Je trouve formidable que les banques sur smartphone insufflent un vent nouveau dans le monde bancaire. Avec des applications simples et des prix avantageux, elles parviennent à ravir des clientes et des clients aux établissements traditionnels. Et même la prévoyance volontaire du troisième pilier peut désormais être entièrement organisée à l’aide d’un téléphone portable: des applications de prévoyance telles que Frankly et Viac courtisent la clientèle avec leurs nouvelles offres.
Depuis de nombreuses années déjà, je verse de l’argent dans le pilier 3a. D’une part, car je peux ainsi épargner pour ma retraite, alors que j'économise d’autre part aussi pas mal d'impôts de cette façon.
En décembre 2020, j’ai commencé mon expérience de longue durée. J’ai alors ouvert un compte pour le pilier 3a auprès de six applications de prévoyance et j’ai versé 500 francs à chacune d’entre elles. J’ai choisi six «applis» de prévoyance que je pouvais ouvrir directement et utiliser sans autres conditions et sans avoir besoin d’ouvrir des comptes supplémentaires. Entre-temps, l’une de ces six applications de prévoyance a disparu du marché, de sorte que je ne peux poursuivre mon expérience qu’avec seulement cinq prestataires.
Le 10 décembre 2020, j'ai versé 500 francs à chaque application de prévoyance. En outre, j’ai aussi transféré 500 francs en décembre 2021, puis à nouveau en décembre 2022 via l’e-banking. Au total, j’ai donc versé 1500 francs à chacune de ces applications.
2022 a été une année boursière difficile, ce qui fait que mon solde est inférieur aux 1500 francs versés auprès de ces cinq prestataires. Comme je dois encore travailler un certain nombre d’années avant de prendre ma retraite, ces pertes comptables ne me causent pas trop de soucis. Je pars du principe que je parviendrai à me refaire et à combler ces pertes d'ici à la retraite.
Tableau: solde de compte au 12 janvier 2023
| Prestataire |
Solde |
Perte |
| Frankly (Zürcher Kantonalbank) |
1488 |
-0.8% |
| Viac |
1486 |
-0.9% |
| Descartes Vorsorge |
1468 |
-2.1% |
| Selma |
1467 |
-2.2% |
| Finpension |
1462 |
-2.5% |
Les écarts constatés ne sont plus aussi importants que l'année dernière mais ils demeurent notables. Comme c’était déjà le cas en janvier 2022, c'est Frankly qui obtient les meilleurs résultats dans le cadre de cette nouvelle évaluation.
Mon expérience de long terme ne constitue évidemment pas une comparaison scientifique à proprement parler. Par exemple, les différences constatées peuvent résulter du simple fait que tous les prestataires n’investissent pas l'argent déposé pour mon compte au même moment. De plus, la période de comparaison pour ces produits de placement est relativement courte.
Malgré tout, cette petite expérience montre au moins que le choix de l’application de prévoyance n’est pas juste indifférent. Bien entendu, je continuerai à verser des fonds dans des applications de prévoyance dans le cadre de cette expérience - et je vous raconterai à nouveau à l’occasion comment ces résultats ont évolué.
Comme toujours, il faut garder à l’esprit que le rendement obtenu par le passé ne laisse pas présager de l'évolution future des avoirs placés. Je ne conseillerais à personne de transférer dès maintenant l’ensemble de son patrimoine de prévoyance sur des comptes chez Frankly pour la seule raison que ce prestataire a obtenu de bonnes performances au cours des dernières années.
Informations supplémentaires:
Applications de prévoyance pour les 2ème et 3ème piliers
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