moneyland.ch a comparé les taux d'intérêt offerts pour les comptes d'épargne, les comptes de prévoyance, les comptes privés, les comptes à terme et les obligations de caisse et a analysé quelle était l’évolution des taux depuis début 2023.
Conclusion: en moyenne, les taux d'intérêt pour les épargnants suisses ont certes augmenté régulièrement cette année, comme attendu, mais ils se situent toujours à un niveau modeste. Ainsi, le taux d’intérêt moyen non pondéré sur les comptes d’épargne pour adultes n’atteint actuellement que de 0,8% par an. De cette façon, l'inflation dévore à nouveau les taux d'épargne, le taux d'épargne réel moyen si l’on tient en compte l’inflation est même négatif.
Il n’en demeure pas moins que les comptes d'épargne les plus avantageux pour adultes offrent déjà 2% d’intérêt, alors que les moins favorables sont à 0%. «Depuis le début de l'année, les écarts de taux entre les banques se sont encore nettement creusés», explique Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch. «Il est donc d'autant plus important de comparer les offres», ajoute-t-il.
Cela d’autant plus qu’il est simple de changer de compte d'épargne. Une autre solution consiste simplement à ouvrir un nouveau compte d'épargne sans devoir résilier l'ancien. A la différence des comptes privés, la plupart des comptes d'épargne sont gratuits.
Les banques suisses peuvent se réjouir des marges d'intérêt élevées qu’elles réalisent. Cela s’explique notamment par le fait que de nombreuses banques n’adaptent les taux d'intérêt sur les avoirs de leurs clients que lorsqu'elles y sont obligées. Formulé autrement, elles réagissent lorsqu’elles craignent de perdre des clients. «La disposition toujours relativement faible des clients des banques suisses à changer de banque se traduit donc aussi par des taux d'épargne plus bas», analyse Benjamin Manz. Les petites banques proposent toutefois souvent les conditions les plus attractives, car elles cherchent à attirer de nouveaux clients.
Comptes d'épargne pour adultes
Début 2023, les taux d'intérêt pour les adultes sur les comptes d'épargne en francs s'élevaient en moyenne non pondérée à 0,19%, avec une fourchette allant de 0% à 0,8% maximum, en fonction des comptes d'épargne concernés.
A fin 2023, les épargnantes et les épargnants obtiennent désormais en moyenne un intérêt de 0,8% sur les comptes d'épargne pour adultes, avec une fourchette qui s’étend de 0% à 2% au maximum.
La rémunération moyenne des comptes d'épargne a donc augmenté de plus de 0,6% depuis un an, et même de 1,2% pour le meilleur compte d'épargne respectif. Cela signifie que l'écart entre les comptes d'épargne les plus généreux et ceux qui le sont le moins s’est également creusé. Il est donc d’autant plus important de comparer les différentes offres.
Comptes d'épargne en euros
Au début de cette année, les comptes d'épargne en euros pour adultes se situaient en moyenne à 0,08%, avec une fourchette allant de 0 à 0,75% au maximum. Entre-temps, le taux d'intérêt est de 0,83%, avec une fourchette de 0 à 2%.
Comptes d’épargne jeunesse
Les comptes d'épargne jeunesse en francs suisses étaient rémunérés en moyenne à 0,52% début 2023. Le taux d'intérêt le plus bas était de 0,1%, le plus élevé de 1%.
Désormais, le taux d'intérêt moyen atteint 1,16% pour les comptes d'épargne jeunesse, la fourchette allant de 0,65% à 2%.
Comptes d’épargne de prévoyance
Pour les comptes d'épargne 3a, la rémunération s'élevait en moyenne à 0,26% en début d’année, avec une fourchette allant de zéro à 1%. Pour les comptes de libre passage, la rémunération moyenne était de 0,1% pour une fourchette qui s’étendait également entre zéro et 1%.
Pour les comptes d'épargne 3a, la rémunération moyenne en décembre 2023 s’élevait désormais à 0,98%, la fourchette allant de 0,25 à 1,6%. Pour les comptes de libre passage, le taux d'intérêt moyen est de 0,54%, la fourchette allant de zéro à 1,5%.
Comptes privés
Les comptes privés sont destinés à effectuer des opérations de paiement, non pas pour servir à épargner. Pour les adultes, aucun intérêt n’était versé en moyenne sur les comptes privés en janvier 2023, soit 0%. A noter que taux d'intérêt le plus défavorable était de moins 0,125%, le meilleur se situant à 0,5%.
Jusqu’à la fin de l'année, peu de choses ont changé: en moyenne, il n'y a toujours pratiquement pas d'intérêts qui sont versés pour les comptes destinés aux adultes en décembre 2023, à savoir 0,04%. On observe toutefois quelques exceptions avec des comptes privés qui offrent des intérêts similaires à ceux d'un compte d'épargne: le compte privé le mieux rémunéré offre tout de même 1%.
Choisir des comptes d'épargne ou des obligations de caisse?
Les obligations de caisse ou les comptes à terme constituent une alternative de placement qui a attiré de nombreux épargnants suisses cette année. Ici, le taux d'intérêt pour les nouveaux clients varie nettement davantage que lorsqu’il s’agit de comptes d'épargne mais il est fixé après l'achat pour la durée choisie. La question de savoir si les obligations de caisse ou les comptes d’épargne sont plus intéressants dépend donc de l’environnement de taux futur.
Les taux d’intérêt moyens offerts par les obligations de caisse en francs suisses s'élèvent actuellement à 1,34% pour une durée d'un an, à 1,26 % pour deux ans, à 1,27% pour trois ans et augmentent légèrement à chaque année supplémentaire de durée pour atteindre 1,42% en moyenne pour celles qui ont une durée de dix ans. La meilleure offre pour un durée d’un an est de 1,66%, elle atteint 2% pour une durée de deux ans, 2,05% pour trois ans et 2,4% pour dix ans.
En décembre 2023, les taux d'intérêt moyens des obligations de caisse ne sont donc que légèrement supérieurs à ceux proposés par les comptes d'épargne. De plus, les taux d'intérêt n'augmentent que faiblement avec l'allongement de la durée de placement. Pour les échéances plus longues, les placements passifs en actions tels que les ETF constituent donc généralement un meilleur choix.
Comment les taux d'intérêt vont-ils évoluer?
De nombreux économistes estiment que des baisses des taux directeurs pourraient à nouveau avoir lieu en 2024. Malgré cela, les taux d'épargne suisses ne devraient guère baisser au cours du prochain semestre. Au contraire, les taux d'intérêt de certains comptes d'épargne devraient encore augmenter. Cela s'explique par le fait que les taux d’épargne moyens sont encore relativement bas par rapport aux taux directeurs. De plus, les marges d'intérêt des banques suisses se situent toujours à un niveau élevé.
Vous pouvez comparer vous-même les comptes d'épargne suisses de manière interactive sur le site de moneyland.ch.
Méthodologie
Pour réaliser cette analyse, tous les comptes d'épargne, comptes d'épargne 3a, comptes de libre passage, comptes privés, obligations de caisse et comptes de dépôts à terme disponibles sur moneyland.ch ont été examinés pour la période allant de janvier 2023 à décembre 2023. La moyenne arithmétique (non pondérée sur toutes les offres) a été calculée comme moyenne des taux d'intérêt.
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