Welche Schäden am Smartphone übernimmt die Hausratversicherung?

Viele Konsumentinnen und Konsumenten wissen nicht, dass gewisse Schäden an Smartphones durch die Hausratversicherung gedeckt sind.

Welche Kategorien gibt es in der Hausratversicherung?

In der Hausratversicherung gibt es in der Regel drei verschiedene Versicherungen, die Schäden am Smartphone übernehmen.

1. Die Basisdeckung übernimmt Schäden zu Hause, aber auch Raub und Einbruchdiebstahl.
2. Einfacher Diebstahl auswärts übernimmt Schäden, wenn das Handy unterwegs gestohlen wird.
3. Die Kaskoversicherung deckt auch selbst verursachte Schäden.

Konkrete Informationen zu den drei Versicherungen finden Sie weiter unten.

Welche Schäden sind in der Hausratversicherung abgedeckt?

In der Basisvariante einer Hausratversicherung sind in der Regel folgende Schäden am Smartphone abgedeckt:

• Feuerschäden
• Wasserschäden
• Elementarschäden
• Diebstahl (Einbruchdiebstahl, Raub und einfacher Diebstahl zu Hause)

Voraussetzung ist, dass sich das Gerät in der Wohnung (und bei manchen Versicherungen auch, wenn sich das Gerät vorübergehend an einem anderen Ort wie einem Hotelzimmer) befunden hat. Ausnahmen gibt es bei einem Raub des Smartphones und bei einem Einbruchdiebstahl: In diesen Fällen wird der Schaden auch gedeckt, wenn das Smartphone ausserhalb des in der Police angegebenen Hauses gestohlen worden ist. Von Raub spricht man, wenn ein Gegenstand mit Gewalt entwendet wird.

Nicht gedeckt sind in der Basisvariante der Hausratversicherung gewisse selbstverschuldete Schäden am Smartphone. Beispiele sind das Herunterfallen oder Beschädigungen durch Ausschütten von Flüssigkeiten über das Gerät.

Ist mein Smartphone gegen Diebstahl versichert?

Grundsätzlich übernimmt die Hausratversicherung bei einem Diebstahl den Schaden nur, wenn das Smartphone mit Gewalt geraubt, zu Hause oder bei einem Einbruchdiebstahl gestohlen wurde. Bei einem einfachen Diebstahl auswärts – Taschen- oder Trickdiebstahl – übernimmt die Hausratversicherung den Schaden nicht. Als einfacher Diebstahl gilt ein Diebstahl auswärts ohne Anwendung von Gewalt. Ein Beispiel dafür ist, wenn das Smartphone aus einer Handtasche gestohlen wird.

Allerdings können Kundinnen und Kunden auf Wunsch die Zusatzdeckung «einfacher Diebstahl auswärts» in ihre Hausratversicherung aufnehmen. Ist diese Option abgeschlossen worden, übernimmt die Versicherung den Schaden auch bei einem einfachen Diebstahl, der sich ausserhalb des gemäss Versicherungspolice versicherten Standorts ereignet hat.

Diese Option deckt nicht nur den Diebstahl des Smartphones, sondern auch den Diebstahl von anderen Geräten und Gegenständen (wie zum Beispiel einem Velo).

Der einfache Diebstahl auswärts ist meistens nicht in der Basisdeckung der Hausratversicherung enthalten. Ausnahme: Bei Hausratversicherungen von Allianz Suisse und der CSS sind der einfache Diebstahl auswärts standardmässig mitversichert.

Bei den meisten Versicherungen ist der einfache Diebstahl auswärts auch nicht in den sogenannten Kaskoversicherungen (mit Produktnamen wie «Hausrat-Kasko», «Hausrat All Risk» oder «Rundumschutz») enthalten. Ausnahmen sind die «All Risk» von Allianz Suisse, der «Rundumschutz» der AXA sowie bei der Groupe Mutuel in der Stufe Plus der Hausratversicherung, in dem ein Smartphone-Diebstahl ausserhalb der eigenen vier Wände ebenfalls enthalten ist.

Bezahlt die Hausratversicherung, wenn ich mein Smartphone verliere?

Nein, grundsätzlich zahlt die Hausratversicherung nicht, wenn Sie Ihr Smartphone verlieren.

Wenn Sie hingegen eine Kaskoversicherung (wie Hausrat-Kasko, Hausrat All Risk oder Rundumschutz) abgeschlossen haben, übernehmen manche Versicherungen den Schaden auch bei einem Verlust des Smartphones. Von den angefragten Versicherungen ist das bei der Allianz Suisse, der AXA und der Helvetia der Fall.

Hingegen ist es bei der Baloise, CSS, Generali, Groupe Mutuel, Mobiliar, Simpego, Sympany, Smile, Vaudoise und bei der Visana nicht möglich, den Verlust des Smartphones über die Hausratversicherung versichern zu lassen. Bei der Zurich kommt es auf das konkrete Produkt an: Heisst die Versicherung «Hausrat All Risk», übernimmt die Versicherung den Schaden. Hat der Kunde hingegen ein Produkt mit dem Namen «Elektrokasko» oder «Hausratkasko», übernimmt die Versicherung den Schaden nicht.

Bezahlt eine Versicherung, wenn ich mein Smartphone selbst beschädige?

In der Basisdeckung sind Fälle wie Herunterfallen oder ähnliche Beschädigungen nicht gedeckt, allerdings bei vielen Hausratversicherungen mit einer Kaskoversicherung, die gegen eine höhere Prämie eine umfassendere Zusatzdeckung bietet. Der wichtigste Unterschied zur Basisdeckung bei einer Kaskoversicherung ist, dass auch gewisse selbstverschuldete Schäden übernommen werden.

Geht das Gerät aufgrund einer unvorhergesehenen und plötzlichen Einwirkung kaputt, wird der Schaden von der Kaskoversicherung ebenfalls übernommen. Ein Beispiel: Diese Versicherungen übernehmen den Schaden selbst dann, wenn Sie selbst den Kaffee über das Smartphone leeren. Die Kaskoversicherungen decken nicht nur Schäden am Handy, sondern auch an anderen in den Versicherungsbedingungen aufgelisteten Gegenständen.

Welche Kaskoversicherung gibt es?

Jede Gesellschaft hat für ihre Kaskoversicherung einen eigenen Namen, diesen finden Sie in der nachfolgenden Tabelle:

Es gibt auch Versicherungen – zum Beispiel bei Ikea – ohne Kaskoversicherung.

In der Regel handelt es sich bei Kaskoversicherungen um eine eigene Hausratversicherung oder um eine Zusatzdeckung zur Hausratversicherung. Von den 15 angefragten Versicherungen können Konsumentinnen und Konsumenten nur bei der AXA unabhängig von einer Hausratversicherung die Zusatzdeckung für selbstverschuldete Schäden, Diebstahl aller Art sowie Verlieren und Abhandenkommen als Einzelversicherung abschliessen.

Beachten Sie unbedingt wie bei allen Versicherungen das Kleingedruckte: Die Versicherungen übernehmen nur die Schäden, die der Definition eines Kaskoschadens gemäss den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) entsprechen. In der Versicherungssprache bedeutet dies zum Beispiel Schäden durch unfallartige, plötzliche, unvorhergesehene, gewaltsame äussere Einwirkung. Nicht versichert sind jedoch absichtliche Beschädigungen wie zum Beispiel das Werfen auf den Boden.

Welche Schäden werden nicht übernommen?

Nicht übernommen werden von Hausratversicherungen (mit und ohne Zusatzdeckung) normale Geräteschäden, die durch Abnutzung, Verschleiss und Witterungseinflüsse zustande kommen sowie absichtlich herbeigeführte Schäden.

Wie viel kostet eine Hausratversicherung?

Die Prämien von Hausratversicherungen werden individuell berechnet. So können Versicherungssumme, Wohnort, Haushaltsgrösse oder Alter eine Rolle bei der effektiven Prämienhöhe spielen.

Die Basisvariante einer Hausratversicherung ohne Zusatzoptionen kann je nach Versicherung, Versicherungssumme und Deckungsumfang weniger als hundert Franken pro Jahr kosten, aber durchaus auch mehrere hundert Franken. Dabei gilt die Versicherungsdeckung aber nicht nur für das Smartphone, sondern für den gesamten Hausrat.

Was kostet die Kaskoversicherung?

Die Prämie wird individuell berechnet. Die Kaskoversicherung zur Hausratversicherung gibt es ab etwa 50 Franken pro Jahr, je nach Versicherung kann diese aber auch erheblich teurer sein.

Was kostet der «einfache Diebstahl auswärts»?

Die Zusatzdeckung «einfacher Diebstahl auswärts» wird ab etwa 30 Franken pro Jahr als Option zur Hausratversicherung angeboten. Je nach Versicherungsgesellschaft und Versicherungssumme kann die Prämie jedoch auch erheblich höher sein.

Wie hoch ist der Selbstbehalt im Schadenfall?

Im Schadenfall müssen die Kundinnen und Kunden einen Selbstbehalt bezahlen. Bei Hausratversicherungen können die Kundinnen und Kunden den Selbstbehalt bei Vertragsabschluss in der Regel wählen. Dabei gilt der Grundsatz: Je kleiner der Selbstbehalt im Schadenfall, desto höher ist die Prämie.

In der Praxis weit verbreitet ist ein Selbstbehalt von 200 Franken.

Wie muss ich im Schadenfall vorgehen?

Die Versicherungen haben genaue Regelungen, wie Sie im Schadenfall vorgehen müssen. Am besten kontaktieren Sie im Schadenfall umgehend die Versicherungsgesellschaft.

Halten Sie auch die Sorgfaltspflichten ein. Bei einem Diebstahl eines Smartphones sollten Sie die Polizei einschalten und bei Ihrem Mobilfunkanbieter die SIM-Karte sperren lassen.

Wo liegen die Unterschiede zu Handyversicherungen?

Zahlreiche Verkäufer von Smartphones ermöglichen es den Käuferinnen und Käufern, direkt beim Kauf des Geräts eine Handyversicherung abzuschliessen. Bei einer Handyversicherung wird nur das gekaufte und registrierte Gerät versichert, während der Versicherungsschutz einer Hausratversicherung auch für alle Smartphones eines Haushalts gültig ist. Das Preis-Leistungs-Verhältnis für eine Handyversicherung ist in der Regel schlechter als bei einer Hausratversicherung.

Viele Handyversicherungen decken weniger Schäden an Smartphones ab als Hausratversicherungen, zumindest im Vergleich zu Hausratversicherungen mit Kaskodeckung. Im Ratgeber zum Thema Handyversicherungen erhalten Sie umfassende Informationen.

Fazit

Nur wegen einem Smartphone lohnt sich der Abschluss einer Zusatzdeckung zur Hausratversicherung – einfacher Diebstahl auswärts oder einer Kaskoversicherung – meistens nicht. Wenn Sie aber auch andere Gegenstände wie eine teure Kamera oder ein Velo versichern möchten, kann eine solche Versicherung für Sie sinnvoll sein. Informieren Sie sich, welche Gegenstände abgedeckt sind. Bei manchen Anbietern gibt es verschiedene Optionen für unterschiedliche Kategorien.

Wenn Sie Ihr Smartphone versichern wollen, dann dürfte eine Hausratversicherung – je nach Bedürfniss mit einer allfälligen Zusatzdeckung – in der Regel die bessere Wahl als eine Handyversicherung sein. In der Regel erhalten Sie für weniger Geld mehr Leistungen als bei einer Handyversicherung.

Weitere Informationen:
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