Les comptes 3a sont des instruments utilisés dans le cadre de la prévoyance liée volontaire du troisième pilier et ils sont populaires avant tout en raison de l’économie d’impôt qu’ils permettent d’obtenir. Les comptes de libre passage font, eux, partie de la prévoyance professionnelle du deuxième pilier et ils servent avant tout à déposer temporairement les avoirs de sa caisse de pension. Pour l’analyse présentée ci-après, le service comparatif indépendant moneyland.ch a comparé les taux d’intérêt offerts sur les comptes d’épargne 3a par 91 prestataires ainsi que ceux qui sont proposés pour les comptes de libre passage par 82 prestataires.
Résultat: les comptes d’épargne 3a suisses n’offrent plus qu’un taux d’intérêt moyen de 0,09% (moyenne non pondérée) par année. «Les taux d’intérêt des comptes 3a n’avaient encore jamais aussi bas», constate Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch. En 1992, le taux d’intérêt moyen atteignait encore 7% par an, tandis qu’il se situait à 2,27% en 2008.
S’agissant des comptes de libre passage, la situation se présente sous un jour encore plus défavorable: en moyenne, les détenteurs de tels comptes ne perçoivent plus qu’un intérêt de 0,014% par année. En outre, un nombre toujours croissant de banques prélèvent des frais de tenue des comptes.
Les meilleurs comptes de prévoyance 3a
En matière de taux d'intérêt, les prestataires suivants sont actuellement en tête du classement: il s’agit de Crédit Agricole next bank et de Tellco qui offrent des intérêts de 0,25% par an. En deuxième position, on trouve quelques banques qui offrent chacune 0,2%: la Banque cantonale du Tessin (BancaStato), la Banque WIR et la Banque CIC comptent parmi celles-ci.
A titre de comparaison, de nombreuses autres banques, telles que la Banque Migros, PostFinance et UBS, n'offrent plus que 0,05%, tandis que certains établissements comme la Banque Alternative Suisse (BAS) ne proposent même plus que 0% d’intérêt. La moyenne non pondérée des taux d'intérêt de tous les comptes 3a est de 0,09%. C'est une valeur qui se situe à son plus bas historique.
Chez certaines banques telles que Crédit Agricole next bank et à la Banque Cantonale du Tessin, il est toutefois nécessaire d’avoir d’abord un compte privé avant de pouvoir ouvrir un compte 3a. D'autres frais peuvent s’appliquer en rapport avec les comptes 3a, notamment en cas de clôture de ceux-ci, pour laquelle certaines banques prélèvent des frais en fonction du motif de fermeture du compte.
En termes absolus, les différences de taux d'intérêt sont actuellement faibles mais elles peuvent néanmoins être toujours nettement perceptibles lorsqu’il s’agit de montants importants portant sur plusieurs années. Exemple: pour un montant de 50’000 francs, un écart de taux de 0,25% sur une durée de 20 ans représente tout de même un montant de 2560 francs.
Les meilleurs comptes de libre passage
En ce qui concerne les intérêts et les frais de tenue de compte, deux prestataires occupent la tête du classement avec 0,1% par an: à savoir, freeMe de la Banque cantonale de Glaris et Tellco. Ces deux prestataires ne facturent du reste pas non plus de frais de tenue de compte. La Banque cantonale du Tessin (BancaStato) propose également un taux d’intérêt de 0,1%, mais facture 36 francs par an de frais pour la tenue de compte.
A titre de comparaison: en moyenne, il n'y a pratiquement plus rien à grappiller chez les comptes de libre passage où les taux d’intérêt se limitent à 0,014%. De nombreuses banques ne proposent plus qu'un taux d'intérêt nul. En outre, de plus en plus de banques facturent des frais de tenue de compte annuels, situés généralement à 36 francs par an, qui grignotent les éventuels intérêts qui sont encore versés.
Des solutions d’investissement en actions comme alternative aux comptes d'épargne
En raison de la faiblesse actuelle des taux d'intérêt, de plus en plus de personnes qui épargnent pour la prévoyance placent leur argent dans des solutions en actions 3a plutôt que le verser sur des comptes d'épargne 3a. Pour les comptes de libre passage, il existe également des solutions à base d’actions qui sont proposées. Par le passé, une telle approche s'est toujours avérée payante, du moins en ayant de longues durées de placement, car les actions ont généré des performances nettement supérieures à long terme que les comptes d'épargne et les comptes de prévoyance qui versent des intérêts. Les gens qui peuvent déposer leur argent de prévoyance pendant une durée d’au moins dix ans peuvent donc tout à fait envisager une solution d’investissement en actions.
En ce qui concerne les solutions à base d’actions, les fonds de prévoyance sont toujours les plus populaires. Désormais, il existe aussi une autre variante avec les applications 3a et celles consacrées au libre passage. Souvent - mais pas toujours -, ces nouvelles «applis» de prévoyance sont moins chères que les fonds de prévoyance traditionnels. Il vaut en tout cas la peine de comparer les coûts de ces différentes offres.
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Comptes d’épargne 3a en comparaison
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