Réaliser ses achats à crédit avec des cartes client

Les magasins suisses séduisent les consommateurs en présentant des produits particulièrement attrayants dans des vitrines magnifiquement décorées. Un superbe écran plat, un nouvel ordinateur portable, un joli manteau, des chaussures élégantes, des meubles luxueux – les tentations ne manquent pas.

Face à ce vaste choix, bien des personnes ont du mal à se contenir. Si seulement les prix étaient moins chers! Mais même si l’objet convoité dépasse le budget, il y a néanmoins diverses possibilités pour acheter l’article en question.

Un vendeur habile et expérimenté sait comment séduire et convaincre les clients en difficulté de paiement: parfois, il suffit de lui proposer un crédit ou une carte client avec fonction de crédit.

Les crédits en magasin

En principe, le partenaire contractuel est un grand fournisseur de crédit suisse. Au lieu de payer en espèces, les acheteurs reçoivent alors l’écran plat ou le canapé qu’ils souhaitent via un crédit.

Le hic: bien souvent, ces crédits sont assez coûteux. Le taux d’intérêt annuel effectif maximal autorisé pour un crédit à la consommation se monte à 10%.

Cartes client suisses avec des crédits à taux d’intérêt élevés

Une autre variante est celle du paiement par carte client. MediaMarkt et Globus sont deux entreprises qui proposent ce type de cartes. Elles permettent aux clients de faire leurs achats, de bénéficier de remises et de points bonus ainsi que de choisir l’option de paiement échelonné. Les cartes sont distribuées par des prestataires tels qu’Accarda AG et sont conçues sur mesure en fonction du magasin.

Autre exemple: la carte de paiement Paycard de Coop, qui permet de faire des achats et de payer par acomptes. Elle est valable auprès des diverses entreprises faisant partie du groupe Coop, dont Interdiscount et Fust.

Le hic: les paiements échelonnés et les remboursements de crédits représentent souvent une charge financière importante qui grignotent une grande partie des revenus. Ainsi, la plupart des cartes client appliquent un taux annuel effectif de 12% pour les paiements échelonnés et les crédits, ce qui correspond au taux maximum autorisé par la loi. En plus de cela, il peut y avoir des frais de rappel. 

Très prisé: les cartes de crédit de magasin

Toujours plus de grands magasins suisses proposent désormais leur propre carte de crédit, en collaboration avec un émetteur de cartes de crédit, au lieu d’une carte client dotée d’une fonction de paiement possibilité de paiements échelonnés. En Suisse, Coop, Conforama, Fnac, Jumbo, Lipo, Manor, Migros et Ikea ont aujourd’hui leurs propres cartes de crédit.

La carte de crédit de magasin se distingue principalement de la carte client par sa fonction de crédit: ces «vraies» cartes de crédit peuvent également être utilisés dans d’autres magasins et à l’étranger. Les taux d’intérêt étant élevés, les paiements partiels à crédit (comme pour les cartes clients) ne sont pas avantageux. Les fournisseurs appliquent généralement le taux d’intérêt maximum autorisé de 12%, parfois le taux est légèrement inférieur.

Les crédits à la consommation pèsent sur le porte-monnaie

Qu’il s’agisse de cartes clients, de cartes de crédit ou de crédits: les coûts sont indiqués sur la base de ce que l’on appelle le taux d’intérêt annuel effectif. L’inconvénient pour les consommateurs est que les indications portant sur les taux d’intérêt annuels ne leur disent pas grand-chose. Une fois que l’on a converti les pourcentages en montants absolus, les coûts deviennent plus clairs.

À titre d’exemple: un crédit à la consommation de CHF 10’ 000,- à un taux de 11,9% et pour une durée de 12 mois coûte 622 francs de plus; pour une durée de 24 mois, ce sont même 1219 francs. Au final, il vous faudra payer 11’219 francs pour un bien financé à crédit dont la valeur est de 10’000 francs.

Comparaison des crédits à la clientèle et des crédits à la consommation

Les chiffres révèlent clairement que les crédits à la consommation associés à une carte client ou une carte de crédit ne sont pas avantageux, du moins sur le plan financier, mais constituent surtout une activité lucrative pour les prêteurs. Ceux qui décident malgré tout de consommer à crédit sont bien avisées de comparer différentes offres de crédit avant d’effectuer un achat.

Les crédits que proposent certaines banques suisses sont parfois nettement moins onéreux qu’un crédit magasin, un crédit client et les cartes de crédit. Les crédits en ligne les moins chers de Suisse sont parfois disponibles à des taux d’intérêt annuels de 4,5% seulement. Comparer les crédits en vaut la peine.

Inconvénient: l’examen de solvabilité par les banques peut prendre un certain temps. Qui plus est, les crédits avantageux ne sont souvent proposées qu’aux personnes ayant une bonne cote de crédit. Plus la solvabilité d’un client est faible, plus ce dernier rencontrera des difficultés pour obtenir un crédit intéressant. 

Conclusion: la solution la plus économique consiste à payer ses achats sans faire appel à un crédit. Mieux vaut payer en espèces ou avec une carte de débit. Une autre bonne solution pour payer ses achats effectués dans les magasins en Suisse est d’utiliser une carte de crédit, à condition de ne pas effectuer le paiement par acomptes.

Pour de plus amples informations:
Cartes de crédit suisses
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