Les taux d’intérêt de l’épargne 3a en comparaison historique

Le service comparatif en ligne moneyland.ch a répertorié les taux d’intérêt proposés pour les comptes d’épargne 3a auprès de 32 banques qui selon les instituts remontent jusqu’à l’année 1987.

moneyland.ch a notamment calculé les taux d’intérêt moyens pour les comptes d’épargne 3a par banque et par année ainsi que d’après leur performance historique d’ensemble (en prenant en considération les dates exactes auxquelles les taux d’intérêt ont été modifiés). Vous pouvez recevoir gratuitement une vue d’ensemble sous forme de PDF en remplissant le champ figurant en fin d’article.

Les taux d’intérêt au fil du temps: de 7% à 0,275%

Les taux d’intérêt des comptes d’épargne 3a s’inscrivent en recul depuis 1992 – avec quelques interruptions. A cette époque, le taux d’intérêt moyen (valeur médiane) atteignait encore 7% par année. «De nos jours, les épargnants ne peuvent que rêver d’un taux d’intérêt aussi élevé», met en perspective Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch. Ensuite, les taux d’intérêt ont diminué jusqu’en 1999 avec un taux d’intérêt moyen situé à 2,79%. Il s’en est suivie une période marquée par des variations des taux d’intérêt jusqu’à l’année 2008, durant laquelle le taux d’intérêt moyen pour les comptes d’épargne 3a a atteint 2,27%. A partir de 2008, les taux d’intérêt ont ensuite diminué sans interruption et ils atteignent aujourd’hui en moyenne pour les banques examinées encore tout juste 0,275% (valeur médiane). C’est un plus bas historique.

De grandes différences entre les offres dans le présent…

«Bien que les taux d’intérêt soient actuellement très faibles, il existe même à ce faible niveau toujours d’importantes différences en fonction des prestataires», observe Michael Burkhard, analyste chez moneyland.ch. Ainsi, alors que la banque J. Safra Sarasin n’offre actuellement plus aucun intérêt pour un compte du pilier 3a, ce taux atteint malgré tout encore 0,75% à la Banque Cantonale du Tessin (toutefois seulement pour les clients ayant un compte privé). Les taux d’intérêt sont aussi relativement élevés actuellement chez Crédit Agricole next bank avec 0,7% (cependant seulement pour les clients qui ont un paquet bancaire) ainsi qu’à la Banque WIR avec 0,45%.

… et par le passé

Dans une perspective historique, il y a toujours eu d’importants écarts entre les différents prestataires. A ce sujet, on constate une certaine constance dans le classement chez les différents prestataires qui peut être observée sur la durée. Tendanciellement, les banques, qui sont aujourd’hui bien ou mal classées d’après le comparatif des taux d’intérêt du pilier 3a, avaient ainsi déjà obtenu de bons ou mauvais scores respectifs. Il existe toutefois aussi des exceptions à cette règle générale. C’est le cas par exemple de PostFinance qui, avec 0,2%, propose aujourd’hui un taux d’intérêt pour le pilier 3a inférieur à la moyenne alors que cet établissement avait par le passé également offert des taux supérieurs à la moyenne par moment. 

Cornèr Bank top; ABS, Swiss Life, BCZ et UBS flop

moneyland.ch a calculé un scénario pour toutes les offres en utilisant les taux d’intérêt historiques exacts partant de l’hypothèse qu’un client a versé chaque année pendant dix ans (depuis 2009) 5000 francs sur un compte du pilier 3a. Dans ce cas, la somme de tous les versements effectués totaliserait 50'000 francs. Les revenus des intérêts (y compris les intérêts composés) perçus durant dix ans varient considérablement en fonction des établissements. En moyenne, le total des revenus d’intérêt perçus sur dix ans s’élève à 2549 francs.

A cet égard, la Banque Alternative Suisse (BAS) est la plus mal classée avec des revenus d’intérêt totalisant 1498 francs. D’autres établissements comme Swiss Life (1913 francs), la Banque Cantonale de Zurich (ZKB) (2024 francs) et UBS (2150 francs) font à peine mieux.

A l’inverse, la Cornèr Bank est la mieux classée dans la comparaison sur dix ans avec des revenus d’intérêts totalisant 3431 francs, suivie par la Banque CIC avec 3395 francs, la Banque Cantonale du Tessin avec 3363 francs, la Banque WIR avec 3246 francs et la Banca Populare di Sondrio avec 3039 francs. L’écart entre la meilleure et la plus mauvaise offre pour une personne qui épargne pour la prévoyance atteint pour cet exemple un montant non négligeable de 1933 francs.

Des tuyaux en rapport avec le compte d’épargne 3a

Il vaut actuellement la peine d’effectuer un versement sur un compte d’épargne 3a avant tout à cause de l’économie d’impôts obtenue qui, en fonction du revenu, du canton et de la somme versée, peut atteindre facilement plus de 1000 francs. Lors du choix d’un compte d’épargne 3a, il peut donc valoir la peine de jeter un coup d’œil aux taux d’intérêt proposés en dépit du faible niveau actuel des taux. Certes, les taux d’intérêt peuvent changer à tout moment. «Néanmoins, on a pu observer par le passé que beaucoup de banques pratiquent une politique relativement constante en matière de taux d’intérêt», relève Benjamin Manz.

Informations complémentaires:
Comptes de prévoyance 3a