CSX: que valent les nouveaux paquets bancaires?

 La nouvelle offre de base numérique CSX de Credit Suisse (CS) a été lancée à l’automne 2022 en réaction aux offres à bas coûts proposées par les néo-banques (moneyland.ch a déjà écrit un article sur ce sujet). Depuis quelques semaines, l’établissement bancaire propose divers autres paquets bancaires portant le nom de produit CSX. Par ailleurs, les produits faisant partie de la gamme Bonviva seront eux peu à peu remplacés par les nouveaux paquets bancaires CSX.

«Malheureusement, le nouveau système CSX est difficile à appréhender et sa structure est tout sauf simple», critique Felix Oeschger, analyste chez moneyland.ch. L’expert répond pour vous aux questions les plus importantes que vous vous posez au sujet de la nouvelle offre.

Comment les nouveaux paquets bancaires CSX sont-ils constitués?

Les nouveaux produits bancaires destinés aux particuliers proposés par CS sont articulés autour de modules. Les clients privés peuvent constituer individuellement leurs paquets bancaires CSX à partir des composants suivants:

• Comptes privés: des comptes appelés «CSX Comptes courants» sont disponibles dans 21 monnaies. Il existe aussi des comptes privés gratuits qui sont destinés aux enfants et aux jeunes adultes.
• Cartes de débit: la Black Debit Mastercard ainsi que la White Debit Mastercard gratuite sont disponibles.
• Cartes de crédit: différentes cartes de crédit telles que Mastercard, American Express et Visa sont disponibles dans le cadre des trois solutions bancaires CSX Plus, CSX Pro et CSX Platinum.
• Comptes d’épargne: dans le cadre de CSX, trois comptes d’épargne gratuits au maximum peuvent être ouverts par client.

Puis-je constituer mon paquet bancaire CSX à ma guise?

Non. Un paquet bancaire CSX composé individuellement doit comprendre au moins un compte privé libellé en francs suisses et une carte de débit (CSX Debit Mastercard). Il n’est donc pas possible de souscrire à une seule carte de crédit CSX ou d’opter pour un seul compte privé CSX sans carte de débit. Au-delà de cette exigence initiale, vous pouvez toutefois composer votre paquet bancaire de façon relativement libre. 

Dois-je constituer moi-même mon paquet bancaire?

Non. Si le système de modules qui est proposé vous semble trop complexe, vous pouvez choisir certains paquets bancaires prédéfinis. Credit Suisse commercialise certaines combinaisons incluant des comptes privés, des cartes de débit et des cartes de crédit sous des appellations comme CSX Plus, CSX Pro et CSX Platinum.

Ces paquets bancaires CSX prédéfinis ainsi que leurs principales caractéristiques sont présentés dans le tableau ci-dessous et il est aussi possible de les consulter à l’aide du comparatif interactif des paquets bancaires figurant sur moneyland.ch. Les exceptions à cela sont les solutions CSX White et CSX Black, qui ne peuvent être ouvertes que par le biais de l’application proposée et pour lesquelles aucun envoi postal de documents bancaires n’est possible, raison pour laquelle ces offres ne figurent pas non plus dans le comparatif des paquets bancaires.

Puis-je conserver mon paquet bancaire Bonviva ou Viva?

moneyland.ch s'est renseigné à ce sujet auprès de Credit Suisse: les personnes qui ont souscrit aux paquets bancaires Bonviva Silver et Bonviva Gold seront graduellement transférées vers les paquets bancaires CSX correspondants, par exemple vers les offres CSX Plus et CSX Pro. Les paquets Bonviva ne seront en revanche plus disponibles pour les nouvelles clientes et les nouveaux clients.

La situation se présente de façon un peu différente pour les paquets bancaires Viva. Les enfants et les jeunes adultes qui ont opté pour Viva Young (entre 12 et 23 ans) ou Viva Student (de 18 à 30 ans) peuvent pour l’instant conserver leur paquet bancaire. De même, les paquets Viva peuvent continuer d’être ouverts dans un premier temps. Credit Suisse prévoit toutefois de rediriger à moyen terme les clients qui ont souscrit à ces offres vers les paquets CSX Young ou vers d’autres offres similaires de CSX.

Avec les paquets bancaires CSX, puis-je continuer à recevoir mes extraits de compte par courrier?

En partie, oui. Les documents bancaires tels que les extraits de compte, les avis de crédit et de débit ainsi que les attestations d'intérêts sont disponibles gratuitement en ligne. Pour recevoir ces documents par la Poste, Credit Suisse facture en revanche 24 francs par an aux clients, plus la TVA. En outre, les frais de port sont refacturés aux clients.

Attention cependant: les paquets «CSX White» et «CSX Black» ne sont disponibles qu’exclusivement sous forme d’offre en ligne.

Avec quels taux d'intérêt les comptes CSX sont-ils rémunérés?

Actuellement, il n’y a pas d'intérêts qui sont versés sur les comptes privés de CSX. Point à relever: pour le compte privé CSX proposé gratuitement dans le cadre des paquets CSX Young, CSX White et CSX Black, il y a une commission sur avoirs de 0,1% qui est actuellement prélevée sur les montants des dépôts dépassant les 100’000 francs.

Un mini-intérêt de 0,01% (jusqu'à 250'000 francs, puis 0%) est versé actuellement sur les comptes d’épargne de CSX.

S’agissant des comptes d’épargne proposés dans le cadre des offres Viva Young et Viva Student, un taux d'intérêt préférentiel de 0,5% était versé pour les dépôts allant jusqu’à 25’000 francs. Ce taux d'intérêt préférentiel disparaît avec la nouvelle offre CSX Young.

Quels sont les frais prélevés lors des achats effectués avec les cartes à l'étranger?

Contrairement aux cartes de débit qui sont proposées par de nombreuses autres banques suisses, les cartes de débit CSX n’entraînent pas de frais de traitement supplémentaires lors d’achats effectués en monnaie étrangère. «C'est sans doute la meilleure caractéristique des offres de CSX», estime Felix Oeschger. Toutefois, comme c’est le cas pour les autres banques, les montants des achats effectués sont convertis au cours des devises, qui est plus cher que le taux interbancaire.

Attention: contrairement aux cartes de débit CSX, des frais de traitement pour devises étrangères de 2,5% sont prélevés lors d’achats effectués avec des cartes de crédit CSX. Les taux de change de Swisscard qui sont facturés pour les cartes de crédit. Dans l’ensemble, les cartes de crédit CSX sont donc plutôt chères durant leur utilisation à l'étranger.

Les offres CSX Plus et CSX Pro sont-elles plus chères que Bonviva Silver et Bonviva Gold?

Alors que les clients qui ont opté pour les paquets bancaires Bonviva devaient débourser des frais mensuels de 15 francs (Bonviva Silver) ou de 40 francs (Bonviva Gold), les frais s’élèvent à 11,95 francs par mois pour CSX Plus et 14,95 francs par mois pour CSX Pro, ce qui s’avère plus avantageux. Ces frais sont valables à condition qu’aucun relevé bancaire n’est envoyé par la Poste.

A noter que les retraits d’espèces effectués auprès de distributeurs automatiques d’établissements tiers en Suisse étaient gratuits avec les deux paquets bancaires Bonviva, tandis que chaque retrait d’argent coûte 2 francs chez CSX Plus et CSX Pro. Si l’on choisit l’option permettant de faire des retraits d'espèces gratuits auprès des distributeurs automatiques de tiers dans le cadre des paquets CSX, cela coûte 3,05 francs supplémentaires par mois.

Il existe également des différences concernant les prestations incluses. Par exemple, les paquets bancaires Bonviva contiennent davantage de comptes et de cartes de débit. Les prestations concernant les cartes de crédit diffèrent également. Un point positif est qu’il existe désormais un système de retour d’argent («cashback») qui est proposé dans le cadre des offres CSX.

A quel point les nouveaux paquets CSX sont-ils chers par rapport à ceux qui sont proposés par les autres banques?

Pour les utilisatrices et utilisateurs adultes moyens, les paquets CSX Plus, CSX Pro et CSX Platinum comptent parmi les paquets bancaires les plus onéreux. 

Les offres de CSX Young s’en sortent un peu mieux et se positionnent dans la moyenne. Toutefois, les anciennes offres Viva de Credit Suisse se classent généralement un peu plus favorablement que les nouvelles offres CSX Young. Il n’y a donc actuellement aucune raison pour les jeunes et les étudiants d’opter pour les nouvelles offres.

Toutefois, le classement peut aussi varier en fonction du profil de chaque utilisateur. Il vaut donc la peine d'effectuer une comparaison individuelle à l'aide du comparatif des paquets bancaires figurant sur moneyland.ch.

Au lieu de souscrire un paquet bancaire, moneyland.ch recommande d’ailleurs de comparer séparément les différentes prestations souhaitées telles que le compte privé, les cartes de crédit et le pilier 3a et d’opter à chaque fois pour les offres les plus avantageuses.

Informations supplémentaires:
Les paquets bancaires en comparaison
Vue d’ensemble des offres de CSX