Säule 3a Schweiz Fragen und Antworten

Ich suche: Bestes Säule 3a Angebot. Vorschläge?

Dritte Säule vergleichen... 3a Zinssätze können aber immer wieder ändern. Anschlussfrage: Welche Konten waren konsistent gut in der Vergangenheit?

Momentan am besten Banken, die man kaum kennt. Caisse d Epargne Riviera, BancaStato (Tessiner Kantonalbank), Bezirks-Sparkasse Dielsdorf, Caisse d Epargne de Cossonay, Bank BSU und Clienits im Thal! 

Eigentlich erstaunlich, dass es diese kleinen Bänkli zuoberst sind, während die Grossen die Zinsen drücken. So viel zu den Margen.

Guten Tag

Auf moneyland.ch finden Sie den ausführlichsten 3a-Sparkonto-Vergleich der Schweiz. Hier können Sie mehr als 90 Anbieter vergleichen, und zwar sowohl die Zinssätze als auch die Kosten.

Ausserdem finden Sie hier den umfassendsten Vergleich von Schweizer Vorsorgefonds.

Weitere Infos:
Vorsorgefonds
Säule 3a: Zum Vergleich

Beste Grüsse vom Moneyguru

Diese Aussage der NZZ scheint mir die Realität besser zu beschreiben:

"Traditionell beträgt der Aktienanteil bei den 3a-Fonds nicht mehr als 50%. In den letzten Jahren hat jedoch die Raiffeisen-Gruppe für Aufsehen gesorgt, da sie ein Produkt mit einer Aktienquote von 67% auf den Markt gebracht hat. Andere Anbieter planen nun ebenfalls 3a-Fonds mit einem Aktienanteil von mehr als 50%, wie in Branchenkreisen zu hören ist. Dazu bedarf es allerdings einer behördlichen Genehmigung."

Mich wundert es nur, dass UBS Vitainvest 75 hier auch ohne Erwähnung blieb.

Guten Tag

Anbei finden Sie nun einen Vergleich der Kosten von 60 Schweizer Vorsorgefonds.

Fonds mit mehr als 50% Aktienanteil hatten wir 2015 aus Vergleichbarkeitsgründen nicht aufgeführt. Es fehlten also solche Fonds wie Raiffeisen Index Fonds - Pension Growth I (synthetische TER: 0.92 (per 31.03.15)), UBS Vitainvest 75 Swiss oder UBS Vitainvest 75 World.

2015 kamen alle diese aktienlastigen Fonds zusammen auch auf eine Grösse von etwas mehr als 100 Mio. Franken (davon Raiffeisen 96 Mio., UBS 25. Mio, letzter Stand 2015). UBS-Fonds hatten noch keine TER publiziert, da frisch lanciert.

Update: Mittlerweile (2018/2019) gibt es auch bereits einige Vorsorgefonds mit einem Aktienanteil von deutlich mehr als 50%. Dies von diversen Anbietern, nicht nur von der UBS.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Vergleich 3a Fonds

Phantastischer Vergleich! Die LuKB hat sich sehr vorteilhaft positioniert.

Max schrieb am 8. Dezember 2015

Die LuKB hat sich sehr vorteilhaft positioniert.

Leider ist bei LuKB keine Erstkontoeröffnung per Post möglich...

Meine Vorsorge-Police 3a läuft Ende Februar aus. Muss ich den ausbezahlten Betrag versteuern, wenn ich das Geld auf ein anderes Vorsorge-3a-Konto übertragen lasse. Wenn ja, muss ich dann beim Bezug des zweiten Kontos nochmals Steuern zahlen.

Danke für die Antwort.

Grüezi

Beim 3a-Anbieterwechsel fallen noch keine Steuern an. Die Steuern fallen erst beim Bezug an.

Freundliche Grüsse

RM

Laut der BSU - Bank ist es so, dass Sie folgenden Grundsatz verfolgen:

"Grundsätzlich ist es schon so, dass wir für Kunden ausserhalb unseres „engen“ Marktgebietes kein Säule 3a-Konto ohne ein Privatkonto eröffnen."

Unds das Privatkonto ist kostenpflichtig. Es kostet 3Fr. pro Monat.

Guten Tag.

Besten Dank für den Hinweis.

Weitere Informationen zum 3a-Konto der BSU Bank finden sich hier.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Weitere Infos:
3a-Konto-Vergleich

Liebes Forum

Folgende Fragen:

Welches können die Nachteile der dritten Säule 3a sein?

Wie viele Säule 3a Konten darf ich eröffnen?

Kann ich in die Säule 3a einzahlen, wenn ich im Mutterschaftsurlaub bin?

Danke und LG

Hallo Luana!

1)

Hauptnachteil: Geld auf der Säule 3a ist bis 5 Jahre bevor du AHV-Alter erreichst geblockt! Es gibt aber auch einige Ausnahmegründe, wo du das 3a-Geld vorzeitig beziehen kannst. Zum Beispiel wenn du definitiv aus der Schweiz auswanderst, invalid wirst, dich selbständig machst oder ein Haus oder eine Wohnung für dich zum Bewohnen kaufst.

Ein weiterer Nachteil kann, zum mindestens bei den Fonds, eine etwas begrenzte Auswahl sein.

Vorteilhaft dafür sind sicher die Steuervorteile.

2)

Es gibt keine Beschränkung der Anzahl der 3a-Konten oder 3a-Beziehungen. 

Pro Institut / Bank sind in der Regel maximal zwei 3a-Konten möglich. Je nach Institut gibt es aber unterschiedliche Vorschriften. Allerdings kannst du auch immer bei anderen Banken weitere 3a-Konten eröffnen.

Mehrere 3a-Konten können sinnvoll sein, um die Steuerprogression bei der Auszahlung zu brechen. Wie viele Konten sinnvoll sind, hängt von der Höhe Ihres Vorsorgevermögens ab.

Ein weiterer Vorteil von mehreren 3a-Konten bei verschiedenen Banken ist die unter Umständen erhöhte Sicherheit im (in der Schweiz eher unwahrscheinlichen) Fall eines Bankkonkurses.

3)

Ja, du kannst auch im Jahr während des Mutterschaftsurlaubs in die Säule 3a einzahlen.

Bedingung ist aber, dass du in diesem Jahr noch (für mindestens einen Monat) ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen erhälst (sprich angestellt bist). Dabei kann es sich auch nur um eine Entschädigung für eine Mutterschaft handeln.

Ausserdem solltest du beachten, dass du die 3a-Einzahlung noch während der Anstellung realisieren musst. Ohne Anstellung ist eine Einzahlung nicht mehr möglich.

So long!

Sehr geehrte Damen und Herren

Man hört immer wieder, dass es sinnvoll sei, in der Schweiz die Säule 3a gestaffelt anzulegen und über mehrere Jahre hin zu beziehen. Was ist davon zu halten: Ist der gestaffelte Bezug immer noch sinnvoll?

Guten Tag

Ja, ein gestaffelter Bezug ist immer noch sinnvoll, um die Steuer-Progression zu brechen. Zwar gilt ein reduzierter Vorzugs-Steuersatz für Vorsorgegelder (zweite und dritte Säule), aber auch dieser Vorsorge-Steuersatz ist progressiv.

Das bedingt allerdings, dass Sie mehrere 3a-Konten anlegen, da Sie ein Konto immer nur als Ganzes auflösen können.

Wie viele 3a-Konten sinnvoll sind, hängt auch von der Grösse Ihres 3a-Vermögen und übrigen Vorsorge-Vermögens ab.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Säule 3a im Vergleich

Leider gibt es auch in der dritten Säule nicht mehr viel Zinsen zu holen. Können Sie mir Alternativen nennen?

Guten Tag

Im Bereich Säule 3a haben Sie auch die Möglichkeiten, in Fonds zu investieren. Da sind die Rendite-Chancen grösser. Beachten Sie aber auch, dass ein Verlustrisiko besteht. Weitere Tipps zu Vorsorgefonds finden Sie hier.

Gewöhnliche Sparkonten bieten im Durchschnitt noch tiefere Zinsen als die Sparkonten in der dritten Säule.

Eine weitere Möglichkeiten sind passive ETFs, Aktien und andere Wertschriften. Auch hier gilt: Die Chancen auf höhere Renditen sind da, aber aufgrund des Verlustrisikos empfiehlt sich ein langer Horizont. Wählen Sie für den Kauf von Wertschriften einen günstigen Online-Broker.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Anlegen im Niedrigzinsumfeld
Säule-3a-Vergleich
Online-Trading-Vergleich

Was muss ich beachten, wenn ich mich selbständig mache und in die dritte Säule 3a einzahlen möchte? Gibt es besondere Regelungen?

Guten Tag

Je nachdem, ob Sie bei einer Pensionskasse angemeldet sind oder nicht, können Sie mehr oder weniger pro Kalenderjahr in die freiwillige Säule 3a einzahlen. Und entsprechend mehr oder weniger bei den Einkommenssteuern in Abzug bringen.

Sie können weniger einzahlen, wenn Sie eine Pensionskasse haben. Das ist in der Regel der Fall, wenn Sie angestellt sind.

Sie können mehr einzahlen, wenn Sie keine Pensionskasse haben.

Die Maximalbeiträge in der Säule 3a finden Sie hier.

Wenn Sie als Selbständigerwerbender keine PK haben, könne Sie also je nach Einkommen mehr einzahlen. Massgebend für die Höhe der Einzahlung ist aber nicht die Frage, ob Sie selbständig sind oder nicht. Sondern die Frage, ob Sie in eine Pensionskasse einzahlen oder nicht.

Wenn Sie unter Jahr bei Ihrem alten Arbeitgeber künden und sich neu selbständig machen, dürfen Sie insgesamt ebenfalls nur den Maximalbetrag einzahlen.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Weitere Informationen:
Säule 3a im Vergleich

Hallo Moneyguru,

ich suche eine günhstige Säule 3a.

Guten Tag. 

Wenn Sie ein möglichst gutes Säule-3a-Konto suchen: Die Kontoführung ist in aller Regel kostenlos. Ausser für ausserordentliche Vorbezüge oder Anbieterwechsel können Kosten anfallen. 

Bei den Säule-3a-Sparkonten kommt es aber auf die Zinssätze an, die Sie alle im Säule-3a-Vergleich einsehen können.

Im Bereich Säule-3a-Fonds (Vorsorgefonds) hingegen sind die Gebühren und Kosten entscheidend. Bei Vorsorgefonds sollten Sie alle Kosten beachten. Also nicht nur die TER (Total Expense Ratio), sondern auch Ausgabe-, Rücknahme- und Depotgebühren. In der Simulation von moneyland.ch werden alle Kosten berücksichtigt. Passive Fonds sind in der Regel deutlich günstiger als aktiv gemanagte Fonds.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Weitere Informationen:
Säule-3a-Vergleich
Vorsorgefonds
Säule-3a-Kosten

Welches 3a Konto hat am meisten Zins?

Guten Tag

Im grössten 3a-Sparkonto-Vergleich der Schweiz werden Ihnen alle Anbieter sortiert nach Zinsen angezeigt.

Beachten Sie, dass die Zinssätze jeden Monat (in der Regel Anfang Monats) angepasst werden können.

In der Regel war es bislang immerhin so, dass die Banken mit den guten 3a-Zinssätzen auch in der Vergangenheit tendentiell gute Zinssätze hatten. Und umgekehrt: Die Banken mit den schlechteren Zinssätze hatten in der Vergangenheit auch tiefere 3a-Zinssätze (im Vergleich mit den anderen Anbietern). Das ergab eine Untersuchung von moneyland.ch (2018). Sie können also von einer gewissen Konstanz ausgehen.

Zum 3a-Vergleich

Beste Grüsse vom Moneyguru

Guten Tag

Wieso fehlt bei Ihrer Aufstellung im 3a-Zinsvergleich die WIR Bank?

Danke für Ihre Bemühungen.

Guten Tag

Das 3a-Konto der WIR Bank ist im 3a-Konto-Vergleich auf moneyland.ch integriert - erscheint aber nicht bei allen Kantonen.

Setzen Sie bei "Gewünschter Kanton des Anbieter" die Auswahl auf "Ganze Schweiz", um alle Angebote zu sehen.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Weitere Informationen:
3a-Konto-Vergleich
WIR Bank 3a-Konto

Habe diese Fragen zur dritten Säule in der Schweiz:

1. Ab welchem Alter macht eine Säule 3a Sinn?

2. Welchen Betrag sollte ich idealerweise monatlich auf das Konto überweisen?

3. Welches Geldhaus sollte ich wählen?

4. Welches sind die Auswahlkriterien?

5. Wann kann ich mein 3a-Konto-Geld beziehen? (Abgesehen von der Pension…)

6. Kann ich mein 3a-Geld von einer Bank zu einer anderen Bank zügeln? 

Guten Tag

Zur Frage nach dem Alter:

Bedingung für eine 3a-Zahlung ist ein AHV-pflichtiges Einkommen. Sobald Sie über ein solches verfügen haben, ist eine Einzahlung möglich - frühestens nach der Vollendung des 17. Lebensjahrs.

Prinzipiell kann eine Säule-3a-Einzahlung Sinn ergeben, sobald Sie über ein entsprechendes Einkommen verfügen. 

Ohne steuerbares Einkommen in einer entsprechenden Höhe fällt sonst mit der Abzugsmöglichkeit bei der Einkommenssteuer ein wesentlicher Vorteil einer 3a-Einzahlung weg.

Ausserdem sollten Sie auf die eingezahlten 3a-Gelder verzichten können. Und zwar nicht nur in diesem und nächsten Jahr, sondern in der Regel langfristig (bis zur Pensionierung oder einem Kauf von selbst bewohnten Wohneigentum oder einem anderen frühzeitigen Auszahlungsgrund).

In jungen Jahren weiss man häufig noch nicht so genau, wie sich die eigene Finanzsituation in den folgenden Jahren entwickeln wird. Unter diesen Umständen ist dann eher von einer 3a-Einzahlung abzuraten.

Zur Frage nach den Krtierien:

Wichtig ist, dass Sie vor der Wahl eines 3a-Kontos vergleichen.

1) Wenn Sie sich für eine 3a-Sparzins-Lösung entscheiden möchten, achten Sie vor allem auf den Zinssatz. 3a-Zinssätze können je nach Anbieter variieren, wie der 3a-Vergleich zeigt.

Bei vorzeitiger Auflösung können je nach Anbieter ausserdem Kosten anfallen. Wenn Sie bereits einen speziellen Auflösungsfall vor Augen haben, sollten Sie kurz nachschauen, wie hoch die Kosten für diesen vorzeitigen Auflösungsfall sind (diese Kosten sind ebenfalls im 3a-Vergleich zu finden). Zum Beispiel können je nach Bank Kosten bei der Auszahlung anfallen, wenn Sie das 3a-Geld für den Kauf eines selbstbewohnten Eigenheims verwenden.

2) Wenn Sie sich für eine Vorsorgefonds-Lösung entscheiden möchten: Achten Sie vor allem auch auf die Fondsgebühren, die häufig leider immer noch hoch sind. Sie können diese im Vorsorgefonds-Vergleich finden. 

Zur Frage nach dem Wechsel:

Was viele nicht wissen: Ja, Sie können Ihr 3a-Geld jederzeit zu einer anderen Bank wechseln.

Leider ist es so, dass bestimmte Banken dafür eine Wechsel-Gebühr verlangen - zum Beispiel 100 Franken. In diesem Fall sollten Sie mit dem Wechsel also z.B. mehr als 100 Franken einsparen können.

Die entsprechenden Kosten für einen Anbieterwechsel sind im 3a-Vergleich ebenfalls pro Anbieter aufgeschlüsselt.

Zur Frage nach den Auszahlungsgründen:

Es gibt eine Reihe von vorzeitigen Auszahlungsgründen Ihres 3a-Kapitals, darunter die folgenden:

• Auswanderung aus der Schweiz
• Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit
• Erwerb von Wohneigentum zur eigenen Nutzung
• Kauf von Wohngenossenschaftsanteilen
• Amortisation von Hypotheken auf selbst genutzten Liegenschaften

Zur Frage nach dem Einzahlungsbetrag:

Wie viel Sie in die Säule 3a jedes Jahr einzahlen möchten, ist bis zum definierten Maximalbetrag Ihnen überlassen. Es handelt sich ja um eine freiwillige Vorsorge.

Beachten Sie aber, dass die eingezahlten 3a-Gelder gebunden sind, das heisst in der Regel bis zur Pensionierung gesperrt bleiben (ausser in den definierten Ausnahmefällen für eine frühzeitige Auflösung).

Auf das Geld, das Sie auf ein 3a-Konto einzahlen möchten, sollten Sie also langfristig verzichten können.

Sie können auch das Geld einmal pro Jahr einzahlen - das ist weniger aufwändig als eine monatliche Einzahlung. Steuertechnisch ist es irrelevant, ob Sie mehrmals pro Jahr oder einmal pro Jahr eine Einzahlung tätigen.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Weitere Infos:
Säule 3a

In den letzten Jahren sind zahlreiche Vermögensverwaltungsdienste für die Säule 3a entstanden. Diese neuen Anbieter bieten ihre Dienstleistungen ausschliesslich online an.

Im Gegensatz zu den Säule-3a-Sparkonten und Säule-3a-Vorsorgegeldern können Sie mit diesen Säule-3a-Vermögensverwaltungsdienstleistungen Ihr Säule-3a-Anlageportfolio um viele verschiedene Komponenten erweitern. Mit ETFs können Sie in Indizes investieren, die Aktien, Obligationen, Rohstoffe (inkl. Gold und andere Edelmetalle) und einige andere Vermögenswerte abbilden. Sie können auch einen Teil Ihres Vermögens in bar halten (Säule 3a-Sparkonto). Die genauen Möglichkeiten variieren je nach Säule 3a-Vermögensverwaltung.

Eine detaillierte Übersicht über diese „Vorsorge-Apps“ finden Sie hier:
Vorsorge-Apps für die zweite und dritte Säule