Les applications de prévoyance comptent parmi les innovations les plus réussies du secteur financier helvétique de ces dernières années. Les Suissesses et les Suisses ont déjà investi nettement plus de 4 milliards de francs de fonds de la clientèle dans le cadre de la prévoyance facultative du pilier 3a via des applications. Cela montre que le pilier 3a devient, lui aussi, de plus en plus numérique. Désormais, certaines applications, ou «applis» comme on les appelle aussi, peuvent également être utilisées dans le cadre de la prévoyance du deuxième pilier (libre passage).
Les «applis» sont plus avantageuses que les fonds de prévoyance classiques
Comme c’est le cas chez les gestionnaires de fortune numériques, les coûts des applications de prévoyance se composent essentiellement de deux éléments: les frais forfaitaires et les coûts relatifs aux produits. Avec certaines applications, les coûts des produits sont inclus dans les frais forfaitaires. En revanche, d’autres applications font exactement l'inverse et ne facturent que les coûts des produits. C’est pourquoi, il est toujours nécessaire de prendre en considération les deux types de frais. Selon la stratégie d'investissement choisie, certaines applications peuvent également proposer des frais plus ou moins élevés.
Les frais des applications de prévoyance vont de 0,39% à 1,07% au plus par an. Comparé aux fonds de prévoyance classiques, c'est nettement moins cher: les fonds de prévoyance classiques coûtent en moyenne plus de 1% par an. «Il existe toutefois certains fonds de prévoyance qui peuvent être aussi bon marché que les applications de prévoyance - il est donc toujours recommandé de comparer ces offres avec celles des fonds de prévoyance», explique Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch.
Tableau: Vue d’ensemble des coûts des applications de prévoyance
| Prestataire |
Frais forfaitaires |
Coûts des produits (TER) |
Coûts totaux |
Placements durables? |
| Descartes Prévoyance |
0.65%-0.8% |
Inclus |
0.65%-0.8% |
Oui |
| Everon |
0.80% |
0%-0.27% |
0.8%-1.07% |
En partie |
| Finpension |
0.39%
(libre passage:
0.53%) |
0%-0.03% |
0.39%-0.42%
(libre passage:
0.53%-0.56%) |
En partie |
| Frankly (ZKB) |
0.45% |
0%-0.04% |
0.45% |
Oui |
| Gioia 3a (GKB) |
0.10% |
0.61%-0.78% |
0.71%-0.88% |
Oui |
| Inyova |
0.80% |
Inclus |
0.80% |
Oui |
| Libertygreen |
0.40% |
Inclus |
0.40% |
Oui |
| Pando |
0.99% |
Inclus |
0.99% |
Oui |
| Selma Finance |
0.68%
(jusqu’à CHF 50’000) |
0.22% |
0.90% |
Aucune
indication |
| Tellco |
Aucun |
0.39%-0.71% |
0.39%-0.71% |
En partie |
| Viac |
0%-0.53% |
Inclus |
Max. 0.53% |
En partie |
| Vontobel Volt 3a |
0.48% |
0.23%-0.42% |
0.71%-0.9% |
Oui |
| Yapeal Y3A |
Aucun (avec un
compte gratuit) |
0.42%-0.47% |
0.42%-0.47% |
Aucune
indication |
Les principaux critères de sélection
Les coûts comptent parmi les critères les plus importants lors du choix de l’application de prévoyance la plus adaptée. Il existe toutefois aussi d'autres critères de sélection. En font partie les produits financiers utilisés, la convivialité d’utilisation de l’application ainsi que le service clientèle en cas d'éventuels problèmes. En ce qui concerne la convivialité d’utilisation de l'application, il peut être intéressant de regarder comment se présentent les applications et quelles sont les évaluations des clients à l’avance. Les personnes qui attachent de l'importance à l'investissement durable peuvent limiter leur choix à des solutions durables.
A quel point les applications de prévoyance sont-elles durables?
Parmi les applications qui investissent principalement dans des placements durables, on trouve Descartes Prévoyance, Frankly, Gioia, Inyova, Libertygreen, Pando ainsi que Vontobel Volt 3a. D'autres applications comme Finpension, Tellco et Viac offrent au moins la possibilité de sélectionner des produits durables.
La plupart des solutions offertes par ces applications suivent les critères ESG courants en matière de durabilité - ceux-ci intègrent la dimension de durabilité en matière environnementale, sociale et de gouvernance. Toutefois, les critères ESG ne sont pas stricts. «Il y a toujours des discussions justifiées à propos du degré de durabilité réel de ces critères», explique Benjamin Manz à ce sujet. Toujours est-il que les critères de durabilité appliqués par les applications de prévoyance en Suisse constituent au moins un début.
Pilier 3a: choisir les actions ou compte d'épargne?
Les applications de prévoyance investissent surtout dans des actions et quelques autres catégories de placement - souvent indirectement via des Exchange Traded Funds (ETF). Comme c’est le cas pour tous les investissements en actions, l’horizon de placement devrait donc être axé sur le long terme - idéalement, pour une période d’au moins 8 à 10 ans. Durant cet intervalle, il peut tout à fait y avoir des années où l’investisseur subit des pertes. «Les personnes qui ne parviennent pas à dormir sur leurs deux oreilles en raison d'éventuelles pertes devraient opter pour un compte d'épargne 3a conservateur», explique Benjamin Manz. Un compte d’épargne offre moins d'intérêts à long terme mais il n’y a pas de risque de pertes non plus.
Informations supplémentaires:
Applications de prévoyance en Suisse
Comparatif des fonds de prévoyance
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