Les coûts des néo-banques suisses en comparaison

Les néo-banques (banques sur smartphone) sont devenues des acteurs incontournables au sein du secteur bancaire suisse. Les cartes des banques sur smartphone sont particulièrement convoitées, car elles promettent à leurs utilisateurs des coûts particulièrement avantageux en cas d’utilisation à l'étranger. Comme moneyland.ch l’a déjà analysé à plusieurs reprises, presque toutes les néo-banques reviennent nettement moins cher que les offres bancaires suisses classiques. Comment se comparent toutefois les banques sur smartphone entre elles en termes de coûts?

Pour répondre à cette question, moneyland.ch a comparé les conditions qui s’appliquent pour les achats et les retraits d’espèces en Suisse et à l’étranger (en euros, dollars américains et bahts thaïlandais), y compris les taux de change, auprès des néo-banques Alpian, Coop Finance Plus, Kasparund, Neon, Radicant, Revolut, Wise, Yapeal, Yuh et Zak. Dans une deuxième analyse, moneyland.ch a également pris en compte les services relatifs aux comptes et les intérêts versés. Dans la présente étude, moneyland.ch n’a en revanche pas comparé les éventuelles prestations supplémentaires telles que les services de conseil ou les assurances susceptibles d’être proposées.

Les facteurs qui comptent lors du choix d’une banque sur smartphone

La plupart des néo-banques comparées proposent des offres exemptées de frais de base, ces dernières étant celles qui obtiennent les meilleurs résultats dans la comparaison des coûts. Certaines banques sur smartphone proposent, en plus de leurs offres sans frais de base, des modèles dits premium qui, eux, facturent une cotisation annuelle – ces offres sont également prises en compte dans les deux comparaisons effectuées. Parmi les avantages des modèles premium, il y a la possibilité d’effectuer des retraits d’espèces facturés à prix réduit ainsi que des prestations supplémentaires comme les assurances.

Les facteurs qualitatifs peuvent également jouer un rôle significatif dans le choix de la néo-banque qui vous convient mais ils sont plus difficiles à mesurer. «L’offre la moins chère n’est pas forcément celle qui convient le mieux d’un point de vue personnel. Pour certaines clientes et certains clients, la facilité d’utilisation, les fonctions proposées et la qualité du service à la clientèle peuvent être des aspects plus importants que les coûts», explique Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch.

Comparaison des cartes: Radicant est pour la première fois le prestataire le moins cher

Dans le cadre de la première comparaison, moneyland.ch a fait le calcul en se basant sur le profil suivant: il s’agit d’une personne qui utilise la carte de la néo-banque (il s’agit en général d’une carte de débit) pour faire des achats en Suisse à hauteur de 10’000 francs ainsi qu’à l'étranger pour un montant équivalent à 2000 francs en euros, en dollars américains et en bahts thaïlandais au cours d’une année. En outre, cette personne retire une fois de l’argent liquide auprès d’un bancomat suisse et six fois en tout dans des distributeurs d’argent à l’étranger.

moneyland.ch a pris en compte tous les frais pouvant s’appliquer durant une année. Les frais à l'étranger comprennent également les majorations appliquées par rapport au taux interbancaire que moneyland.ch a calculées sur la base de 16 dates de référence en mai et juin 2024 et qui ont été analysées chez tous les prestataires pour les trois monnaies étudiées. Les différents postes de coûts (frais de base, retraits d’espèces, frais à l'étranger et frais uniques) sont présentés séparément dans le tableau.

Résultat: la banque sur smartphone helvétique Radicant est la moins chère avec des coûts totaux de 45,40 francs (avec une carte plastique ou 35,40 francs sans carte plastique). Elle est suivie par l’opérateur étranger Wise, dont les coûts s'élèvent à 51,55 francs.

Revolut Standard arrive ensuite avec des coûts de 67,95 francs, Kasparund avec 71,95 francs, Neon Free avec 79,55 francs, Yapeal Loyalty avec 80,65 francs, Coop Finance Plus avec 84,95 francs et Yuh avec 102 francs. Alpian est également bon marché avec des frais de 72,25 francs (dans la mesure où les clientes et clients utilisent en même temps un service de gestion de fortune numérique ou s’ils disposent d’au moins 50’000 francs sur leur compte, ils ne paient pas de frais de base).

Les différentes versions premium de Neon, Revolut et Yapeal coûtent un peu plus cher mais elles incluent des services supplémentaires.

Dans cette première comparaison, les prestataires les plus chers sont Zak avec 267,80 francs et Zak Plus avec 331,80 francs. «En comparaison avec de nombreuses offres bancaires classiques, cela reste toutefois plus avantageux», explique Benjamin Manz.

Premier profil: Utilisation de la carte

* Radicant: sans carte plastique (c.-à-d. exclusivement avec une carte virtuelle), les frais sont réduits de 10 francs.
** Alpian: frais de base entre 0 et 180 francs par an. Pas de frais de base pour les personnes de moins de 26 ans (pendant 2 ans), pour les clients de gestion de fortune ou les personnes qui disposent d’un solde de compte d’au moins 50’000 francs.

Deuxième comparaison: carte et compte

Pour établir le deuxième profil, moneyland.ch a fait le calcul suivant: la personne utilise la carte, tout comme dans le premier profil, mais souhaite en plus recevoir son salaire sur le compte et payer des factures via celui-ci. Cette personne reçoit 20 entrées de paiement et effectue 50 virements par année. En outre, elle fait virer son loyer chaque mois via un ordre permanent. On suppose que cette personne dispose en moyenne de 10’000 francs sur son compte, dont 5000 francs sur son compte d'épargne ou dans le secteur dédié à l’épargne de la néo-banque, s’il en existe un. Les éventuels intérêts versés sur le compte principal sont également pris en compte.

Seules les banques sur smartphone actives à l’intérieur du pays permettent d’ouvrir un compte bancaire avec un numéro de compte suisse. Les prestataires étrangers Revolut et Wise ne disposent pas d’une offre avec un compte suisse. Avec les offres helvétiques Yapeal Loyalty (sans frais de base) et Kasparund, les clientes et les clients obtiennent certes un numéro de compte suisse mais ils ne peuvent pas l’utiliser pour payer des factures ou transférer de l’argent à des tiers. C’est pourquoi ces offres ne figurent pas dans le comparatif pour les utilisateurs de cartes et de comptes.

Résultat: Radicant ressort comme le prestataire le plus avantageux dans le comparatif des comptes et des cartes selon le deuxième profil, avec des frais (en tenant compte des intérêts) qui atteignent un montant négatif de -54,60 francs (de -64,60 francs sans carte plastique). Dans ce cas, les clientes et les clients récupèrent donc 54,60 francs en raison des intérêts obtenus.

Alpian est la deuxième offre la plus avantageuse pour les clientes et les clients qui utilisent en même temps une solution de gestion de fortune numérique, qui ont moins de 26 ans ou qui disposent d’un montant atteignant au moins 50’000 francs sur leur compte: dans ce cas, ces personnes reçoivent 2,75 francs en retour. Pour les clientes et les clients plus âgés, qui n'ont pas opté pour une solution de gestion de fortune numérique et dont le solde de compte est inférieur à ce seuil, l’offre coûte entre 90 et 180 francs de plus par an, en fonction du montant que la personne a sur son compte.

Viennent ensuite Neon Free avec des coûts de 34,55 francs, Coop Finance Plus avec 39,95 francs et Yuh avec 52 francs.

Parmi les offres plus onéreuses, on trouve Zak avec des coûts qui s’élèvent à 152,80 francs, Neon Metal à 191,95 francs et Zak Plus à 216,80 francs. En comparaison avec de nombreuses offres bancaires classiques, ces coûts demeure toutefois nettement moins élevés.

Deuxième profil: utilisation du compte et de la carte

Le montant total comprend les frais de base, les frais facturés lors de retraits d'espèces, les frais à l'étranger, les frais uniques ainsi que les intérêts.
* Radicant: sans carte plastique (c.-à-d. uniquement avec une carte virtuelle), les frais sont réduits de 10 francs.  
** Alpian: frais de base entre 0 et 180 francs par an. Pas de frais de base pour les personnes de moins de 26 ans (pendant 2 ans), pour les clients de gestion de fortune ou les personnes qui disposent d’un solde de compte d’au moins 50’000 francs.

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