Vaut-il la peine d’opter pour des cartes de crédit suisses libellées en euros et dans d’autres monnaies étrangères? Dans l’article suivant de moneyland.ch, vous découvrirez quels sont les avantages et les inconvénients des cartes de crédit en monnaies étrangères.
Lorsque l’on effectue des transactions en devises étrangères à l’aide de cartes de crédit en francs suisses, les émetteurs (aussi appelés «Issuer») de cartes de crédit helvétiques prélèvent souvent des frais élevés. Les cartes en francs suisses appliquent aussi bien des frais de traitement pour les transactions en monnaies étrangères que des coûts cachés dans les taux de change.
Les cartes de crédit et les cartes prépayées directement libellées en monnaies étrangères sont souvent présentées par les prestataires qui proposent des cartes de crédit comme un moyen de contourner ces frais de traitement et de change étant donné que la carte est émise directement dans la devise correspondante. Dans de nombreuses situations, les cartes de crédit en devises étrangères ne sont toutefois pas la solution la plus avantageuse.
Quelles monnaies étrangères sont disponibles?
Les émetteurs suisses de cartes de crédit proposent surtout des cartes en devises étrangères en euros, en dollars américains et parfois en livres sterling – les cartes libellées dans d’autres devises sont, elles, quasiment inexistantes. A l’aide du filtre de sélection des devises mis à disposition dans le comparatif des cartes de crédit et dans le comparatif des cartes de crédit prépayées de moneyland.ch, vous trouverez les cartes correspondantes qui ne sont pas seulement émises en francs suisses, mais aussi en euros ou en dollars américains.
Quels sont les avantages d’une carte de crédit en euros ou en dollars?
Si vous utilisez une carte de crédit en francs suisses pour payer dans une monnaie étrangère - que ce soit pour régler votre séjour à l'hôtel lors d'un voyage ou pour acheter un produit dans une boutique en ligne à l'étranger -, des frais de traitement vous seront facturés pour les transactions effectuées dans la monnaie étrangère concernée. En fonction de la carte que vous utilisez, vous payez en général des frais de traitement compris entre 1,2% et 2,5% du montant de l’achat concerné. Ces frais de traitement ne s'appliquent pas si vous utilisez une carte libellée dans la devise étrangère correspondante.
Pour les achats facturés en euros et payés avec une carte de crédit en euros, ou alors pour les achats en dollars américains payés avec une carte de crédit en dollars américains, il n’y a pas de frais de traitement qui s’appliquent du fait que vous payez directement dans la devise de la carte.
Exemple: vous faites régulièrement des achats auprès de commerçants en ligne en Allemagne et vous dépensez chaque année un montant total équivalent à 10’000 francs suisses. Votre carte de crédit en francs suisses vous impose des frais de traitement de 2%. Les achats effectués vous coûtent donc 200 francs supplémentaires - sans même inclure les frais de change. Si vous optez pour une carte de crédit en euros, ces frais supplémentaires disparaîtraient alors.
En plus des frais de traitement, les émetteurs de cartes de crédit helvétiques gagnent aussi de l'argent sur les taux de change facturés. Dans ce cas, les émetteurs gagnent aussi de l’argent grâce à la majoration de cours, aussi appelée spread. Ce surcoût peut même s’avérer au final être plus élevé que les frais de traitement. Les frais cachés prélevés via le taux de change qui est appliqué peuvent aisément dépasser les 2%, en fonction de l'émetteur, du jour et de la monnaie dont il s’agit.
Si l’on opte pour une carte de crédit émise directement dans la devise d'achat correspondante, ces frais de change disparaissent. Au total, en incluant aussi les économies réalisées sur les frais de traitement, vous pouvez rapidement économiser jusqu’à 3 à 4% du montant de vos achats en frais de change.
Quels sont les inconvénients des cartes de crédit en monnaie étrangère?
Les frais suivants s'appliquent aux cartes de crédit suisses en monnaies étrangères:
Soyez attentif au fait que de nombreuses cartes suisses libellées en monnaies étrangères exigent une cotisation annuelle relativement élevée. Or, opter pour une carte de crédit en monnaie étrangère n’a de sens que si l'économie annuelle réalisée grâce à l’évitement des frais de traitement et des frais de change est au moins aussi élevée que le coût additionnel résultant de la cotisation annuelle d’une carte en monnaie étrangère par rapport à une carte en francs suisses.
Si vous n’avez pas de compte bancaire dans la monnaie étrangère concernée, des frais de change (frais de conversion) s'appliquent lorsque vous réglez votre facture de carte de crédit ou rechargez votre carte prépayée en monnaie étrangère. Ces frais peuvent être similaires aux frais de change que vous devriez payer pour un achat effectué avec une carte en francs suisses.
Certaines banques exigent que vous disposiez d’un compte privé en euros ou en dollars américains auprès de l’établissement pour pouvoir obtenir une carte de crédit en euros ou en dollars américains. Dans ce cas, vous devez également accepter les frais liés au compte privé.
Vous trouverez de plus amples informations sur les comptes en monnaie étrangère dans le guide sur les comptes en euros chez des banques suisses.
La plupart des cartes prépayées suisses facturent des frais de recharge qui sont prélevés lors de l’achat de crédit prépayé. Cela vaut également pour les cartes prépayées en devises étrangères. Pour en apprendre davantage sur les frais des cartes prépayées, cliquez sur le lien suivant.
Que coûtent les retraits d'espèces effectués avec des cartes de crédit en monnaie étrangère?
Les retraits d’argent liquide à l'étranger dans la monnaie étrangère correspondante (par exemple en euros et en dollars américains) reviennent moins cher que s’ils étaient effectués à l’aide de cartes de crédit libellées en francs suisses, du fait qu’il n’y a pas de frais de change qui s’appliquent.
Attention cependant: les cartes de crédit suisses en monnaies étrangères appliquent également des frais généraux très élevés pour les retraits d'espèces (en général au moins 10 euros ou dollars par retrait). Même si vous ne payez pas de frais pour les transactions effectuées à l’étranger ou de frais pour les conversions des devises lorsque vous utilisez une carte de crédit en monnaie étrangère, ces coûts rendent les retraits d’argent liquide très onéreux et il vaudrait mieux éviter alor de retirer des espèces.
Les cartes de crédit en devises étrangères en valent-elles la peine?
Si vous faites régulièrement des achats dans certaines monnaies étrangères, comme l’euro ou le dollar américain, vous pouvez économiser des frais de change en utilisant une carte de crédit ou une carte prépayée libellée dans la devise correspondante. Vous devez toutefois tenir compte des frais de carte et des autres coûts éventuels pour déterminer si vous pouvez réellement économiser de l’argent.
Soyez également attentif au fait que vous ne pourrez tirer parti de façon optimale d’une carte de crédit en devise étrangère que si vous obtenez également des revenus dans cette devise. Dans le cas contraire, vous devrez alors changer des francs suisses lorsque vous transférerez de l’argent pour régler votre facture de carte de crédit ou afin de recharger votre carte prépayée. Beaucoup de banques suisses traditionnelles appliquent des taux de change plutôt défavorables.
Les cartes des néo-banques comme alternative
Certaines néo-banques ne facturent pas ou très peu de frais pour les transactions à l'étranger et proposent des taux de change très avantageux pour l’euro et le dollar américain. La plupart d'entre elles ne facturent pas de cotisation annuelle pour la carte. Le coût total est donc généralement inférieur à celui d'une carte de crédit en euros ou en dollars.
Aspect important: les cartes proposées par les néo-banques sont généralement des cartes de débit et non des cartes de crédit, de sorte que les achats sont directement débités de votre compte néo-banque et non pas facturés à la fin du mois. En outre, il y a des situations (par exemple pour les réservations d’hôtel et les locations de voiture) dans lesquelles vous aurez toujours besoin d'une carte de crédit.
Informations supplémentaires:
Comparatif interactif des cartes de crédit
Comparatif interactif des cartes prépayées
Cartes de crédit: les frais des devises étrangères expliqués
Cartes de crédit à l'étranger: dans quelle monnaie faut-il payer?
Compte en euros: en valent-ils la peine?
Les banques pour smartphones en comparaison suisse
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