Les clients des banques pourraient économiser plus de 13 milliards de francs

La propension des clientes et des clients des banques suisses à changer d’offre ou de prestataire augmente certes mais elle demeure faible. Cela a des conséquences sur le plan financier, comme montre l’enquête du service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch. Pour calculer les montants qui échappent chaque année aux clients des banques, moneyland.ch a analysé quel était le potentiel d’économies moyen pouvant être réalisé pour différents produits bancaires et a extrapolé ce montant à l’ensemble de la clientèle en Suisse.

Un potentiel d'économies élevé

Le potentiel d’économies indique quel montant il serait possible d’économiser si toutes les clientes et les les clients privés passaient à l'offre la plus avantageuse ou à celle qui est la plus rémunératrice. moneyland.ch indique quel est le potentiel d'économies moyen par catégorie de produits et par client et a ensuite extrapolé ce montant au nombre total de clientes et de clients en Suisse. Les catégories de produits suivantes ont été prises en compte: compte privé et carte de débit, compte d’épargne, compte d'épargne pour le pilier 3a, fonds de prévoyance pour le pilier 3a, carte de crédit, hypothèques, trading en ligne et gestion de fortune. Le potentiel d’économies pour d’autres produits tels que les comptes de libre passage ou les obligations de caisse, ainsi que celui de la clientèle d’entreprise, n’a en revanche pas été pris en compte dans le cadre de cette analyse.

Résultat de l'analyse: le potentiel d'économies annuel pouvant être réalisé par les clientes et les clients des banques s'élève à environ 13,4 milliards de francs dans toute la Suisse. «Même les personnes qui n’ont pas d’hypothèques, qui ne font pas de trading ou qui ne recourent pas à la gestion de fortune pourraient économiser en moyenne 1210 francs par an», explique Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch. De plus, les personnes qui recourent à des services plus chers que la moyenne ont la possibilité d’économiser encore bien davantage en optant pour les meilleures offres.

Si une personne ne souhaite pas abandonner tout de suite son ancienne banque, elle a aussi simplement la possibilité de souscrire une offre auprès d’une nouvelle banque sans avoir besoin de résilier immédiatement la relation bancaire avec l’ancienne. C’est par exemple possible pour les produits qui ne facturent pas de frais de base tels que les cartes de crédit gratuites, les comptes d’épargne et les comptes du pilier 3a.

Calculer le potentiel d'économies de façon individuelle

Le potentiel d’économies indiqué par moneyland.ch correspond à une extrapolation qui repose sur les conditions actuelles des produits bancaires et qui part du principe que toutes les clientes et clients optent pour la meilleure offre. Cette extrapolation montre avant tout l’ampleur des écarts entre les différentes offres bancaires.

«Dans la pratique, le potentiel d'économies qui peut être obtenu par chacun dépend bien sûr de l’offre bancaire choisie et du comportement d’utilisation individuel», poursuit Benjamin Manz. Il recommande à tous les clients des banques de comparer quel est leur potentiel d’économie individuel. Les frais bancaires et les différences de taux d’intérêt sont nettement sous-estimés par rapport aux primes d'assurance, par exemple.

Hypothèques: 4,8 milliards de francs

La majorité des clients des banques suisses n'ont pas d’hypothèques. Le potentiel d'économie moyen par client hypothécaire est dès lors d'autant plus important par individu. En moyenne, les clientes et clients hypothécaires pourraient économiser 3080 francs par année s’ils changeaient de prestataire et optaient pour la banque proposant le meilleur taux hypothécaire. Cela représente 4,8 milliards de francs pour l'ensemble des propriétaires de logement. Ce potentiel d'économies important s’explique par le fait que de nombreux preneurs d’hypothèques optent encore trop souvent pour la première offre de leur établissement bancaire habituel sans avoir comparé au préalable. En outre, de nombreux preneurs d'hypothèques oublient que les taux d'intérêt hypothécaires peuvent souvent être négociés.

Comptes d’épargne: 2,5 milliards de francs

Ce très grand potentiel d’économies peut surprendre. Il s’explique, d’une part, par le fait que les Suissesses et les Suisses déposent beaucoup d'argent sur des comptes d'épargne. D'autre part, certaines banques n'ont encore que peu augmenté les taux d'intérêt offerts sur les comptes d'épargne depuis la période des taux d'intérêt négatifs, alors que d’autres les ont nettement accrus. En d'autres termes, les écarts entre les différents comptes d’épargne sont nettement plus importants qu’en 2022. En moyenne, les épargnantes et les épargnants pourraient économiser 450 francs de plus s’ils passaient au compte d'épargne avec le taux d'intérêt le plus élevé. Extrapolé à l’ensemble de la population, cela correspond à un peu plus de 2,5 milliards de francs.

Gestion de fortune: 2,4 milliards de francs

En Suisse, la gestion de fortune coûte cher. Toutefois, les clientes et les clients ne s’en rendent souvent pas compte car les rendements sont nettement plus élevés que les coûts lors des bonnes années boursières. Effectuer une comparaison avec des produits de placement bon marché serait toutefois plus pertinent. Les gestionnaires de fortune numériques sont aujourd'hui souvent les moins chers.

Avec 14’100 francs par an, le potentiel d’économies moyen par cliente et client dans la gestion de fortune est le plus élevé de tous les secteurs de produits étudiés. Même si la majorité de la population suisse ne recourt pas à un mandat de gestion de fortune, le potentiel d’économies élevé par client se traduit par un potentiel d’économies d’ensemble important s’élevant à 2,43 milliards de francs en tout.

Comptes privés et cartes de débit: plus de 2 milliards de francs

Le potentiel d'économies moyen atteint 306 francs par an pour les adultes et 116 francs pour les jeunes. Extrapolé à l’ensemble de la clientèle, cela représente la coquette somme de 2,03 milliards de francs que la population pourrait économiser par an en optant pour le compte et la carte de débit les moins chers. Ces grandes différences s'expliquent, d’une part, par les frais (par exemple pour la tenue de compte, la carte de débit, les retraits d'espèces et les achats à l'étranger). Toutefois, les différences de taux d'intérêt jouent désormais aussi un rôle plus important.

Cartes de crédit: 570 millions de francs

Le potentiel d'économies pour un client moyen est de 94 francs par an - sans tenir compte des cartes prépayées et des cartes Platinum onéreuses. Extrapolé à l'ensemble des détentrices et détenteurs de cartes, cela donne un potentiel d'économie annuel de 570 millions de francs s’ils passaient à une carte de crédit bon marché. Cela s’explique par les grandes différences de coûts qu’appliquent les cartes de crédit helvétiques.

Trading en ligne: 410 millions de francs

Le potentiel d’économies pour les investisseuses et les investisseurs privés disposant d'un dépôt de titres a augmenté ces dernières années. D’une part, il y a toujours de nouvelles offres plus avantageuses qui sont proposées par les courtiers en ligne. D’autre part, les frais de la plupart des banques classiques n’ont pas beaucoup changé. Les différences de coûts entre les offres se sont donc creusées.

Le potentiel d'économie moyen pour les tradeuses et les traders qui optent pour le courtier suisse le moins cher est de 491 francs par an. En extrapolant ce montant, cela représente un potentiel d'économie de 410 millions de francs par an.

Comptes d'épargne du pilier 3a: 410 millions de francs

Pour les comptes d’épargne du pilier 3a, ce sont les taux d’intérêt qui sont le critère pertinent, tout comme c’est le cas pour les comptes d'épargne normaux. Le taux d'intérêt moyen se situe actuellement à 1%, les comptes 3a les plus rémunérateurs offrent eux 1,7%. Il en résulte un potentiel d'épargne moyen de 152 francs par client et par an. Extrapolé à l’ensemble des clients en Suisse, cela représente 410 millions de francs.

Fonds de prévoyance du pilier 3a: 210 millions de francs

Le principal critère de sélection des fonds de prévoyance à prendre en considération est le niveau des coûts. Outre les frais appelés TER, il faut aussi tenir compte des frais de dépôt, d'émission et de rachat peuvent également s'appliquer. En moyenne, les clientes et les clients peuvent économiser 208 francs par an en optant pour le fonds de prévoyance le moins cher. En extrapolant ce montant, cela représente un potentiel d'économie de 210 millions de francs au total.