Julius Kirscheneder est CMO et co-fondateur de neon. Dans une interview, il fait le point sur l’état actuel de la numérisation dans le secteur bancaire suisse et sur les projets d’avenir de neon.
Dans le secteur bancaire suisse aussi, tout le monde parle de la numérisation. Où en sont les banques suisses?
Julius Kirscheneder: Il existe encore un grand potentiel d’amélioration. En effet, on remarque bien qu’il se passe quelque chose, mais de nombreuses solutions restent très compliquées et, à notre avis, elles ne sont pas assez conviviales pour le client.
La numérisation offre de nombreuses opportunités. Malheureusement, la Suisse risque de rater le coche. Nombre de processus font encore défaut, comme par exemple la possibilité d’ouvrir un compte numérique. Dans d’autres pays, ceci se fait, depuis des années déjà, de manière rapide, facile et en toute sécurité.
De plus en plus de personnes attendent aujourd’hui qu’une banque propose les mêmes services et possibilités numériques que celles disponibles dans d’autres domaines de la vie quotidienne. Rares sont les personnes qui achètent encore leur billet d’avion dans une agence de voyage. Personne ne pense à ouvrir un compte e-scooter par courrier.
De plus, les banques pourraient profiter de la numérisation pour optimiser leurs structures et réduire leurs coûts, ce qui se traduirait par des frais moins élevés pour le client final. Certes, ce n’est pas une voie toute tracée, mais c’est faisable. Pour la plupart des activités liées aux clients finaux, l’avenir appartient au processus entièrement numérique.
La crise corona déclenchera une nouvelle vague de numérisation. Avez-vous déjà pu constater des retombées?
Nous en avons déjà tiré parti. Avec la fermeture des agences bancaires dans toute la Suisse, les gens ont pratiquement été obligés de recourir à des solutions bancaires numériques.
L’ouverture de compte entièrement numérique de neon représente là une solution idéale, vu que les clients ont la possibilité d’ouvrir un compte 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, simplement par le biais de l’application.
Autre fait intéressant que nous avons pu observer chez nos clients concerne la réduction des paiements en espèces, tandis que les paiements par carte sans contact – même avec des solutions de paiement mobiles – ont augmenté. La proportion des paiements effectués en ligne a elle aussi fortement augmenté.
Chez neon, en interne, la situation liée au corona n’a pas apporté de grands changements en ce qui concerne le bureau à domicile et les réunions en ligne. Nous avons toujours travaillé de cette façon, finalement cela fait partie de la numérisation.
Dans le domaine des banques mobiles, où les clients effectuent leurs opérations bancaires par smartphone, il y a également des acteurs internationaux comme Revolut et TransferWise qui sont entrés sur le marché suisse. Les banques suisses devraient-elles craindre ces nouveaux prestataires?
Oui et non.
Les nouveaux prestataires montrent clairement qu’il existe une autre voie. Et ce, à plusieurs égards: en termes de prix, de simplicité et de fonctionnalités. De ce fait, le risque est élevé pour les grandes banques, qui peuvent perdre et perdent déjà leurs clients pour de multiples raisons.
D’autre part, c’est aussi une grande opportunité pour les banques suisses. Elles sont maintenant obligées de répondre à ces changements. Et cela profitera certainement au marché.
Neon est-elle plus susceptible de concurrencer ces prestataires internationaux ou les banques suisses?
Pour neon, entrer en concurrence avec les acteurs internationaux et les banques suisses, nous motive. Du point de vue de l’utilisateur, ce sont bien sûr les banques suisses qui nous concurrencent.
La plupart des Suisses ont encore un compte auprès une banque traditionnelle, car seul un compte suisse offre toutes les prestations requises pour les opérations quotidiennes en Suisse. De plus, il n’y a pas d’alternative sur le marché suisse jusqu’à présent.
La concurrence avec les banques en ligne internationales se joue plutôt au niveau des produits: qui de nous propose les meilleures fonctionnalités, la solution la moins chère et la plus conviviale? Si nous disposons de suffisamment d’arguments pertinents, nous sommes également mieux placés pour concurrencer les banques traditionnelles.
Qu’est-ce qui distingue neon des néo-banques internationales comme Revolut et Transferwise?
La Suissitude. neon a été sciemment conçu pour la Suisse. Il s’agit d’un compte suisse, qui est répond aux normes de sécurité suisses. L’argent de nos utilisateurs n’est pas garé quelque part à l’étranger. Il est déposé sur un compte sécurisé auprès de notre banque partenaire, la Hypothekarbank Lenzburg. Toutes les données sont uniquement stockées en Suisse.
De plus, nous sommes la seule solution mobile à proposer des fonctionnalités spécifiquement adaptées à la Suisse. Ainsi, nos clients suisses ont la possibilité de scanner leurs bulletins de versement ou de payer via eBill. Il est également possible de se connecter à Twint.
En quoi neon se distingue des banques suisses traditionnelles?
Nous avons une autre philosophie, une autre approche. Nous communiquons d’égal à égal et vivons la culture du tutoiement. Nous proposons une assistance rapide et personnelle et prenons le temps de répondre à toutes les questions.
Nous sommes toujours 100% transparents, chez nous il n’y a pas de frais cachés. Notre modèle d’entreprise est numérique et orienté en fonction des coûts, il n’y a ni succursale ni bonus pour les directeurs. Notre produit et nos processus sont aussi simples et numériques que possible. Et cela se reflète immédiatement dans nos honoraires.
Quel est selon vous votre plus grand USP?
C’est une combinaison les deux critères susmentionnés: néon offre un produit numérique convivial, peu coûteux, tout en misant sur la Suissitude.
Selon une enquête portant sur le thème de la banque mobile et réalisée en 2019 par moneyland.ch, les services bancaires mobiles sont plus utilisés par les hommes que par les femmes, et bien plus souvent utilisés par les jeunes que par les personnes âgées. Pouvez-vous, chez neon, confirmer ces résultats?
Oui, nous pouvons le confirmer, malheureusement. Notre base d’utilisateurs compte actuellement environ 20% de femmes. Nous avons encore du mal à expliquer cette répartition inégale, que nous ne comptons guère accepter telle quelle.
neon est un produit unisexe et en fait, les femmes s’en servent de la même manière que les hommes. Notre objectif est de travailler sur cette question pour bien comprendre comment démarcher les clients féminins en leur expliquant et présentant les avantages de neon.
Quant à l’âge, nos utilisateurs sont plutôt jeunes, la plupart d’entre eux se situant entre 25 et 50 ans. Ces utilisateurs savent combien coutent les comptes traditionnels et qui ont de plus l’habitude d’utiliser des applications en tant qu’outils numériques.
Mais nous comptons parmi nos clients également des utilisateurs qui ont 16 ans ou plus de 80 ans. Pour nous, c’est parfait, car nous ne voulons exclure personne.
Est-ce-que neon restera gratuit?
Absolument. En réalité, nous nous efforçons constamment de faire en sorte que les fonctionnalités payantes deviennent encore moins chères. Au printemps, par exemple, nous avons entièrement supprimé les majorations sur les taux de change pour les paiements par carte à l’étranger.
Récemment, nous avons également entamé une coopération avec TransferWise, ce qui signifie que nous pouvons désormais offrir à nos utilisateurs des transferts à l’étranger encore plus rapides et moins chers grâce à l’application neon.
Vous proposez une Mastercard prépayée. Pourquoi précisément cette carte?
La raison première réside dans le fait que ce type de carte était très répandu en Suisse au moment du lancement de ce service, ce qui permettait de l’introduire plus rapidement.
Ce qu’il faut savoir: il ne s’agit pas d’une carte prépayée au sens propre du terme. Cette carte ne doit pas être rechargée comme les cartes prépayées traditionnelles. De la même manière que les autres cartes de débit, cette carte vous permet de dépenser l’argent déposé sur votre compte neon. La Mastercard de neon peut être utilisée comme toute autre carte de débit Mastercard, et il est même possible de faire des achats en ligne.
Où voyez-vous neon dans cinq ans?
Dans un monde bancaire suisse quelque peu remanié. Nous ferons tout notre possible pour faciliter le quotidien des paiements en Suisse et rétablir la compétitivité internationale des services bancaires suisses.
Pour ce faire, nous continuerons à développer notre gamme de produits en y ajouter quelques produits innovants. De plus, nous souhaitons développer notre écosystème avec des partenaires qui la pensent comme neon: à la recherche d’un système simple, abordable, numérique et avec des clients satisfaits.
Notre objectif est d’avoir la plus grande base d’utilisateurs mobiles en Suisse d’ici cinq ans. Mais nous procédons toujours «pas à pas».
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