus pertinents pour la plupart des emprunteurs. Il existe d’autres codes ZEK qui s’appliquent dans certaines situations comme la faillite personnelle, l’assainissement des dettes, les cartes de débit bloquées ou résiliées.
Vous avez le droit d’interdire à la ZEK de transmettre vos données à des tiers. Dans ce cas, vous ne pourrez cependant pas obtenir de crédit, de carte de crédit ou de leasing automobile.
Qu’est-ce qu'une société privée de renseignement de solvabilité?
Certaines entreprises privées gèrent des agences qui renseignent sur la qualité de crédit en tant que service pour les professionnels. Les sociétés privées telles que Crif et Intrum collectent davantage d'informations que les agences de crédit mandatés par l’État. Elles peuvent par exemple aussi collecter des informations sur des comportements positifs en matière de paiement, comme le paiement ponctuel des factures.
Les prestataires qui fournissent des crédits, les commerçants et différents prestataires de services en Suisse utilisent ces scores de solvabilité pour décider si vous avez la possibilité de payer vos achats sur facture ou en plusieurs fois, ou si vous pouvez recevoir un abonnement.
Que signifie mon score de solvabilité du Crif?
Les scores Crif et leur signification sont présentés dans le tableau 2.
Tableau 2 : Évaluations de la solvabilité du Crif
| Valeur du score | Signification |
|---|---|
| 450-600 | Bonne à très bonne solvabilité: vous disposez de documents probants prouvant que vous effectuez toujours vos paiements dans les délais prévus. Vous serez autorisé à effectuer des paiements en plusieurs fois et sur facture, des cartes de crédit, des prêts personnels et des leasings automobiles, pour autant que vous remplissiez les autres conditions. |
| 350-450 | Neutre. Il n’y a pas encore assez d’informations sur vos habitudes de paiement pour établir un score de solvabilité. Cela peut être le cas si vous résidez depuis peu en Suisse ou si le Crif ne dispose pas de votre adresse correcte et/ou de vos données personnelles. Dans ce cas, il est fort probable que vous ne puissiez pas effectuer d'achats en plusieurs fois ou sur facture. Une autorisation peut néanmoins être octroyée pour les nouvelles cartes de crédit, les crédits privés et le leasing automobile si vous satisfaites aux exigences du prêteur. |
| 250-350 | Solvabilité très mauvaise à mauvaise. Il ressort de votre dossier que vous n'avez pas effectué les paiements à temps. Vous ne pouvez généralement pas effectuer d'achats en plusieurs tranches ou sur facture. Les demandes de cartes de crédit, de prêts personnels et de leasing automobile vous seront probablement refusées. |
Toutes les informations sur les scores de solvabilité sont fournies sans garantie. Pour des informations plus détaillées, veuillez vous adresser directement aux prestataires.
Que signifie mon score de solvabilité Intrum?
Les scores d’Intrum et leurs significations sont présentés dans le tableau 3.
Tableau 3 : Évaluations de la solvabilité d'Intrum
| Valeur du score | Signification |
|---|---|
| A 6 A 5 |
Excellente solvabilité. Vous disposez de documents probants attestant que vous effectuez toujours vos paiements dans les délais. Vous pouvez acheter en plusieurs fois ou sur facture et obtenir de nouvelles cartes de crédit, des prêts personnels et des contrats de leasing automobile, pour autant que vous remplissiez les autres conditions. |
| B 4 B 3 B 2 |
Bonne solvabilité. Il existe des documents qui montrent que vous effectuez généralement vos paiements dans les délais. Vous pouvez généralement acheter sur facture, faire des paiements en plusieurs tranches, obtenir une nouvelle carte de crédit, contracter un crédit privé ou un contrat de leasing pour une voiture, pour autant que vous remplissiez d'autres conditions. |
| C 1 C 0 C -1 |
Neutre. Il n’y a pas suffisamment d'informations sur vos habitudes de paiement pour établir une évaluation de votre solvabilité. Cela peut être le cas si vous résidez nouvellement en Suisse ou si Intrum ne dispose pas de votre adresse correcte et/ou de vos données personnelles. Il est très probable que vous ne puissiez pas effectuer d'achats en plusieurs tranches ou sur facture. Il est néanmoins possible que vous puissiez obtenir des cartes de crédit, des prêts personnels et des contrats de leasing automobile si vous remplissez les critères d'aptitude et de solvabilité exigés par le prêteur. |
| D -2 D -3 D -4 |
Mauvaise solvabilité. Il ressort des documents que vous n'avez pas effectué les paiements à temps. En général, vous ne pouvez pas effectuer d'achats en plusieurs fois ou sur facture. Les demandes de cartes de crédit, de prêts personnels et de leasing automobile peuvent être refusées. |
| E -5 E -6 |
Très mauvaise solvabilité. Il ressort de vos données que vous n’avez pas effectué vos paiements à temps, ce qui peut entraîner des pertes pour vos créanciers. Vous ne pouvez généralement pas effectuer d’achats en plusieurs tranches ou sur facture. Les demandes de cartes de crédit, de prêts personnels et de leasing automobile que vous effectuez seront probablement refusées. |
Toutes les informations sur les scores de solvabilité sont fournies sans garantie. Pour des informations détaillées, vous devez vous adresser directement aux prestataires.
Comment puis-je vérifier ma solvabilité?
Les agences de renseignements sont légalement tenues de vous fournir, sur demande, des informations sur votre solvabilité. Vous pouvez demander vos renseignements au sujet de votre solvabilité via un formulaire en ligne ou par courrier. Vous devez joindre une copie de votre carte d'identité ou de votre passeport. Les liens suivants vous permettent d'accéder aux sites Internet des sociétés de renseignement sur le crédit où vous pouvez demander un renseignement sur votre solvabilité.
Même si vous payez toujours vos factures à temps, il peut être utile de demander une copie de votre dossier de crédit au moins tous les deux ans. Il se peut en effet que votre facture contienne des inscriptions erronées ou que vos données d'adresse et personnelles ne soient plus à jour.
En règle générale, les sociétés de renseignements de solvabilité en Suisse fournissent gratuitement un extrait par an. Si vous commandez plus d’un extrait par an, l'agence de renseignement de solvabilité peut vous demander des frais de traitement.
Combien de temps les informations négatives restent-elles dans mon historique de crédit?
La durée pendant laquelle les enregistrements négatifs restent dans votre historique de crédit dépend de la gravité de l'incident. Par exemple, le code ZEK d'une carte de débit bloquée par la banque est supprimé au bout d'un an seulement, tandis que les codes indiquant une perte du prêteur restent dans votre historique de crédit ZEK pendant dix ans.
Les sociétés de renseignement de solvabilité privées suisses ont un code de conduite commun qui détermine combien de temps les entrées concernant des incidents négatifs peuvent rester dans votre historique de crédit.
Comment puis-je améliorer ma solvabilité en Suisse?
Vérifiez que les informations figurant sur les renseignements en matière de solvabilité qui vous concernent sont correctes et à jour. Des informations erronées peuvent entraîner une mauvaise solvabilité. Par exemple, si la société de renseignement de solvabilité dispose de votre ancienne adresse, vous risquez d'être confondu avec la personne qui habite aujourd’hui à cette adresse et qui pourrait avoir un mauvais score de crédit.
Si vous trouvez des informations erronées ou si votre score de crédit est mauvais alors que vous avez toujours payé vos factures à temps, vous devez immédiatement contacter l'agence de crédit et lui demander de corriger l'erreur. Cela se fait généralement en ligne via un formulaire sur le site Internet de la société de renseignement de solvabilité.
Si vous payez une facture en retard, il se peut que le commerçant signale l'incident à l'agence de crédit avant de recevoir votre paiement tardif. Dans ce cas, il se peut que vous ayez une inscription négative dans votre historique de crédit pour une facture que vous avez en réalité payée. Une première étape utile consiste à contacter le commerçant et à lui demander de supprimer cette inscription. Si le commerçant ne le fait pas, contactez vous-même la société de renseignement de solvabilité et expliquez-lui la situation. Vous pouvez présenter le reçu de la facture payée comme preuve.
Il est également possible qu’une société de renseignement ne dispose d'aucun profil vous concernant. Cela peut être le cas, par exemple, si vous venez de vous installer en Suisse. Certains prestataires de services de paiement (par exemple lorsqu’il s’agit d’achats sur facture) peuvent ne pas proposer leurs services si vous n'avez pas ouvert de profil auprès de leur agence de renseignements partenaire. Si l’utilisation de ces services est importante pour vous, vous pouvez demander à la société de renseignements concernée d'établir un profil en lui communiquant les informations nécessaires.
Registre des poursuites et scores de solvabilité en comparaison
En Suisse, il existe des offices des poursuites régionaux qui reçoivent et traitent les demandes de poursuite envoyées par les créanciers. Les demandes de poursuite à votre encontre sont inscrites au registre des poursuites de votre commune de résidence.
A la différence des agences de renseignements, les offices des poursuites ne travaillent pas avec un système de notation ou d’attribution de scores, mais enregistrent uniquement les poursuites engagées, les oppositions faites à l’encontre d’une procédure et les actes de défaut de biens. Vous pouvez obtenir un extrait du registre des poursuites contre paiement auprès de l'office des poursuites compétent de votre lieu de résidence. Si aucune créance n'est pendante auprès de cet office, l'extrait est alors vide. Seules les créances existantes à votre encontre sont indiquées.
La plupart des bailleurs suisses exigent d’obtenir un extrait du registre des poursuites lorsque vous faites une demande pour obtenir un logement. Il existe d'autres situations dans lesquelles vous devez présenter un extrait, par exemple lorsque vous faites une demande de crédit privé. De même, certains employeurs exigent d’obtenir extrait de poursuites récent lorsqu’un candidat postule pour un emploi.
Vous pouvez commander en ligne des extraits de nombreux registres des poursuites suisses via la plateforme Easygov.
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