Les 10 meilleurs conseils à connaître à propos des comptes d’épargne

Les comptes d’épargne font partie des services bancaires les plus appréciés par les Suissesses et les Suisses. Le guide suivant de moneyland.ch vous fournit de précieux conseils à leur sujet.

Conseil n°1: Comparer les taux d'intérêt

Les taux d’intérêt versés sur les comptes d'épargne varient fortement d’un établissement bancaire à un autre. Chaque banque fixe elle-même les taux d’intérêt de son compte d'épargne. Le comparatif des comptes d'épargne de moneyland.ch vous permet de voir quels sont taux d’intérêt versés par une banque pour tel ou tel compte d’épargne.

Certaines banques versent des intérêts plus élevés aux jeunes clientes et clients ainsi qu’aux personnes en formation. Par le passé, les épargnantes et les épargnants devaient eux-mêmes payer des intérêts négatifs auprès de certaines banques à partir d'un certain montant. Aussi bien les taux d'intérêt préférentiels versés en fonction de l'âge que les taux d'intérêt négatifs sont pris en considération dans le comparatif des comptes d’épargne de moneyland.ch.

Conseil n°2: Tenir compte des limites qui s’appliquent aux taux d’intérêt

Certaines banques appliquent des taux d'intérêt différents pour la rémunération des comptes d’épargne en fonction du montant déposé chez elles. Lorsque la limite de rémunération est atteinte, le montant supérieur est rémunéré à un autre taux d'intérêt. En règle générale, le taux d'intérêt diminue à partir d’un certain montant. moneyland.ch tient compte des limites de rémunération dans le comparatif des comptes d’épargne.

Exemple: le taux d'intérêt versé sur un compte d'épargne est de 1 pour cent. Les montants supérieurs à 25'000 francs ne sont toutefois plus rémunérés qu'à hauteur de 0,75 pour cent. Ainsi, si vous avez placé 50'000 francs sur le compte d'épargne, vous recevrez 437,50 francs d’intérêts par an.

Conseil n°3: Prendre en considération les comptes d’épargne bonus

En optant pour un compte d'épargne bonus, les clientes et les clients obtiennent, sous certaines conditions, un meilleur taux d'intérêt que celui qui est versé sur un compte d'épargne normal issu de la même banque.

Diverses banques proposent des comptes d'épargne bonus mais les différents produits diffèrent fortement les uns des autres. Voici des exemples typiques de comptes d'épargne bonus:

• Bonus pour les versements: si vous versez le montant défini par la banque au cours d'une année civile, vous recevez un certain bonus. Le bonus d’intérêt s'applique à la totalité de l'avoir sur le compte d'épargne. De tels comptes d'épargne bonus sont généralement proposés dans une optique de long terme.
• Bonus pour les nouveaux fonds versés: si vous transférez de l'argent issu d’une autre banque sur le compte d'épargne bonus, vous bénéficiez d’un taux d'intérêt plus élevé versé uniquement au montant d’argent frais que vous avez transféré. Attention aux éventuelles conditions supplémentaires qui s’appliquent. Souvent, le bonus n’est valable que pendant une courte période, typiquement une durée d’un an environ.
• Niveaux de bonus: pour chaque année durant laquelle vous versez de l’argent sur le compte d'épargne mais que vous n’effectuez pas de retraits, vous recevez un bonus d’intérêt. Il existe différents niveaux d’intérêt, et pour chaque niveau d'intérêt qui a été atteint, le bonus d’intérêt augmente. Le taux d’intérêt plus élevé proposé s'applique toujours à l’ensemble de l’avoir déposé sur le compte d'épargne. Quelqu’un qui verse de l'argent sur son compte d'épargne à paliers de bonus pendant de nombreuses années, mais qui ne retire pas d'argent, bénéficiera ainsi d’un taux d'intérêt plus élevé. Les comptes d'épargne à paliers de bonus sont proposés dans une optique de long terme.

Attention: les comptes d'épargne qui accordent des bonus prévoient souvent des conditions de retrait plus strictes, par exemple un délai de préavis plus long pour le retrait d’un montant supérieur à une certaine limite. Il est également possible que vous n’obteniez le taux d'intérêt le plus favorable que si vous n’effectuez aucun retrait à partir du compte d’épargne ou si vous faites tout au plus le nombre de retraits maximum défini par la banque.

Conseil n°4: Être attentif aux coûts

En Suisse, les comptes d'épargne sont généralement gratuits. Il n'y a pas de frais mensuels ou annuels qui s’appliquent pour la seule gestion du compte. Seules quelques banques facturent des frais pour la gestion du compte.

Toutefois, chez certaines banques, vous ne pouvez obtenir un compte d'épargne qu'en combinaison avec un paquet bancaire ou un compte privé. Souvent, la banque facture des frais de base pour ces produits.

Des frais sont également prélevés par de nombreuses banques lorsque vous transférez de l’argent à partir d’un compte d'épargne ou lorsque vous souhaitez clôturer le compte d'épargne ou la relation bancaire.

Conseil n°5: Mettre en place des ordres permanents

Il peut être sensé de mettre en place un ordre permanent et de virer chaque mois un certain montant à partir de votre compte privé sur votre compte d'épargne.

Vous pouvez par exemple mettre de l’argent de côté en vue d'un objectif d'épargne précis. Vous avez également la possibilité de mettre de côté, mois après mois, de l'argent pour payer votre facture d'impôts, les dépenses de santé ou les dépenses liées à la voiture sur un compte d'épargne séparé. Lorsque les dépenses correspondantes doivent être réglées, vous pouvez utiliser l’argent de ce compte d'épargne.

Conseil n°6: Ne pas utiliser son compte d’épargne pour payer des factures

Le compte d'épargne ne convient pas pour le paiement de factures. Un virement effectué à partir du compte d'épargne coûte en général environ 5 francs. Les transferts entre comptes, c'est-à-dire le transfert d'argent à partir du compte d'épargne vers le compte privé au sein de la même relation bancaire, sont gratuits.

Si vous avez un compte commun – par exemple un compte de ménage, un compte familial ou un compte pour une colocation – vous ne devriez en revanche pas transférer d’argent directement à partir du compte d'épargne sur le compte commun. En effet, chez de nombreux établissements, un tel virement coûte également 5 francs de frais. En revanche, il est généralement gratuit de transférer de l’argent à partir du compte d’épargne vers votre compte privé, puis de le transférer à nouveau sur le compte commun.

Conseil n°7: Respecter le dépôt minimum requis

Certains comptes d'épargne ne sont accessibles que si vous versez un dépôt minimum défini par la banque vers le compte d'épargne. Ainsi, il existe en Suisse des comptes d'épargne sur lesquels vous devez verser au moins 5000 francs, voire 10’000 francs.

Conseil n°8: Respecter les conditions de retrait

Les comptes d'épargne appliquent généralement des conditions de retrait plus strictes que les comptes privés. C'est en quelque sorte la contrepartie d’un taux d'intérêt plus élevé.

Si vous retirez davantage d’argent que le montant que la banque a fixé dans les conditions de retrait, vous devez payer ce que l'on appelle une commission de non-résiliation. Dans la plupart des banques, cette commission s'élève à 2 pour cent.

Chaque produit de compte d’épargne définit ses propres conditions de retrait. Selon la banque dont il s’agit, la limite s'applique par mois, par trimestre ou par an. La limite la plus répandue est de 20’000 francs par an. Pour certains comptes d'épargne, la limite n’est toutefois que de 5000 francs par an, alors que pour d'autres, elle se situe à 100'000 francs par an.

Chez certaines banques, le nombre de retraits sans frais est limité. Exemple: vous pouvez effectuer au maximum douze retraits par an sur votre compte d’épargne. Dans ce cas, pour chaque retrait supplémentaire, vous payez par exemple des frais de 3 francs.

Conseil n°9: Répartir l'argent entre plusieurs banques

Il peut être utile d’avoir des comptes d'épargne ouverts auprès de plusieurs banques suisses.

Vous pouvez ouvrir un compte d'épargne dans une banque supplémentaire sans devoir changer de banque. Ainsi, vos frais sont limités.

Pour les comptes d’épargne suisses, la garantie des dépôts ne s'applique que jusqu'à un montant de 100’000 francs par personne et par banque. Cette limite s’applique à l'ensemble de la relation client et à tous les comptes qui sont soumis à la garantie des dépôts, donc également aux comptes privés. Si vous répartissez les comptes d'épargne entre plusieurs banques, vous pouvez augmenter votre niveau de sécurité.

Il peut être pratique d'avoir un compte d'épargne ouvert auprès d’une banque différente de celle qui gère votre compte privé. Lorsque vous vous connectez à la banque en ligne, vous ne voyez pas cet argent. Vous évitez donc d’être tenté d'y accéder. C’est un peu comme un fonds de secours que vous n’avez plus sous les yeux.

Conseil n°10: Récupérer les impôts anticipés

Les intérêts versés sur les comptes d’épargne sont soumis à l'impôt anticipé (sauf si les intérêts sont inférieurs à 200 francs ou s’ils ne sont pas crédités annuellement). N'oubliez donc pas de faire figurer vos comptes d'épargne dans l'état des titres de votre déclaration d'impôt. L’impôt anticipé vous sera alors remboursé.

Informations supplémentaires:
Comparatif des comptes d’épargne