SafeSide: la révolution numérique dans l’assurance-vie

Comment est née l’idée de SafeSide?

Michael Klien: Peu avant la naissance de mon premier enfant, je voulais, en tant que père responsable, souscrire une assurance-vie pure. Or, cela n’a pas été si facile. La plupart des sites d’assurance manquaient de structure, ils étaient plutôt compliqués et proposaient notamment la prise de rendez-vous. 

En effet, aucun de ces sites ne prévoyait la possibilité d'acheter directement une assurance-vie en ligne. Or, l’assurance-vie est un produit d’assurance vraiment simple et compréhensible, que chacun de nous pourrait aisément souscrire de manière totalement autonome. 

Pour remédier à ce problème, moi et mon cofondateur, Georg Liechtenstein, nous avons fondé SafeSide. Toute personne résidant en Suisse devrait avoir la possibilité de protéger ses proches financièrement, en ligne et de manière transparente, sans avoir à s’adresser à un intermédiaire.

Avec la pandémie du Corona, la numérisation a reçu un autre coup de pouce. Où en est le secteur des assurances aujourd’hui?

Georg Liechtenstein: Le secteur suisse de l’assurance a vu l’apparition de mesures supplémentaires qui favorisent la numérisation, notamment dans le domaine de l’assurance non-vie. 

Or, la numérisation dans le domaine de l’assurance-vie n’en est qu’à ses débuts. La raison en est qu’un grand nombre d’assureurs misent encore principalement sur leur réseau de courtiers et sur un processus papier.

En fait, la crise du Corona apparaît aujourd'hui comme une opportunité pour finalement numériser les différentes étapes du parcours client, notamment en ce qui concerne l’intégration des données et la vérification des clients. 

Quels sont les changements prévus dans le domaine de l’assurance-vie?

Michael Klien: L’assurance-vie pure fait partie des produits d’assurance les plus simples et les plus souples. Il faudrait pouvoir y souscrire sans devoir recourir à un service de conseil.

Les facteurs qui déterminent un achat peuvent être présentés de manière compréhensible et détaillée sur un site web. Tout comme nous l’avons fait pour SafeSide. 

Nous pensons donc que le rôle de l’intermédiaire sera redéfini, un peu comme cela a été le cas dans le secteur du voyage. De nos jours, les intermédiaires devraient uniquement proposer un service de conseil lorsqu’il y a un besoin réel. Cette approche est encore assez jeune sur le marché suisse de l’assurance-vie. Cela dit, nous pensons que cela deviendra la norme à l'instar d'autres pays.

Google et Apple font, lentement mais sûrement, leur entrée dans le secteur bancaire. Faut-il s’attendre à ce que les compagnies d’assurance fassent de même?

Georg Liechtenstein: Absolument. Les grandes sociétés Internet ont indubitablement les moyens et les capacités techniques. 

Ainsi, Tesla a commencé à vendre une assurance automobile aux conducteurs de Tesla aux États-Unis. En Chine, la numérisation du secteur de l’assurance est poussée par Ant Financial, une filiale d’Alibaba. 

Les grandes sociétés Internet collectent des masses de données sur chaque utilisateur. Cela leur permet de proposer des solutions d’assurance hautement individualisées. Il reste à voir dans quelle mesure cette pratique sera autorisée d’un point de vue réglementaire, et ce, pour les différents segments de l’assurance. 

Quels sont les assureurs les plus innovants sur le plan numérique?

Michael Klien: À l’heure actuelle, c’est le secteur de l’assurance automobile qui présente les innovations les plus importantes. Dans le domaine de l’assurance automobile, les obstacles réglementaires à l’utilisation de nouvelles techniques telles que l’apprentissage automatique ne sont pas particulièrement élevés. Ces données sont par exemple utilisées pour personnaliser davantage le niveau des primes d’assurance.

Mais le secteur de l’assurance-vie a lui aussi connu de nombreux changements ces dernières années, notamment aux États-Unis et au Royaume-Uni. Alors que, il y a quelques années, il fallait encore soumettre les demandes par écrit, il existe aujourd’hui une vaste gamme d’assurances-vie risque qui sont proposées en ligne. Leur somme d’assurance peut se monter jusqu’à 3 millions de dollars.

En quoi les sociétés d'assurances numériques excellent-ils par rapport aux assureurs traditionnels?

Georg Liechtenstein: Les fournisseurs traditionnels travaillent principalement par le biais d’un réseau d’intermédiaires qui s’est développé au fil du temps. Ils préconisent notamment le service de conseil et la relation avec la clientèle. Cela peut se révéler avantageux pour les clients qui nécessitent un conseil approfondi permettant de répondre à des questions d’assurance plus complexes. En revanche, le risque est qu’une personne fasse trop confiance à son conseiller et lui délègue toutes les décisions.

À contrario, les fournisseurs numériques entendent informer les clients afin de leur donner la possibilité de gérer eux-mêmes leurs affaires d’assurance de manière simple, directe et efficace. 
D’une manière générale, la plupart des fournisseurs numériques proposent des produits d’assurance plus simples, qui ne requièrent pas un conseil intensif. 

C’est par exemple le cas de l’assurance-vie pur (assurance-vie risque), comme nous la proposons. Nous pensons que toute personne qui réside en Suisse devrait avoir la possibilité de souscrire en toute autonomie une assurance-vie pure. 

Une possible évolution pourrait être la personnalisation des primes d’assurance. Est-ce que cela concerne également le domaine de l’assurance-vie? 

Georg Liechtenstein: Les possibilités techniques vont dans ce sens. Dans une certaine mesure, l’individualisation des primes de l’assurance-vie est déjà mise en œuvre aux États-Unis, par exemple à l’aide de wearables.

En Suisse aussi, il y a un grand potentiel, par exemple en intégrant davantage les données de fitness. L’assurance-vie risque pourrait même devenir un produit de style de vie. Cela permet aux clients non seulement de protéger leurs proches, mais pourrait parallèlement les inciter à rester actifs, mentalement et physiquement. 

La tendance est-elle de passer d’une assurance-vie mixte à une assurance-vie risque pur?

Michael Klien: Le niveau très bas des taux d’intérêt n’incite actuellement pas à souscrire une assurance-vie mixte avec garantie de taux d’intérêt. Les frais d’une assurance vie constitutive de capital absorberaient le faible taux d’intérêt (s’il y en a). 

Par ailleurs, nous déconseillons généralement les assurance-vie mixtes avec une composante d’épargne. Bien souvent, cette solution de longue durée est chère et manque de souplesse. Une sortie anticipée s’avère souvent préjudiciable financièrement pour le client. Ainsi, nous recommandons normalement de séparer la couverture des risques et l’épargne. 

La tendance évolue vers l’assurance-vie risque pur. Pour les clients, c’est plus avantageux.

Qu’en est-il de la popularité  des assurances-vie risque en Suisse?

Michael Klien: Le volume des primes dans le domaine de l’assurance-vie individuelle en Suisse est actuellement d’environ 7 milliards de francs suisses et s’avère relativement stable depuis quelques années. 

Cependant, on estime que seuls 300 à 400 millions de francs suisses peuvent être attribués à l’assurance-vie risque pur. En d’autres termes: pour un franc versé chaque année dans une assurance-vie, 20 francs sont investis dans des assurances-vie mixtes, y compris la composante épargne. 

Si l’on considère le nombre de polices d’assurance existantes, en moyenne un Suisse sur quatre dispose d’une assurance-vie, sachant que seule une police sur trois est une assurance-vie risque pur. Nous tablons toutefois sur une augmentation du volume des primes d'assurance-vie pure dans les années à venir.

À quels groupes cibles les assurances-vie pures conviennent-elles?

Georg Liechtenstein: Elles peuvent s’avérer judicieuses pour des personnes avec des proches (des enfants, par exemple) qui sont dépendent financièrement d’elles. De plus, l’assurance-vie pure est une solution judicieuse pour les couples qui ne sont pas mariés. 

Mais également pour les personnes qui s’occupent essentiellement d’un ménage, il est judicieux de souscrire une assurance-vie pure. Ces personnes sous-estiment souvent la grande valeur monétaire de leur travail. 

Où voyez-vous SafeSide dans 5 ans?

Michael Klien: À court terme, nous envisageons d’ajouter d’autres compagnies d’assurance à notre plateforme. Les clients bénéficieront ainsi d’une plus grande gamme de possibilité et pourront trouver la solution qui leur convient le mieux. Les primes seront plus individualisées. De plus, les clients auront la possibilité d’influencer leurs primes de manière proactive.

Nous avons également l’ambition d’établir SafeSide en dehors de la Suisse, en Europe. Nous croyons notamment qu'il existe un grand potentiel en Europe de l'Est où nous voulons faire découvrir aux consommateurs les avantages d’une assurance-vie pure.

Informations complémentaires:
Assurance-vie de SafeSide: cliquez ici pour accéder au site web