Cartes de crédit virtuelles: ce que vous devez savoir

Au lieu de lire le numéro de leur carte de crédit sur un document en plastique, les clients ont ainsi la possibilité de télécharger les données de leur carte via une application lorsqu’ils effectuent des achats. Dans le guide suivant, moneyland.ch répond aux questions les plus importantes que vous vous posez au sujet des cartes de crédit virtuelles.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit virtuelle?

Avec une carte de crédit virtuelle, vous ne recevez pas une carte en plastique mais uniquement une carte sous forme numérique, accessible en général via une application pour smartphones. En plus des cartes de crédit classiques, il est également possible d’obtenir des cartes de crédit prépayées et des cartes de débit (Debit Mastercard, Visa Debit) sous forme de cartes virtuelles.

Comment fonctionne une carte virtuelle?

Pour faire un achat avec des cartes de crédit et de débit virtuelles, on procède de la même manière qu’avec des cartes plastiques usuelles. Pour payer dans les commerces, vous pouvez associer la carte virtuelle à un système de paiement mobile, comme celui d’Apple Pay ou de Google Pay, et ensuite effectuer la transaction via un smartphone dans le magasin.

Pour effectuer des achats en ligne, vous obtenez les données nécessaires à la transaction, telles que le numéro de la carte, l’échéance et le numéro de vérification, via l’application de votre prestataire. Indiquez simplement les données affichées dans l’application au cours du processus de paiement exigé par l’échoppe en ligne.

Il n’est en revanche souvent pas encore possible de faire des retraits d’argent liquide avec des cartes virtuelles étant donné que la plupart des bancomats continuent d’exiger une carte en plastique.

Lorsqu’un prestataire propose plusieurs cartes virtuelles, les clients peuvent alors utiliser des cartes distinctes pour les différents magasins où ils effectuent des achats. Vous pouvez ainsi par exemple utiliser chaque fois une autre carte servant de garantie chez Uber, Amazon et Netflix.

De quoi ai-je besoin pour obtenir une carte virtuelle?

Parfois, vous devez d’abord disposer d’un compte et d’une carte de crédit ou de débit en plastique auprès du prestataire correspondant afin de pouvoir utiliser ensuite une carte virtuelle. Chez certains prestataires, ce n’est en revanche pas nécessaire. Swiss Bankers propose une carte virtuelle comme un produit en tant que tel. Vous n’avez besoin ni d’avoir un compte, ni d’une carte plastique de Swiss Bankers. Chez Yuh, vous recevez sur demande une carte virtuelle avec votre compte. Pour le produit Light de Swissquote, les clients reçoivent uniquement une carte virtuelle. Chez N26, vous n’avez pas besoin d’avoir une carte en plastique mais seulement d’un compte afin de pouvoir avoir accès à une carte virtuelle.

Chez quels prestataires les personnes privées peuvent-elles obtenir des cartes virtuelles en Suisse?

Actuellement, il n’y a encore pas beaucoup de prestataires qui proposent des cartes virtuelles pour les clients privés en Suisse.

UBS est la seule banque traditionnelle qui propose à ses clients une carte de crédit virtuelle de Visa ou de Mastercard comme carte supplémentaire. Les clients des banques suisses pour smartphones Yapeal et Yuh reçoivent également une carte de débit virtuelle. Chez Swissquote, les clients reçoivent une carte virtuelle pour le produit Light. Avec «Life Digital», Swiss Bankers propose une carte virtuelle qui n’est liée ni à un compte bancaire, ni à une carte plastique. Les autres banques suisses ne proposent actuellement pas encore de cartes virtuelles.

Chez les deux prestataires étrangers que sont Revolut et Wise, les clientes et les clients provenant de Suisse reçoivent, s’ils le demandent, plusieurs cartes virtuelles. Chez Revolut, vous pouvez obtenir au maximum cinq cartes virtuelles et un nombre illimité de cartes virtuelles jetables, celles-ci n’étant valables que pour une seule transaction. Chez Wise, il est possible d’obtenir au maximum trois «cartes numériques» par client.
 

¹ Sur demande, il est possible d’obtenir une carte en plastique (contre des frais supplémentaires).
² Coûts pour la carte de crédit en plastique, qui est un prérequis pour obtenir une carte de crédit virtuelle; UBS ne facture pas surcoût pour la carte de crédit virtuelle.

Etant donné qu’à l’avenir les paiements s’effectueront toujours davantage via smartphones et que l’on fera ses achats toujours plus fréquemment sur Internet, les cartes en plastique seront de moins en moins souvent nécessaires. Au cours des prochaines années, il faut s’attendre à ce qu’un nombre croissant de prestataires proposent des cartes virtuelles sur le marché.

Est-ce que Apple Pay, Google Pay & Co. sont aussi des cartes virtuelles?

Lorsque l’on paie via des systèmes de paiement mobiles tels que Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay et Swatch Pay, cela implique toujours qu’une carte virtuelle a été générée en arrière-plan. Le présent article de conseil n’aborde pas la question de ces cartes virtuelles. Les spécialistes parlent à ce sujet de ce que l’on appelle la «tokénisation». En tant que client, vous ne remarquez rien de cela du fait que le numéro virtuel n’est pas affiché lors de la transaction.

Qu’est-ce qu’une carte jetable?

Le concept des cartes jetables («Disposable Virtual Cards») est simple: les données de la carte ne peuvent être utilisées que pour exactement un seul achat. Une fois la transaction effectuée, le numéro de la carte ne peut plus être utilisé pour d’autres transactions. Au sein de l’application, un nouveau numéro de carte, une nouvelle date d’échéance et un nouveau code de sécurité sont générés avant le prochain achat.

Bon à savoir: lorsque l’on paie avec des cartes jetables dans des échoppes en ligne, des problèmes peuvent survenir. Certains magasins attribuent à un seul achat plusieurs transactions différentes lorsque la livraison est répartie entre plusieurs paquets. Dans ce cas, le commerçant ne peut alors plus débiter les montants nécessaires pour les autres livraisons supplémentaires.

Quels prestataires proposent des cartes jetables aux personnes privées en Suisse?

Actuellement, seul Revolut offre de telles cartes virtuelles à usage unique. Chez les prestataires qui proposent plusieurs cartes virtuelles à la fois, vous pouvez toutefois aussi utiliser une carte comme si celle-ci était quasiment jetable. Avant de procéder à l’achat, vous établissez simplement une nouvelle carte virtuelle et vous l’effacez ensuite à nouveau lorsque vous n’en avez plus besoin.

Notez toutefois que si certains prestataires proposent des cartes virtuelles, il n'est pas possible de les remplacer par une nouvelle en appuyant sur un bouton en cas de besoin.

Existe-t-il aussi des cartes de débit virtuelles?

Oui, il existe aussi des cartes de débit virtuelles. Actuellement, Yapeal et Wise proposent à leurs clients suisses une carte virtuelle «Visa Debit». Swissquote et Yuh proposent une carte de débit Mastercard virtuelle.

Que coûtent les cartes virtuelles?

Lorsqu’une carte virtuelle est proposée comme carte supplémentaire qui vient s’ajouter à une carte plastique ou à un compte existant, vous ne devez en général pas payer en plus des frais uniques, mensuels ou annuels pour cette carte virtuelle. Les frais qui se rapportent à la carte principale continuent, eux, néanmoins de s’appliquer.

Pour l’utilisation d’une carte de crédit virtuelle, ce sont pour l’essentiel les mêmes frais qui s’appliquent que si l’on utilise une carte en plastique. Cela concerne par exemple les surcoûts facturés pour les transactions en monnaies étrangères lors d’achats effectués à l’étranger.

En revanche, lorsque la carte de crédit virtuelle est commercialisée comme un produit en tant que tel, des frais mensuels ou annuels s’appliquent en général. Ainsi, Swiss Bankers facture par exemple des frais à hauteur de 2,90 francs par mois pour sa carte de crédit prépayée virtuelle.

Ou puis-je payer avec des cartes de paiement virtuelles?

Les cartes de crédit virtuelles, les cartes de crédit prépayées et les cartes de débit fonctionnent dans toutes les échoppes en ligne où vous avez la possibilité de payer avec Mastercard ou Visa. Ici, cela ne joue aucun rôle si vous copiez les données à partir d’une carte en plastique ou d’une carte virtuelle. Le degré d’acceptation des cartes virtuelles dans les magasins en ligne est ainsi très bon.

Une carte virtuelle, qui est liée à un système de paiement mobile comme celui d’Apple Pay ou de Google Pay, vous donne ainsi la possibilité de payer dans tous les commerces, les restaurants, les hôtels et auprès d’autres entreprises de services avec lesquels vous pouvez payer sans contact avec une carte plastique correspondante.

Le degré d’acceptation des cartes virtuelles dans les commerces est dès lors en général élevé, même s’il peut y avoir des différences en fonction des pays. Dans certains pays, les terminaux de paiement sans contact, qui sont requis pour pouvoir payer au moyen d’Apple Pay ou de Google Pay, ne sont pas encore aussi fortement répandus qu’en Suisse.

Puis-je aussi retirer de l’argent liquide au moyen de cartes virtuelles?

En général, vous ne pouvez pas retirer d’argent liquide dans les bancomats avec des cartes virtuelles.

N26 souligne toutefois que les clientes et les clients peuvent retirer de l’argent avec des cartes virtuelles auprès des bancomats qui acceptent les cartes sans contact. Théoriquement, il serait dès lors possible de retirer de l’argent liquide du moment que vous utilisez un système de paiement mobile, à l’exemple d’Apple Pay ou de Google Pay, et dès lors que votre prestataire prend en charge ce mode de paiement.

Puis-je aussi payer à l’étranger avec des cartes virtuelles?

Oui, pour l’essentiel, les cartes virtuelles peuvent aussi être utilisées à l’étranger.

En revanche, il n’est pas possible de faire des achats avec des cartes virtuelles via Apple Pay ou Google Pay auprès de terminaux qui ne permettent pas de faire des paiements sans contact. Cette situation peut, par exemple, survenir chez des petits commerces qui sont encore équipés d’anciens terminaux de paiement ou dans les automates à billets.

Quelles solutions y a-t-il pour les clientes et clients d’entreprise?

Certains prestataires proposent des cartes virtuelles également à l’intention des clients commerciaux. En général, certains employés au sein de ces entreprises peuvent gérer ces cartes virtuelles. Ces dernières peuvent par exemple être attribuées à différents collaborateurs. Il est aussi possible de fixer des limites distinctes à différentes collaboratrices et collaborateurs. Une telle solution peut être utile pour gérer les décomptes de frais.

Certaines entreprises utilisent des cartes de crédit virtuelles également afin de pouvoir attribuer les paiements directement à certains projets.

En Suisse, les cartes de crédit virtuelles pour entreprises sont émises par Cornèrcard et Swisscard (Amex).

Quels sont les avantages des cartes virtuelles?

Le plus grand avantage offert par les cartes de crédit et de débit virtuelles est qu’elles peuvent être recréées à tout moment. Pour des raisons de sécurité, il peut dès lors faire sens d’utiliser, d’un côté, la carte plastique uniquement pour les achats effectués dans les commerces, et, de l’autre, une carte virtuelle pour les achats réalisés sur Internet. En cas de vol des données de la carte, les clientes et les clients peuvent ainsi bloquer la carte virtuelle en appuyant simplement sur un bouton et immédiatement créer à nouveau une nouvelle carte virtuelle.

Un autre avantage important qu’une carte virtuelle peut être émise dans un délai de quelques secondes seulement. Vous n’avez ainsi pas besoin d’attendre jusqu’à ce que vous receviez une carte en plastique mais vous pouvez utiliser la carte immédiatement pour faire des paiements.

Quels sont les inconvénients des cartes virtuelles?

Les cartes de crédit virtuelles ne sont pas appropriées pour les clients qui ne souhaitent pas traiter des données financières sur leur smartphone.

Autre inconvénient: avec une carte virtuelle, il n’est encore presque pas possible d’effectuer des retraits d’argent liquide. En outre, vous pouvez utiliser les cartes virtuelles seulement dans les commerces qui sont équipés des terminaux sans contact nécessaires à leur utilisation. Dans beaucoup de pays, ces terminaux sont moins largement répandus qu’en Suisse.

Informations supplémentaires:
Cartes de crédit en comparaison
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