Erfahren Sie jetzt alles Wichtige rund um die Abrechnungsmethoden und Rückerstattungen der Schweizer Krankenkassen im folgenden Ratgeber von moneyland.ch.
Jeden Herbst sind die Krankenkassenprämien in der Schweiz ein grosses Thema. Weniger häufig werden die Rückerstattungsmethoden im Schweizer Krankenkassensystem thematisiert. Dieser Ratgeber von moneyland.ch beantwortet die wichtigsten Fragen zum Thema.
Welche Kosten übernimmt die Grundversicherung?
Die Krankenversicherung übernimmt die Kosten für Arztbesuche, Medikamente, Spitalaufenthalte und weitere medizinische Leistungen. Bis zum Erreichen der Franchise übernehmen die Versicherten die Kosten selbst. Darüber hinaus tragen die Versicherten einen Selbstbehalt von 10% der Kosten bis zu einem Höchstbetrag von 700 Franken (350 Franken für Kinder) pro Jahr.
Gibt es verschiedene Abrechnungsmethoden?
Je nach Leistungserbringer (Arzt, Spital oder Apotheke) und manchmal auch je nach Krankenkasse kann es Unterschiede geben, wie die Gesundheitskosten bezahlt werden. Die Abrechnungsmethoden beziehen sich dabei nicht auf die Höhe der versicherten Kosten, sondern auf die Art und Weise der Bezahlung.
Generell gibt es drei verschiedene Zahlungsmethoden im Schweizer Krankenversicherungssystem:
Tiers garant: Sie bezahlen die Rechnungen zuerst selbst und beantragen die Rückerstattung bei der Krankenkasse.
Tiers payant: Die Leistungserbringer rechnen direkt mit der Krankenkasse ab. Die Krankenkasse verrechnet Ihnen dann Ihren Kostenanteil weiter.
Tiers soldant: Die Leistungserbringer stellt die Rechnung wie beim Tiers payant der Krankenkasse zu. Diese zahlt die Rechnung bis auf die Franchise und den Selbstbehalt. Der Leistungserbringer stellt Ihnen die Kosten in Rechnung, die nicht von Ihrer Krankenversicherung übernommen werden (Franchise und Selbstbehalt).
Verwenden alle Krankenkassen die gleichen Abrechnungsmethoden?
Einige Krankenkassen wenden die indirekte Abrechnung (Tiers garant) häufiger an als andere. Für Sie als Kunde macht das einen Unterschied: Je häufiger eine Krankenkasse die indirekte Abrechnung anwendet, desto häufiger müssen Sie Rechnungen selbst bezahlen und anschliessend die Rückerstattung beantragen. Mehr indirekte Abrechnungen bedeuten auch mehr Aufwand für Sie.
Einige Konsumentinnen und Konsumenten schätzen aber auch die Methode Tiers garant, da Sie sich so eine bessere Kostenkontrolle erhoffen. Es kann auch von Vorteil sein, wenn Sie eine Grundversicherung und eine Zusatzversicherung bei verschiedenen Krankenkassen haben, da Sie dann die Rechnung an den entsprechenden Versicherer schicken können.
Immer mehr Rechnungen werden automatisch mit der Methode Tiers payant abgewickelt, in Zukunft wird das bei der grossen Mehrheit der Arztrechnungen der Fall sein.
moneyland.ch hat im Herbst 2023 bei den Schweizer Krankenkassen nachgefragt, nach welcher Methode die Rechnungen in der Grundversicherung abgewickelt werden. Die Ergebnisse sehen Sie in der folgenden Tabelle. Auch im Krankenkassenvergleich auf moneyland.ch finden Sie die Angaben auf den einzelnen Produktseiten der Krankenkassen.
Unterschiede in den Abrechnungsmethoden der Krankenkassen:
| Krankenkasse | Anteil der Rechnungen, die direkt beglichen wurden (Tiers payant): |
Anteil der Rechnungen, die indirekt beglichen wurden (Tiers garant): |
Anteil der Rechnungen, die über eine Mischung aus direkter und indirekter Abrechnung beglichen wurden (Tiers soldant): |
|---|---|---|---|
| Assura | 36% | 64% | 0% |
| Atupri | 80% | 20% | 0% |
| Concordia | 90.50% | 9.50% | 0% |
| CSS | 90% | 10% | 0% |
| EGK | 87% | 13% | 0% |
| Helsana | 82% | 18% | 0% |
| Klug | 91% | 9% | 0% |
| KPT | 80% | 20% | 0% |
| Groupe Mutuel | 90.90% | 8.70% | 0.40% |
| ÖKK | 90% | 10% | 0% |
| Swica | 88.30% | 11.60% | 0% |
| Sympany | 81% | 19% | 0% |
| Visana | 80% | 20% | 0% |
Gibt es bei den Krankenkassen unterschiedliche Wartezeiten für die Erstattung?
Die Wartezeit für die Rückerstattung von Rechnungen, die Sie im Rahmen der indirekten Abrechnung (Tiers garant) bezahlt haben, ist von Fall zu Fall und von Krankenkasse zu Krankenkasse unterschiedlich. moneyland.ch hat bei den Schweizer Krankenkassen im Herbst 2023 nachgefragt, wie lange die Rückerstattungen im Durchschnitt dauern. Die durchschnittliche Dauer nach Krankenkasse finden Sie in der untenstehenden Tabelle und im Krankenkassenvergleich auf moneyland.ch auf den einzelnen Produktseiten der Krankenkassen.
Unterschiede bei den Rückerstattungen nach Kasse:
| Krankenkasse | Dauer Rückvergütung (Durchschnitt) |
|---|---|
| Assura | 9-14 Tage |
| Atupri | 3 Tage |
| Concordia | 8.25 Tage |
| CSS | 7.7 Tage |
| EGK | 5 Tage |
| Helsana | 9 Tage |
| Klug | 4 Tage |
| KPT |
3-5 Tage |
| Groupe Mutuel | 10.8 Tage |
| ÖKK | 3.5 Tage |
| Sodalis | 10-14 Tage |
| Swica |
2.3 Tage |
| Sympany | 7 Tage |
| Visana | 8 Tage |
Was kann ich tun, wenn ich eine Rechnung nicht im Voraus bezahlen kann?
Wenn Sie eine Rechnung mit Tiers garant nicht sofort bezahlen können, können Sie den Arzt bitten, Ihnen eine neue Rechnung mit einem späteren Fälligkeitsdatum zu schicken (zum Beispiel 30 Tage später). Sie sollten die Rechnung so rasch als möglich Ihrer Krankenkasse zustellen. So haben Sie noch zusätzlich Zeit, auf die Überweisung des Geldes durch die Krankenkasse zu warten.
Eine weitere, aber seltener Variante: Sie können Ihre Krankenkasse gemäss Bundesamt für Gesundheit (BAG) darum bitten, die Abrechnungsmethode Tiers soldant anzuwenden. Sie können in diesem Fall Ihren Anspruch auf Rückerstattung durch den Versicherer an den Leistungserbringer (den Arzt) abtreten.
Wie werden Spitalaufenthalte abgerechnet?
Bei stationären Behandlungen im Spital ist die Zahlungsmethode gesetzlich geregelt. Hier muss über die Methode Tiers payant abgerechnet werden. Das Spital stellt also der Krankenkasse die Rechnung direkt zu, diese belastet dem Versicherten die Franchise und den Selbstbehalt weiter.
Bei Spitalbehandlungen von weniger als 24 Stunden spricht man von spitalambulanten Leistungen. Ambulante Spitalaufenthalte können sowohl nach der Methode Tiers payant als auch nach der Methode Tiers garant abgerechnet werden.
Wie wird in der Apotheke abgerechnet?
Beim Medikamenten-Kauf in der Apotheke wird im Fall von versicherten Medikamenten in der Regel nach der Methode Tiers payant abgerechnet. In diesem Fall schickt die Apotheke die Rechnung also direkt Ihrer Krankenkasse. Die Krankenkasse stellt Ihnen anschliessend allfällige Kosten für Franchise und den Selbstbehalt in Rechnung.
Einige Apotheken gewähren Ihnen jedoch einen Rabatt, wenn Sie die Medikamente sofort selbst bezahlen. In diesem Fall können Sie die Medikamente im Voraus bezahlen und die Rückerstattung bei Ihrer Krankenkasse beantragen.
Bei einigen Versicherungen wird allerdings auch heute noch in erster Linie nach der Methode Tiers garant abgerechnet.
Wie werden Behandlungen bei Ärzten abgerechnet?
Arztrechnungen für ambulante Behandlungen können sowohl nach der Tiers-payant-Methode als auch nach der Tiers-garant-Methode abgerechnet werden. Entscheidend dabei ist die Vereinbarung zwischen der Versicherung und dem Arzt beziehungsweise dem Ärztenetzwerk oder dem Branchenverband.
Je nach Krankenkasse und Leistungserbringer kann also unterschiedlich abgerechnet werden. Hier kann zusätzlich auch der Wohnkanton entscheidend sein.
Bei manchen Kassen können Ärztinnen und Ärzte über die Abrechnungsmethoden entscheiden. Manche Arztpraxen weisen die Patienten darauf hin, nach welcher Zahlungsmethoden bei ihnen abgerechnet wird.
Welche Abrechnungsmethode gilt bei Zusatzversicherungen?
Zwischen der Grund- und Zusatzversicherung kann es auch innerhalb derselben Krankenkasse Unterschiede bei den Zahlungsmethoden geben. So werden Leistungen aus Zusatzversicherungen häufiger nach der Methode Tiers garant abgewickelt als Leistungen aus der Grundversicherung.
Wenn Sie zum Beispiel eine ambulante Zusatzversicherung abgeschlossen haben und die Kosten für Ihre Brille geltend machen, müssen Sie die Rechnung in der Regel selbst bei Ihrer Krankenkasse einreichen, um eine Erstattung zu erhalten.
Je nach Versicherer und Leistung kann es sogar mehrere Wochen dauern, bis Sie eine Rückerstattung erhalten. Auch aus diesem Grund kann es vorteilhaft sein, eine finanzielle Reserve für unvorhergesehene Ereignisse zu haben.
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