Quelle banque suisse est la plus adaptée pour les frontaliers?

Près de 400’000 frontalières et frontaliers se rendent en Suisse depuis leur domicile à l’étranger pour venir travailler de ce côté de la frontière. Environ 230’000 d'entre eux viennent de France, 90’000 depuis l’Italie et 65’000 d'Allemagne.

Si l’on jette un coup d’œil aux statistiques, on peut observer que la plupart des frontalières et des frontaliers travaillent dans des régions situées à proximité immédiate de la frontière. La plupart des personnes frontalières travaillent dans le canton de Genève (110'000 personnes) et dans celui du Tessin (79'000 personnes). Les autres cantons comptant beaucoup de frontalières et de frontaliers sont Vaud (45'000 personnes), Bâle-Ville (35'000 personnes) et Bâle-Campagne (25'000 personnes).

Auprès de quelles banques les frontalières et les frontaliers peuvent-ils obtenir un compte bancaire suisse?

Au cours des dernières années, il est devenu plus difficile pour les frontalières et les frontaliers d'ouvrir un compte bancaire auprès d'une banque suisse. En effet, il arrive souvent que des frais s’appliquent aux clientes et clients à l'étranger. Chez certaines banques, les personnes frontalières peuvent toutefois obtenir un compte privé suisse sans avoir besoin de payer de frais supplémentaires. Les personnes qui résident au Liechtenstein sont traités de la même manière que les résidentes et résidents suisses par la plupart des banques, ce qui fait qu’elles ne doivent pas s’acquitter de frais supplémentaires.

Quelles sont les banques qui proposent aux frontalières et frontaliers un compte sans frais supplémentaires?

Dans les banques suivantes, les frontalières et les frontaliers obtiennent un compte sans devoir s’acquitter des frais supplémentaires s’appliquant aux clientes et clients résidant à l’étranger:

• Banque cantonale de Saint-Gall (SGKB) (personnes domiciliées en Allemagne ou en Autriche et recevant des paiements mensuels d’au moins 2000 francs)
• Banque cantonale du Tessin (BancaStato) (personnes domiciliées en Italie)
• Banque cantonale de Thurgovie (TKB)
• Banque Cantonale Vaudoise (domicile en France requis)
• Banque du Léman (domicile en France requis)
• Crédit Agricole Next Bank (avec les paquets bancaires CA Extra, CA First et CA Simply pour les personnes frontalières résidant en Allemagne, en France et en Italie)
• UBS (personnes résidant en Allemagne, en France, en Italie ou en Autriche et percevant un salaire mensuel d’au moins 500 francs)
• Valiant

Quelles sont les banques qui proposent aux frontalières et frontaliers un compte avec des frais supplémentaires?

De nombreuses banques suisses facturent des frais supplémentaires élevés aussi bien aux personnes frontalières qu’aux autres clientes et clients résidant à l’étranger. Ces coûts s'élèvent typiquement entre 120 et 500 francs par relation client et par année civile.

Parmi les plus grandes banques suisses, les établissements suivants facturent les frais pour les personnes résidant à l’étranger également aux frontalières et frontaliers:

Tableau 1: Banques appliquant des frais supplémentaires aux personnes frontalières et frontaliers

* A partir d'un avoir total de CHF 100'000, les frais s'élèvent à CHF 60 par an, à condition que le domicile soit situé dans un pays voisin de la Suisse.
** Les frontaliers obtiennent un compte auprès de la Banque Cantonale de Zurich (ZKB), pour autant que l'avoir s’élève à au moins CHF 100'000.
*** Recommandation faite par Raiffeisen Suisse aux banques Raiffeisen locales. En fonction de la banque Raiffeisen locale dont il s’agit, les conditions peuvent varier.

Chez quelles banques sur smartphone suisse peut-on obtenir un compte pour les frontalières et les frontaliers?

Yuh et Yapeal ne facturent pas de frais supplémentaires pour les clientes et les clients résidant dans les pays voisins (Allemagne, France, Autriche, Italie et Liechtenstein). Cela vaut également pour les frontalières et les frontaliers.

Chez quels courtiers en ligne suisses les frontalières et les frontaliers peuvent-ils obtenir un compte?

Chez Swissquote, les frontalières et les frontaliers obtiennent un compte. Swissquote ne prélève pas de frais pour la gestion du compte et ne facture pas non plus de coûts supplémentaires pour les clients à l'étranger. Les frontalières et les frontaliers doivent toutefois tenir compte des frais de 2 francs par virement SEPA qui s’appliquent.

Chez Cash - Bank Zweiplus, les frontalières et les frontaliers obtiennent certes un compte, mais ils paient un supplément de 420 francs par an qui s’applique aux clientes et clients domiciliés à l'étranger.

Saxo Bank se concentre sur les clientes et les clients centrés sur l’investissement et ne propose pas de compte privé sur lequel un employeur peut verser le salaire.

Certains prestataires de trading, comme TradeDirect, ne proposent pas leurs services aux clientes et clients résidant en dehors de la Suisse.

Combien coûtent les comptes privés pour les frontalières et les frontaliers?

Les personnes qui travaillent en tant que frontalières et frontaliers doivent avoir une vue d’ensemble des coûts totaux qui s’appliquent. Le tableau suivant présente les coûts totaux pour les frontalières et les frontaliers qui reçoivent leur salaire sur leur compte chaque mois et qui transfèrent le salaire sous forme de virement SEPA sur un compte dans leur pays de résidence. On part ici de l’hypothèse d’une personne qui utilise l’e-banking. Le solde moyen du compte n'est que d’environ 1000 francs.

En consultant le tableau ci-après, on voit clairement qu'il existe de grandes différences entre les banques. Les prestataires les moins chers ne facturent pas de frais, alors que pour les banques les plus chères, les coûts peuvent atteindre près de 500 francs par an. Les frais cachés liés à la conversion des devises ne sont pas pris en compte.

Tableau 2: Coûts totaux d’un compte privé pour les frontalières et les frontaliers

¹ Surcoût pour les clientes et les clients domiciliés à l'étranger, dans la mesure où ce surcoût est facturé aux frontaliers.
² Prestations de compte limitées: le compte permet uniquement de transférer des paiements entrants sur un compte dans votre pays d'origine.
³ Recommandation de Raiffeisen Suisse. Les différentes banques Raiffeisen locales fixent elles-mêmes les conditions, des différences sont donc possibles selon les banques Raiffeisen.
⁴ Le surcoût varie en fonction de la banque Raiffeisen locale, c'est pourquoi les frais totaux sont indiqués dans une fourchette. En théorie, des coûts totaux inférieurs ou supérieurs sont également envisageables.
⁵ CHF 49.00 pour un paiement annuel
6 Services limités du compte: Le compte permet de transférer les paiements entrants sur un compte en France. En outre, les prélèvements des caisses d'assurance maladie suisses sont possibles.

Est-ce que j’obtiens également un numéro de compte suisse auprès de banques étrangères?

En règle générale, vous n'obtenez un numéro de compte suisse (IBAN) qu’auprès des banques suisses. Cela vaut également pour les comptes ouverts auprès de filiales suisses de banques étrangères.

Certaines banques régionales proches de la frontière proposent à leurs clients un IBAN suisse. La Sparkasse Lörrach-Rheinfelden et la Sparkasse Hochrhein en constituent des exemples.

Quels sont les services bancaires les plus importants pour les frontalières et les frontaliers?

Le plus important pour les frontalières et les frontaliers devrait être d’avoir à disposition un numéro de compte suisse d’un compte privé. L’employeur peut ainsi verser le salaire mois après mois sur le numéro IBAN suisse. Beaucoup de frontalières et de frontaliers transfèrent le montant (ou une partie du montant) directement après l’avoir reçu sur un compte dans leur pays de résidence. Ils peuvent ainsi régler les factures qu’ils doivent régler à l’étranger.

C'est pourquoi le montant des frais facturés pour les virements à l'étranger a également de l’importance. Chez de nombreuses banques suisses, il est possible d’effectuer sans frais un virement SEPA via e-banking. La condition préalable pour faire un virement SEPA est que le montant soit transféré en euros. Notez que certaines banques suisses utilisent un taux de change moins favorable lors de la conversion des francs suisses en euros. Cela correspond à des frais cachés qui peuvent tout à fait atteindre plusieurs pour cent.

Quels autres services bancaires pour les frontalières et frontaliers sont proposés par des prestataires suisses?

De nombreuses prestations proposées par les banques suisses ne sont disponibles que de manière limitée pour les personnes frontalières.

• Cartes de crédit: la plupart des émetteurs de cartes de crédit suisses ne délivrent pas de cartes de crédit aux frontalières et frontaliers. Chez Viseca et auprès de certaines banques cantonales et régionales, les frontalières et frontaliers reçoivent une carte de crédit. CA Next Bank fournit également une carte de crédit aux frontalières et frontaliers qui le souhaitent, en fonction du paquet bancaire dont il s’agit. La condition préalable à satisfaire est un contrôle de solvabilité positif.
• Crédits et hypothèques: en règle générale, les frontaliers n'obtiennent pas de crédits tels que des crédits privés suisses ou des hypothèques.
• Twint: les frontalières et les frontaliers peuvent également utiliser Twint. L^application prépayée de Twint fonctionne non seulement avec un numéro de téléphone suisse, mais aussi avec un numéro de téléphone allemand, français, italien et autrichien. Les frontalières et les frontaliers peuvent également utiliser l’application Twint de CA Next Bank, à condition de disposer d’un numéro de téléphone suisse, allemand ou français.

Comparez les frais bancaires

Vous ne devriez pas seulement comparer les frais de tenue de compte et les frais supplémentaires qui s’appliquent aux clientes et clients résidant à l'étranger mais également prendre en compte les frais des autres services que vous utilisez. Car, ici aussi, on observe des différences marquées d’une banque à l’autre.

Informations supplémentaires:
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