Ce que les commerçants doivent savoir au sujet des paiements par carte

Les commerçants doivent supporter des frais élevés lorsque leurs clientes et clients paient par carte. Cela concerne toutes les entreprises chez qui il est possible de payer à l’aide d’une carte – c’est le cas, par exemple, dans les supermarchés, les épiceries, les magasins spécialisés, les points de vente directe à la ferme, les boutiques de vêtements, les boulangeries, les boucheries, les kiosques, les restaurants, les hôtels ainsi qu’auprès de diverses entreprises de services tels que les salons de coiffure.

moneyland.ch répond aux principales questions que vous vous posez en tant que commerçant au sujet des frais liés aux paiements effectués au moyen de cartes de débit. En revanche, les frais qui se rapportent aux paiements par Internet ne sont pas abordés dans cet article.

Quelle est la différence entre les cartes de débit et les cartes de crédit?

Les commerçants paient des frais nettement moins élevés pour les paiements effectués avec des cartes de débit que ceux qui le sont au moyen de cartes de crédit.

Dans le cas d’une carte de débit, la carte bancaire est directement liée au compte bancaire. Chaque achat effectué à l’aide d’une carte de débit est immédiatement et automatiquement débité du compte bancaire.

Lorsque l’on utilise une carte de crédit, il s'agit d'une carte qui est indépendante du compte bancaire. Pour chaque achat, l'émetteur de la carte accorde ainsi un crédit. En général, l'émetteur de la carte envoie une facture une fois par mois. Le client règle ensuite la facture auprès de l'émetteur de la carte.

Quelles cartes y a-t-il en Suisse?

Pendant de nombreuses années, il existait en Suisse avant tout deux cartes de débit principales: d'un côté, les cartes Maestro proposées par les banques suisses, de l’autre, la Postfinance Card distribuée par Postfinance.

Au cours des dernières années, beaucoup de choses ont changé: la plupart des banques suisses ont retiré les cartes Maestro de leur assortiment. À la place, de nombreuses banques helvétiques misent désormais sur la nouvelle Debit Mastercard, respectivement la carte Visa Debit. Sur le site de moneyland.ch, vous trouverez une vue d’ensemble qui décrit quelles sont les banques qui misent sur quelle nouvelle carte de débit.

S’agissant des consommatrices et consommateurs suisses, la carte de crédit Mastercard est la plus répandue, suivie par celle de Visa. En comparaison, American Express occupe une place moins importante.

Quelle est la popularité des cartes de débit en Suisse?

Les Suissesses et les Suisses paient souvent à l’aide de leur carte de débit. En général, les consommateurs suisses utilisent leur carte de débit plus de 130 millions de fois par mois. A cette occasion, ils règlent chaque mois des achats portant sur une valeur totale de plus de 6 milliards de francs. En comparaison, les cartes de crédit sont nettement moins souvent utilisées en Suisse: les Suissesses et les Suisses paient environ 40 millions de fois par mois à l’aide de leur carte de crédit – pour un montant total de 3 milliards de francs.

De quoi un commerçant a-t-il besoin pour pouvoir accepter les paiements par carte?

D'une part, le magasin a besoin d'un terminal de paiement. De nombreux prestataires de services de paiement proposent ces terminaux dans le cadre d'un contrat de service en l’échange de frais mensuels forfaitaires. D'autre part, le commerçant a besoin de conclure un contrat avec ce que l'on appelle un acquéreur («Acquirer», en anglais), une société qui s'occupe du traitement des paiements. En fonction des moyens de paiement qui sont acceptés, il peut être nécessaire de conclure des contrats supplémentaires, par exemple afin de pouvoir accepter les cartes Postfinance ou American Express.

Les acquéreurs («acquirer» en anglais) proposent de plus en plus d’offres combinées qui incluent un terminal avantageux pour un prix unique allant de 50 à 500 francs ainsi qu'un contrat de service intégré exempt de frais de base mensuels.

Qui sont les prestataires de services de paiement auxquels les commerçants peuvent s’adresser?

En Suisse, il n'existe plus qu’une poignée d’acquéreurs différents. Worldline (souvent encore connu sous le nom des anciennes marques SIX Payment Services et PAYONE) domine le marché en Suisse. Un autre prestataire est Nexi (Nets, Concardis, CCV). Postfinance propose également le traitement des paiements par carte sous l’appellation «Combo Modes de paiement». Postfinance propose ce produit en collaboration avec Worldline.

Pour les petites entreprises en particulier, Sumup peut également constituer une alternative. Cette société vend des terminaux de paiement à des prix avantageux. Les appareils les plus simples coûtent moins de 100 francs. Toutefois, Sumup exige aussi de la part de commerçants suisses des frais relativement élevés: en effet, les paiements effectués à l’aide de cartes de débit coûtent 1,5 pour cent, tandis que ceux qui sont réglés par carte de crédit reviennent même à 2,5 pour cent. 

Que coûte Twint pour les commerçants?

Twint est une application qui permet de payer avec un smartphone. Toutefois, les clientes et les clients peuvent relier l'application Twint au compte de leur banque, ce qui leur permet ainsi d’utiliser Twint comme une carte de débit. Par conséquent, cette application est, du point du vue du client, tout à fait comparable à l’usage d’une carte de débit.

Pour les commerçants, l’utilisation de Twint est comparativement onéreuse, compte tenu des frais de 1,3 pour cent qui s’appliquent avec celle-ci. Cette application est particulièrement appréciée dans les points de vente à la ferme et dans les stands en libre-service ainsi que sur les marchés. Ceci, parce que le vendeur reçoit un code QR imprimé que les clients peuvent ensuite scanner eux-mêmes et payer le montant dû de cette façon. Ainsi, les agriculteurs, par exemple, n'ont pas besoin de disposer d’un terminal de paiement dans leur magasin à la ferme et ils ne doivent pas non plus payer pour disposer d’un tel équipement.

Certains acquéreurs, tels que Worldline et Nexi proposent également Twint comme moyen de paiement. Dans ce cas, ce sont les frais facturés aux commerçants par Worldline ou Nexi qui s'appliquent. Worldline facture des frais de 1,7 pour cent pour les transactions effectuées avec Twint, Nexi de 1,35 pour cent. Il est toutefois possible, dans certaines circonstances, de négocier des conditions plus avantageuses.

Quels sont les coûts des cartes de débit pour les commerçants?

Avec les cartes de débit actuelles Maestro (via Worldline) et Postfinance Card, un prix fixe par transaction s’applique généralement. Il s’élève à 23 centimes chez Postfinance et à 28 centimes du côté de Maestro. Pour les commerçants qui traitent un certain nombre de transactions par an, des tarifs plus bas s'appliquent à la fois à Maestro et à Postfinance. Postfinance facture à tous les commerçants un tarif spécial pour les transactions inférieures à 10 francs: jusqu'à 5 francs, la transaction coûte 5 centimes, jusqu'à 10 francs c'est 10 centimes.

Combien coûte une transaction effectuée avec une carte de débit?

Il suffit de jeter un coup d'œil à ces tableaux pour constater que les frais varient en fonction du montant de l'achat. Une boulangerie, où les clients effectuent souvent des achats pour quelques francs seulement, s'en sortira relativement bien en utilisant les offres de prestataires tels que Twint et Sumup. En revanche, un magasin de vêtements paiera moins de frais en optant pour la Postfinance Card et Maestro.

Quels sont les coûts des paiements par carte de crédit qui sont facturés aux commerçants?

Il y a peu de temps encore, les frais pouvaient tout à fait s'élever à 3 pour cent du montant du paiement. Désormais, il existe des prestataires nettement plus avantageux. C’est pourquoi il vaut la peine de comparer les conditions qui s’appliquent.

Pour les entreprises, les acquéreurs publient les conditions suivantes qui s’appliquent pour les transactions effectuées à l’aide de cartes de crédit de Mastercard et de Visa. Les conditions mentionnées ne sont valables que pour les achats effectués par des particuliers avec une carte de crédit helvétique auprès d'un commerçant suisse. Si les clientes et les clients paient à l’aide d’une carte de crédit d'entreprise ou au moyen d’une carte de crédit étrangère, les acquéreurs peuvent facturer des coûts supplémentaires considérables.

Les commerçants peuvent-ils négocier les frais?

Il est tout à fait possible qu'en tant que commerçant, vous puissiez négocier les frais avec le prestataire. Toutefois, comme il y a toujours moins d'acquéreurs («Acquirer»), les possibilités de faire jouer la concurrence se sont réduites. Vous devriez néanmoins essayer. Il se peut que l'acquéreur vous accorde des conditions plus avantageuses, en particulier en ce qui concerne les frais des carte de crédit. N'en attendez toutefois pas trop.

Quels systèmes de frais existent-ils?

Chez certains acquéreurs, il existe deux systèmes de frais différents: 

• Frais forfaitaires fixes, y compris les commissions dites d'interchange et autres frais.
• Frais dynamiques avec différentes commissions d'interchange et autres frais.

L'avantage des frais fixes est qu'ils permettent de calculer précisément les coûts qui sont engendrés lors d’un paiement par carte.

Avec le système de frais dynamiques, le commerce est susceptible de payer des frais différents selon la carte qui est utilisée. En fonction du pays dans lequel la carte a été émise, il se peut que des frais supplémentaires soient facturés. Le type de carte utilisée a également une influence sur les frais effectifs à payer. Ces systèmes de frais dynamiques sont par conséquent complexes.

Y a-t-il des alternatives pour les petits commerçants?

Pour les commerçants suisses, il n'y a plus qu’un choix limité d'acquéreurs. Il s'agit essentiellement de Worldline, Nexi et Sumup. Les petits commerçants ont de bonnes raisons de s’intéresser de près à Sumup: en effet, les clientes et les clients peuvent acheter le terminal de paiement à un prix avantageux sans devoir conclure un contrat de service coûteux. Toutefois, Sumup facture également des frais relativement élevés pour les transactions effectuées.

Worldline propose aux petits commerçants un produit similaire à Sumup, appelé «Link/2500+»: Le terminal coûte environ 200 francs. Le commerçant ne supporte pas de frais de base mensuels et paie en règle générale 1,7 pour cent par transaction avec des cartes de crédit et de débit. Toutefois, une taxe minimale de 10 centimes par transaction s'applique. L'avantage par rapport à Sumup est que des solutions de paiement suisses comme Twint, Postfinance Card, Reka et Lunch-Check peuvent être intégrées sur demande. Toutefois, il existe aussi des pièges en matière de coûts: Pour certaines transactions, Worldline facture 2,9 pour cent au lieu de 1,7 pour cent.

Des offres similaires existent également chez Nexi. Postfinance propose un produit similaire avec son offre Combo Modes de paiement mais l'entreprise doit se procurer elle-même le terminal nécessaire.

Le commerçant peut-il choisir les cartes qu'il accepte ou non?

En principe, le commerçant peut choisir les cartes qu'il souhaite accepter. La condition préalable requise est que l'acquéreur offre le moyen de paiement correspondant.

Les commerçants peuvent certes décider de ne pas accepter les nouvelles cartes de débit. Toutefois, les clientes et les clients ne reçoivent plus la carte Maestro classique auprès de nombreuses banques. Dans ce cas, ces clients feraient mieux de payer en espèces ou d’utiliser une autre alternative.

S’agissant en particulier des commerces dans lesquels les clients effectuent en moyenne des achats pour une somme importante, ces commerçants paient des frais significativement plus élevés avec les nouvelles cartes de débit qu'ils ne le faisaient auparavant. Toutefois, même en tenant compte de ces frais plus élevés, les nouvelles cartes de débit restent plus avantageuses pour les commerçants que s’ils utilisent des cartes de crédit ou Twint par exemple.

Les clients peuvent-ils payer avec leur smartphone?

Oui. Payer avec Apple Pay, Google Pay et d'autres systèmes de paiement mobile est possible, pour autant qu'un terminal sans contact soit disponible. C'est le cas pour les offres proposées par Worldline, Nexi et Sumup. Souvent, les clients suisses ne peuvent toutefois mettre en garantie que leur carte de crédit mais pas une carte de débit. Pour le commerçant, il en résulte ainsi souvent des frais plus élevés.

Effectuer des paiements avec Twint est possible à condition que le client dispose d'un terminal de Worldline ou de Nexi et s’il a activé Twint comme moyen de paiement, tout comme c’est le cas lorsque le client a directement conclut un contrat avec Twint.

Quelle est l'alternative la plus avantageuse pour les paiements par carte?

L'alternative la plus avantageuse aux cartes en plastique, aussi bien pour les petits que pour les grands commerçants, est probablement de recourir aux virements bancaires. En général, le virement bancaire est gratuit pour le client et les frais prélevés sont également très modestes pour le commerçant, lorsqu’ils ne sont pas déjà compris dans les frais de tenue du compte. Toutefois, la vente où les paiements sont réglés par virement bancaire est un peu plus compliquée et il faut attendre quelques jours jusqu’à ce que l'argent soit crédité sur le compte.

Informations supplémentaires:
Carte de crédit ou carte de débit?
Cartes de crédit en comparaison
Cartes de débit et comptes privés en comparaison
Cartes de crédit prépayées en comparaison